Capa de Franquia
O que é uma cobertura de franquia?
Uma cobertura de franquia é um plano de resseguro em que os sinistros de várias apólices são agregados para formar um sinistro de resseguro. As coberturas de franquia também são conhecidas como coberturas de gatilho de perda. Outros tipos de resseguro não proporcional com coberturas agregadas são o resseguro stop-loss agregado e coberturas de catástrofe.
Principais vantagens:
- Uma cobertura de franquia, ou cobertura de gatilho, é um plano de resseguro no qual os sinistros de várias apólices são agregados para formar um sinistro de resseguro.
- A cobertura de franquia limita a quantidade de resseguro fornecida a uma seguradora cedente.
- As coberturas de franquia são acionadas quando um benchmark de perda excede o limite pré-determinado definido de acordo com uma linha de negócios ou a experiência do mercado mais amplo.
Compreendendo as capas de franquia
A cobertura de franquia é um tipo de limite usado em contratos de resseguro para limitar o valor do resseguro fornecido a uma seguradora cedente. Os contratos de seguro freqüentemente exigem que o segurado retenha as perdas até um certo limite, com a seguradora cobrindo apenas as perdas que excedam esse limite.
O valor das perdas que a seguradora pagará é definido pelo ressegurador não é responsável por perdas até que um determinado limite seja atingido.
Franquia e Excesso de Perda
A franquia determina o limite mínimo de responsabilidade financeira das seguradoras. Algumas seguradoras acham que excluir totalmente um valor de um sinistro é um pouco duro e adotam uma abordagem diferente, aplicando uma franquia. Uma franquia será aplicada à apólice da mesma maneira e pelos mesmos motivos que um excesso de perda, mas no caso de uma reclamação exceder a franquia, o valor total da perda será pago.
Se um reclamante tiver uma pequena reclamação abaixo da franquia da apólice, não há diferença na forma como os dois sistemas são aplicados – em nenhum dos casos qualquer quantia será paga. Porém, se a perda ficar acima do limite da franquia, o valor é integralmente pago.
Capas de franquia na prática
As coberturas de franquia são acionadas quando uma referência de perda excede um limite predeterminado, momento em que a resseguradora cobrirá as perdas da seguradora cedente. A referência pode ser definida para perdas sofridas por uma linha particular de negócios cedida pela seguradora, ou pode ser definida para perdas experimentadas pelo mercado mais amplo. Se o limite for definido de acordo com a experiência do mercado mais amplo, o ressegurador e a seguradora cedente chegarão a um acordo sobre a referência exata a ser usada e indicarão isso no contrato de resseguro.
Exemplo de capas de franquia
Por exemplo, uma seguradora de propriedade celebra um contrato de resseguro com cobertura de franquia. O gatilho é baseado nas perdas experimentadas pelo mercado mais amplo, com a resseguradora indicando que cobrirá as perdas da seguradora cedente se o mercado apresentar perdas de $ 15 milhões. O ponto de penhora – o ponto em que a seguradora pagará pela primeira vez – é definido em $ 10.000. Se o mercado sofrer perdas de $ 20 milhões, a resseguradora cobrirá as perdas da seguradora cedente superiores a $ 10.000.