22 Junho 2021 21:55

Pontuação de crédito grátis: é realmente grátis?

No ambiente bancário de hoje, a decisão de oferecer a você uma hipoteca ou conceder um cartão de crédito às vezes se resume a uma coisa simples: sua pontuação de crédito. Com base nas informações de seu relatório de crédito, essa classificação numérica fornece uma maneira fácil de avaliar o risco de inadimplência em um empréstimo. Não é de se admirar, então, que os consumidores estejam ansiosos para saber sua pontuação e, se possível, como parte de uma verificação de crédito gratuita.

Evite ficar preso

Há uma infinidade de sites que afirmam oferecer pontuação de crédito sem nenhum custo. No entanto, há um grande problema com muitos deles: eles não são realmente gratuitos.

Quando os visitantes se inscrevem, eles geralmente são inscritos, involuntariamente, em um serviço de monitoramento de crédito que cobra uma taxa mensal. Em 2010, a Federal Trade Commission (FTC) tentou reprimir esta prática. Exigia que sites “gratuitos” avisassem que, de acordo com a lei federal, a única fonte autorizada para relatórios de crédito gratuitos (embora não para pontuações de crédito gratuitas) é o AnnualCreditReport.com.1

As empresas de rastreamento de crédito manobraram habilmente em torno dessas notificações. Freecreditreport.com, talvez o mais conhecido desses sites, começou a oferecer pontuação de crédito de $ 1 (que doou para caridade) a fim de evitar a regra da FTC. Conforme relatado pelo New York Times, os consumidores que solicitaram sua pontuação receberam uma assinatura de teste de um serviço mensal de monitoramento de crédito. Se eles não cancelassem em sete dias, seriam cobrados US $ 14,95 por mês. No entanto, a partir de dezembro de 2020, Freecreditreport.com agora é abertamente comercializado como “uma parte da Experian”, a agência de crédito conhecida, e afirma oferecer monitoramento de crédito gratuito “sem necessidade de cartão de crédito”.

O gambito de $ 1, no entanto, simplesmente parece ter migrado. CreditCheckTotal.com oferece atualmente três relatórios de crédito e uma pontuação FICO de $ 1 para uma associação de avaliação de sete dias em algo chamado “Experian CreditCheck Total”. Após sete dias, durante os quais você pode cancelar sua assinatura a qualquer momento, você começará a ser cobrado automaticamente $ 29,99 por mês pelo serviço (praticamente o dobro da tarifa cobrada em 2010) e, embora você possa cancelar a qualquer momento, as letras miúdas diz que “você não terá direito a um reembolso proporcional da taxa de assinatura paga do mês atual”.5 A  vigilância ainda é claramente necessária.

Principais sites para relatórios de crédito gratuitos

Embora alguns sites usem o termo “grátis” liberalmente, na verdade, há mais lugares do que nunca para obter um relatório de crédito verdadeiramente gratuito. Esses incluem:

  • CreditSesame.com (que, no momento em que este artigo foi escrito, é um dosmelhores serviços de monitoramento de crédito disponíveis atualmente)
  • CreditKarma.com
  • BankRate.com (anteriormente Quizzle.com)
  • Credit.com
  • LendingTree.com
  • Mint. Intuit.com
  • WalletHub.com

Em vez de ganhar dinheiro diretamente com os consumidores, essas empresas coletam receita de publicidade ou cobram uma taxa de seus parceiros de crédito quando obtêm um novo cliente por meio do site.

Se você está esperando uma pegadinha, aqui está: a classificação numérica que esses sites fornecem não é a pontuação FICO em que a maioria dos bancos depende para tomar decisões de empréstimo. Em vez disso, eles fornecem um VantageScore, criado em colaboração pelastrês principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Ele usa as mesmas informações básicas de seus relatórios de crédito, mas emprega uma fórmula matemática um pouco diferente para calcular a pontuação.13  Isso não quer dizer que os VantageScores não tenham valor. Eles ainda são úteis para rastrear tendências gerais em seu crédito e geralmente oferecem uma aproximação do que os credores usam.

Principais sites para pontuações de crédito grátis

Se você estiver interessado em ver sua pontuação FICO real, verifique com seu banco ou administradora de cartão de crédito. Um número crescente de emissores de cartão de crédito agora oferece pontuações de crédito verdadeiramente grátis como uma forma de atrair novos clientes. Eles incluem:

  • American Express
  • Bank of America
  • Barclaycard
  • Chase
  • Citibank
  • Descubra
  • Wells Fargo

Qualquer outra pessoa pode ter que pagar se quiser sua pontuação FICO real visitando myFICO.com. O site oferece pacotes únicos e mensais. Os recorrentes custam $ 19,95 (básico), $ 29,95 (avançado) ou $ 39,95 (principal) por mês, com os planos avançado e principal incluindo monitoramento de roubo de identidade.  Os dois pacotes de uso único custam US $ 19,95 para um relatório de apenas uma agência de crédito e US $ 59,85 para um relatório de todos os três.  Obviamente, quanto mais você paga, mais recursos recebe.

Conforme mencionado acima, se você deseja apenas ler seu relatório de crédito sem ver sua pontuação, você pode fazer isso uma vez por ano, totalmente gratuito, em AnnualCreditReport.com. O bom desse site sancionado pelo governo é que você pode solicitar relatórios de todas as três agências. Como alguns bancos usam apenas um ou dois dos relatórios para tomar decisões sobre empréstimos, é sempre uma boa ideia certificar-se de que todos os três contenham informações precisas sobre seu histórico de empréstimos.

The Bottom Line

Embora a FTC tenha tentado aumentar a transparência, alguns sites que oferecem pontuações de crédito “gratuitas” encontraram uma maneira de contornar essas regras. Se um site solicitar seu cartão de crédito antes de fornecer uma pontuação, espere encontrar uma taxa em sua conta em pouco tempo. Claro, como existem recursos para ver esses dados gratuitamente, é provavelmente por aí que você deve começar sua pesquisa.

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