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O que é um plano financeiro?
Um plano financeiro é um documento que contém a situação financeira atual de uma pessoa e suas metas monetárias de longo prazo, bem como estratégias para atingir essas metas. Um plano financeiro pode ser criado de forma independente ou com a ajuda de um planejador financeiro certificado.
Em ambos os casos, ele começa com uma avaliação completa do estado financeiro atual do indivíduo e das expectativas futuras.
Principais vantagens
- Um plano financeiro documenta as metas financeiras de longo prazo de um indivíduo e cria uma estratégia para alcançá-las.
- O plano deve ser abrangente, mas também altamente individualizado para refletir a situação pessoal e familiar do indivíduo, a tolerância ao risco e as expectativas futuras.
- O plano começa com um cálculo do patrimônio líquido atual e do fluxo de caixa da pessoa e termina com uma estratégia.
Compreendendo o Plano Financeiro
Quer você esteja fazendo isso sozinho ou com um planejador financeiro, a primeira etapa na criação de um plano financeiro envolve reunir muitos pedaços de papel ou, mais provavelmente hoje em dia, cortar e colar números de várias contas baseadas na web em um documento ou planilha.
As etapas a seguir na criação de um plano financeiro podem, é claro, ser concluídas por um indivíduo ou um casal.
Calculando o patrimônio líquido
Você está prestes a descobrir seu patrimônio líquido atual. Liste todos os seguintes:
- Seus ativos : podem incluir uma casa e um carro, algum dinheiro no banco, dinheiro investido em um plano 401 (k) e qualquer outra coisa que você possua de valor.
- Suas responsabilidades : podem incluir dívidas de cartão de crédito, dívidas de estudantes, uma hipoteca pendente e um empréstimo de carro. Em alguns casos, você pode ter acesso a um período de carência ou moratória.
Seu ativo total, menos o passivo total, é igual ao seu patrimônio líquido atual.
Determinando o Fluxo de Caixa
Você não pode criar um plano financeiro sem saber para onde seu dinheiro está indo todos os meses agora. Documentá-lo o ajudará a ver quanto você precisa a cada mês para as necessidades, quanto pode sobrar para economizar e investir e até mesmo onde você pode cortar um pouco (ou muito).
Uma maneira de fazer isso é folheando sua conta corrente e extratos de cartão de crédito. Coletivamente, eles devem ser um histórico bastante completo de seus gastos. Se suas despesas variam muito sazonalmente, é melhor passar um ano inteiro, contar todas as despesas em cada categoria e, em seguida, dividir por 12 para obter uma estimativa mensal média de seus gastos. Dessa forma, você não vai subestimar ou superestimar o que gasta com serviços públicos, nem se esquecer de contabilizar os presentes de Natal ou férias.
Os principais elementos de um plano financeiro incluem uma estratégia de aposentadoria, um plano de gerenciamento de risco, um plano de investimento de longo prazo, uma estratégia de redução de impostos e um plano de herança.
Documente quanto você pagou ao longo de um ano em despesas básicas de moradia, como aluguel ou pagamentos de hipotecas, serviços públicos, juros de cartão de crédito e até mesmo móveis domésticos. Adicione categorias para alimentação, roupas, transporte, seguro médico e despesas médicas não cobertas. Documente seus gastos reais com entretenimento, jantares fora e viagens de férias. Não negligencie as retiradas de dinheiro que podem ser usadas em produtos diversos, de shampoo a refrigerantes.
Ao examinar seus próprios registros financeiros, suas categorias de gastos pessoais se destacarão. Você pode ter um hobby caro ou um animal de estimação mimado. Documente os custos.
Depois de somar todos esses números por um ano e depois dividir por 12, você saberá exatamente qual foi o seu fluxo de caixa.
Considerando suas prioridades
O núcleo de um plano financeiro são os objetivos claramente definidos de uma pessoa. Eles podem incluir o financiamento de uma faculdade para os filhos, a compra de uma casa maior, o início de um negócio, a aposentadoria pontual ou o legado.
Ninguém pode lhe dizer como priorizar esses objetivos. No entanto, um planejador financeiro profissional pode ajudá-lo a escolher um plano de poupança detalhado e investimentos específicos que o ajudarão a marcá-los, um por um.
Considerações especiais de um plano financeiro
Os planos financeiros não têm um modelo definido. Um planejador financeiro licenciado será capaz de criar um que se adapte a você e às suas expectativas. Pode ser que você faça mudanças de curto prazo que ajudem a garantir uma transição tranquila nas fases financeiras da vida.
Os seguintes elementos devem ser abordados e revisados conforme necessário:
- Estratégia de aposentadoria : não importa quais sejam suas prioridades, o plano deve incluir uma estratégia para acumular a renda de aposentadoria de que você precisa.
- Plano de gerenciamento de risco abrangente : Inclui uma revisão do seguro de vida e invalidez, cobertura de responsabilidade pessoal, cobertura de propriedade e acidentes e cobertura catastrófica.
- Plano de investimento de longo prazo : um plano personalizado baseado em objetivos de investimento específicos e um perfil pessoal de tolerância ao risco.
- Estratégia de redução de impostos : uma estratégia para minimizar os impostos sobre a renda pessoal na medida permitida pelo código tributário.
- Plano sucessório: Disposições para o benefício e proteção de seus herdeiros.