Obter uma hipoteca ao construir sua própria casa

Quer você seja uma pessoa aventureira, um especialista em bricolagem ou simplesmente um comprador de imóvel residencial exigente, a idéia de construir sua própria casa pode ser uma perspectiva emocionante. Afinal, quando você escolhe construir sua própria morada, é você quem dá as cartas. Isso significa que você pode determinar o layout preciso, ditar o número exato e o tipo de quartos, escolher a dedo todos os acabamentos e até mesmo adicionar uma piscina interna, uma parede de aquário ou um escorregador de escada. 

Embora construir uma casa única desde o início possa parecer emocionante, financiar um empreendimento tão importante é uma história totalmente diferente. Obviamente, a maioria dos compradores de casas não tem dinheiro suficiente para cobrir os custos de construção de suas casas personalizadas – o que significa que precisarão de um empréstimo. Infelizmente, conseguir um empréstimo para um projeto de auto-construção é mais fácil falar do que fazer.

Um empréstimo hipotecário padrão não fará o truque

Para os compradores que compram uma casa existente, é relativamente fácil obter aprovação para uma hipoteca convencional, desde que tenham bom crédito e renda confiável. Por outro lado, é virtualmente impossível conseguir um financiamento tradicional quando você está construindo sua própria casa. Por quê? Pense desta forma: você basicamente está pedindo ao credor para desembolsar dinheiro por algo que ainda não existe. Para piorar a situação, a construção é um processo arriscado e os credores não gostam de riscos.

Procure um empréstimo para construção

Se você planeja se autoconstruir, precisará buscar meios de financiamento mais especializados. Digite o empréstimo para construção.Às vezes chamado de empréstimo para construção própria ou hipoteca para construção, um empréstimo para construção é normalmente um empréstimo de curto prazo (geralmente o máximo de um ano) usado paracobrir o custo de construção de sua casa.

Esses empréstimos geralmente têm taxas variáveis ​​mais altas do que as taxas de empréstimos hipotecários tradicionais. Depois que a construção de sua casa for concluída, você pode refinanciar o empréstimo para a construção em uma hipoteca permanente ou obter um novo empréstimo para pagar o empréstimo para a construção (às vezes chamado de “ empréstimo final ”).

Prepare-se para estabelecer muitos fundamentos 

À medida que você se prepara para solicitar uma hipoteca de construção, provavelmente deve fazer alguns alongamentos sérios. Esses empréstimos exigem muito trabalho braçal por parte do mutuário. Você precisará passar por vários obstáculos para provar que seu projeto de construção de casa é real, viável e de risco relativamente baixo para o credor.

Para a maioria dos pedidos de empréstimo para construção, você precisará fornecer ao credor um cronograma do projeto e um orçamento realista. Você também precisará fornecer uma lista abrangente de detalhes de construção, incluindo tudo, desde plantas baixas e o tipo de materiais de construção até isolamento e altura de teto. (Construtores experientes normalmente criam um “livro azul” que inclui todos esses detalhes para um projeto de construção de uma casa.)

Prepare-se para um adiantamento considerável

No mínimo, a maioria dos credores exige um pagamento inicial de 20%sobre um empréstimo para construção, e alguns exigem até 25%. Por que os requisitos de pagamento de entrada são tão altos? Porque os empréstimos para construção são vistos como de “maior risco” do que um empréstimo hipotecário tradicional, e o credor quer garantir que você não desista do projeto.

Saiba onde você pousa

Se você ainda não possui o lote onde planeja construir, o custo do terreno deverá ser incluído no valor total do empréstimo para construção. Se for financeiramente possível, tente pagar pelo terreno adiantado. Caso contrário, você terá que fazer um pagamento inicial muito maior para se qualificar para o empréstimo de construção.

Trabalhe com um construtor qualificado

Para obter a aprovação de um empréstimo para construção, você precisará provar que tem um construtor qualificado envolvido no projeto. Um construtor qualificado é geralmente definido como um empreiteiro geral licenciado com uma reputação de construção residencial estabelecida. 

Se você pretende agir como seu próprioempreiteiro geral ou construir você mesmo a casa, isso apresenta um desafio único – e provavelmente você não será aprovado para um empréstimo de construção padrão. Nesse cenário, você pode querer direcionar sua pesquisa para empréstimos para construção pelo proprietário-construtor. No mercado imobiliário atual, pode ser difícil se qualificar para esses tipos de empréstimos;mas é possível se você fornecer um plano de construção bem pesquisado que demonstre seus conhecimentos e habilidades de construção de casa. Não se esqueça de um fundo de contingência para surpresas inesperadas. 

The Bottom Line

Embora construir sua própria casa do zero possa ser um processo extremamente gratificante, conseguir um empréstimo para construção não é um problema. Para aumentar suas chances de aprovação, elabore um plano de projeto detalhado, envolva um construtor de casas qualificado e economize dinheiro suficiente para uma grande entrada antes de se inscrever.