Seguro de Risco Finito
O que é seguro contra riscos finitos?
O seguro de risco finito é uma operação de seguro na qual o segurado paga um prêmio que constitui um pool de fundos para a seguradora usar para cobrir quaisquer perdas. O segurado não transfere realmente muito ou nenhum risco de perda por ocorrência para a seguradora. Se as perdas forem inferiores ao prêmio, a seguradora devolve a maior parte ou todos esses encargos ao segurado. Se, por outro lado, os sinistros excederem o prêmio, o segurado deverá pagar uma taxa adicional para cobri-los.
Principais vantagens
- O seguro de risco finito é uma transação na qual o segurado paga um prêmio que constitui um pool de fundos para a seguradora usar para cobrir quaisquer perdas.
- A seguradora emite a apólice e separa o prêmio, líquido de taxas, em uma conta de vencimento de juros dedicada.
- Se no final do período da apólice os fundos permanecerem na conta, o segurado pode reivindicá-los.
- Por outro lado, se em algum ponto as perdas esgotarem a conta, o segurado paga um prêmio adicional ou a transação é encerrada.
Como funciona o seguro contra riscos finitos
De acordo com os acordos de seguro padrão, o segurado transfere uma responsabilidade associada a um risco específico para uma seguradora em troca de um prêmio ou taxa. A seguradora mantém uma reserva de sinistros com seus próprios fundos e é capaz de manter qualquer receita que fizer.
O seguro de risco finito é um tipo de produto de seguro de transferência de risco alternativo com características de seguro excedente e autosseguro. O seguro de risco finito permite que o segurado distribua os pagamentos por perdas ao longo do tempo, ao mesmo tempo em que mantém a capacidade de receber um reembolso de alguns de seus prêmios e receita de investimento se as perdas forem menores do que o previsto.
A seguradora fornece uma apólice de seguro padrão, mas modifica os limites e as franquias de uma maneira específica. Em uma base por ocorrência e agregada, o limite total e a retenção são uma função do prêmio total, que é calculado como as perdas que serão pagas descontadas para a receita de investimento.
A seguradora emite a apólice e separa o prêmio, líquido de taxas, em uma conta dedicada que acumula juros para o segurado. Se no final do período da apólice os fundos permanecerem na conta, o segurado pode reivindicá-los.
Por outro lado, se as perdas esgotarem a conta em algum momento durante o período da apólice, o segurado paga um prêmio adicional ou a transação é encerrada.
Os prêmios são investidos em uma conta de acumulação de juros, muitas vezes baseada no exterior para redução de impostos, na qual a seguradora pode então recorrer para pagar quaisquer custos que possa incorrer em sinistros.
Benefícios doseguro de risco finito
As empresas podem contar com seguro de risco finito para cobrir responsabilidades que têm longa duração. Embora eles possam economizar dinheiro com autosseguro para esses riscos, especialmente se não houver perdas, um contrato de seguro de risco finito fornece um elemento de transferência de risco.
Uma empresa pode celebrar um contrato de seguro finito para cobrir perdas excedentes em relação a outras apólices, incluindo sua própria estratégia de autosseguro, e pode usar esses produtos para garantias e riscos ambientais, de poluição e de propriedade intelectual. Ao entrar em um contrato de vários anos, o segurado pode combinar melhor a quantia de dinheiro que separa para proteção de responsabilidade com as responsabilidades estimadas que espera enfrentar.
Críticas aoSeguro de Risco Finito
O seguro de risco finito gerou alguma controvérsia no passado. Os críticos afirmam que funciona mais como um empréstimo e pode ocultar a verdadeira condição das seguradoras, ajudando-as a manipular e suavizar seus ganhos.