Primeiro Aviso de Perda – FNOL
O que é o primeiro aviso de perda (FNOL)?
O primeiro aviso de perda (FONL) é o relatório inicial feito a uma seguradora após perda, roubo ou dano de um ativo segurado.
O primeiro aviso de perda (FNOL), também conhecido como a primeira notificação de perda, é normalmente a primeira etapa do ciclo de vida do processo formal de sinistros.
Como funciona o FNOL
O primeiro aviso de perda geralmente vem antes de qualquer reclamação oficial formal ser registrada. Normalmente, há um processo que os consumidores e as empresas seguem ao dar o primeiro aviso de perda.
O processo de sinistros de seguro envolve uma série de procedimentos desde o momento em que a seguradora é alertada até o momento em que uma liquidação é feita.
Principais vantagens
- Quando alguém tem uma perda, roubo ou dano a um ativo segurado, o primeiro aviso de perda (FONL) é o relatório inicial feito a uma seguradora.
- O primeiro aviso de sinistro é diferente de um ajuizamento oficial, que geralmente ocorre após o primeiro aviso de sinistro ser registrado por uma seguradora.
- Informações específicas devem ser fornecidas no primeiro aviso de relatório de perda, incluindo, mas não se limitando a, data e hora do roubo ou dano, relatório policial (se houver), local do incidente e um relato pessoal ou de uma testemunha ocular de a perda.
O primeiro aviso de sinistro inicia a roda do ciclo de sinistros e ocorre quando o segurado notifica a seguradora de um acontecimento infeliz. No caso do seguro de automóveis, o motorista informa à seguradora a ocorrência de sinistro envolvendo um veículo.
O motorista é consultado por um perito de sinistros cuja função é determinar a falta e o valor da liquidação. O avaliador determina a natureza e a gravidade dos danos ao carro do segurado. Sua avaliação se baseia no relatório policial, no depoimento do outro motorista, no relato de qualquer testemunha do incidente, no relatório do médico legista e nos danos causados ao carro segurado.
O que é necessário para o FNOL
O primeiro aviso de perda geralmente requer que o segurado forneça o seguinte: número da apólice, data e hora do roubo ou dano, local do incidente, número do relatório policial e relato pessoal de como o incidente aconteceu.
No caso de sinistros de automóveis, o segurado também deve fornecer informações sobre os dados do seguro da outra parte no Primeiro Aviso de Sinistro.
Além dessas informações fornecidas, o perito de sinistros também usa contas do outro motorista e testemunhas disponíveis e pode visitar o local do acidente para determinar a falta.
Se o tomador do seguro for considerado culpado, a seguradora cobre os custos de reparos e danos corporais para ambas as partes. O custo do prêmio do segurado também aumentará se renovar a apólice por outro período.
Resultados após o FNOL
Muitos resultados desfavoráveis podem resultar no processo de sinistros. O avaliador pode receber contas diferentes de como e quando o evento aconteceu, resultando em um julgamento injusto de acordo.
As contas médicas podem ser duplicadas, fazendo com que a seguradora pague mais ao segurado, o que, por sua vez, faz com que o segurado atinja os limites da apólice mais cedo.
Do FNOL até a etapa final de liquidação, pode haver um lapso de tempo de semanas, pois o avaliador pode ter que fazer algumas viagens para investigar o evento e as causas. Se a seguradora não for diligente, ela pode pagar em um sinistro fraudulento.
Tecnologia e o FNOL
Para resolver os problemas e desafios aparentes em um sistema de sinistros, um grupo de empresas está implementando produtos baseados em tecnologia para aprimorar as operações do setor de seguros. Esse grupo, conhecido como insurtech, está criando aplicativos e ferramentas que resultam em consistência, eficiência e precisão tanto para a seguradora quanto para o segurado, ao mesmo tempo que reduz o custo dos sinistros.
Por exemplo, as seguradoras estão implementando tecnologia telemática em seus processos de sinistros. Quando ocorre um acidente, a caixa de telemática de um carro notifica imediatamente a seguradora do evento.
A caixa incorpora tecnologia GPS e registra a data, hora e local da ocorrência, e retransmite para a seguradora. A seguradora trata as informações recebidas do dispositivo telemático como seu primeiro aviso de sinistro.
Dessa forma, o avaliador está confiante de que as informações recebidas são precisas e consistentes com relatos semelhantes do evento. A possibilidade de uma reclamação fraudulenta também pode ser facilmente verificada usando uma ferramenta telemática.
Considerações Especiais
Algumas seguradoras estão confiando no uso de técnicas de modelagem preditiva com big data para determinar o nível de risco de um sinistro e como ele deve ser tratado. Esta ferramenta analítica garante que menos tempo e menos erros ocorram durante o processo de liquidação. O risco de um sinistro fraudulento também é analisado com essa técnica, evitando que a seguradora faça qualquer pagamento para tais sinistros.
Os painéis de seguros simplificam o processo de sinistros para a seguradora e o segurado, pois o FNOL pode ser iniciado por meio do painel. Fotos e outros documentos importantes com as informações exigidas pelo avaliador podem ser carregados usando o painel. Isso economiza tempo e recursos para ambas as partes no envio de documentos (segurado) e no deslocamento até o local do ativo danificado para realizar uma inspeção (seguradora).