5 erros financeiros que os recém-formados devem evitar

A maneira como os graduados universitários abordam o planejamento financeiro durante os primeiros anos no mundo real após a faculdade costuma definir o padrão para seus hábitos financeiros no futuro. Aqui estão cinco armadilhas financeiras e orçamentárias comuns em que os jovens adultos podem cair – e como evitá-las.

Erro nº 1: não se esforça para salvar

Os recém-formados frequentemente se deparam com o choque de adesivos ao estabelecerem suas novas vidas. Se eles deixarem o conforto da casa dos pais, todo o salário pode ser gasto nas despesas regulares – aluguel, serviços públicos, pagamentos do carro – e no mobiliário de seus novos ninhos. Mesmo que não o façam, muitas vezes ainda incorrem em despesas, como custos de transporte para o trabalho ou amortizações de empréstimos estudantis; eles podem se sentir obrigados a começar a contribuir para o orçamento familiar também.

Apesar de todas essas demandas sobre seus dólares recém-ganhos, você deve se esforçar para economizar dinheiro, colocando o fluxo de caixa extra em uma combinação de ações, títulos e investimentos no mercado monetário. Também é prudente fazer planos para contingências, como acidentes automobilísticos, lesões corporais, demissões e outras despesas imprevistas.

Erro nº 2: dinheiro gasto é dinheiro perdido

Os recém-formados, naturalmente, equiparam um salário estável à nova riqueza e independência. O dinheiro não está mais sendo distribuído para eles, na forma limitada de uma mesada ou bolsa de estudos ou ajuda financeira; é o dinheiro que ganham – e é tudo deles. A sensação de autonomia pode levar a hábitos de consumo irracionais: gastar dinheiro em itens discricionários ou experiências recreativas.

Os cheques de pagamento fornecem apenas a ilusão de segurança; é como você usa seus contracheques que determina seu bem-estar financeiro. No mundo real, os ativos se valorizam ou se depreciam. A compra de um carro é a compra de um bem que se deprecia porque o carro diminui de valor assim que sai do estacionamento. O mesmo se aplica a móveis, roupas e TVs caras. Voar para Cabo San Lucas nas férias de primavera é uma despesa : dinheiro saindo da carteira, para nunca mais voltar. O mesmo se aplica a jantares finos e bares de fim de semana.

Diversas ações podem ajudar a criar uma segurança financeira real. Um, conforme mencionado acima, tem a ver com investir: colocar seu dinheiro em ativos que se valorizam com o tempo, como ações de primeira linha, títulos que rendem dividendos e até mesmo imóveis residenciais (ou seja, comprar uma casa).

Também é possível investir em si mesmo para melhorar suas perspectivas de crescimento e aumento de receita. Ao destinar dinheiro todo mês para melhorar seu desempenho como profissional, você pode esperar ganhar mais promoções e salários mais altos no longo prazo do que seus colegas complacentes. Esses investimentos pessoais podem assumir a forma de treinamento, aulas online, certificações do setor, livros e seminários.

Erro nº 3: deixar a dívida fora de controle

A depreciação de ativos e gastos imprudentes geralmente levam a apenas uma coisa: dívidas. Se um cheque de pagamento apenas fornece a ilusão de segurança, então a dívida deve fornecer medo real das coisas negativas que podem acontecer, especialmente se ocorrerem contingências imprevistas (como a renda sendo reduzida ou cortada completamente). A dívida devora seu fluxo de caixa e nega seus ativos, inclinando seu patrimônio líquido pessoal para o lado negativo. Estabeleça cronogramas para eliminar suas várias dívidas, incluindo escola, carro, cartão de crédito e empréstimos para habitação. Pague primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas – isso é apenas bom senso.

Existe uma dívida boa; você pode usar o dinheiro de outras pessoas para comprar ativos valiosos, basicamente usando o dinheiro de outras pessoas para ganhar dinheiro para si mesmo. É assim que o pessoal de private equity faz. Mas a regra é disciplinar-se na execução de seu plano de ataque. Mate a besta da dívida, seja qual for sua forma, em um determinado prazo.

Erro # 4: Tornando-se um Risco de Crédito Ruim

Se os maus hábitos e comportamentos de consumo não forem controlados, o endividamento pode ser financeiramente desastroso. No entanto, existem grandes transações que exigem o uso de dívida. Afinal, as rodas da economia parariam se os consumidores tivessem que trazer sacos de dinheiro para pagar o valor total de um carro ou casa adiantado. É aí que entra o crédito.

A dívida administrável, como meio de principal são facilmente acessíveis e que há um cronograma previsto para um eventual pagamento. Não é uma desculpa para jogar dinheiro na mesa de dados em Las Vegas. É uma toca de coelho ainda pior.

Erro # 5: Esquecer o seguro de vida

Os recém-formados raramente pensam em seguro de vida. E admito que, do ponto de vista financeiro, realmente não faz sentido a menos que você já tenha dependentes. Mas se você fizer isso, se houver filhos ou cônjuge que dependem de sua renda, há um grande benefício em fazer uma apólice quando você é jovem. O seguro de vida para um jovem de 22 anos é uma proposta melhor do que o seguro de vida para um de 55 anos. Em termos de prêmios, é sempre mais barato – às vezes substancialmente mais barato – para um jovem comprar seguro do que para um idoso.

Embora o seguro temporário seja geralmente recomendado para os jovens, o seguro de vida permanente – no qual uma parte do prêmio vai para investimentos dentro da apólice – tem seus pontos. Um valor em dinheiro que se acumula por décadas pode chegar a centenas de milhares de dólares em renda futura livre de impostos.

The Bottom Line

As finanças pessoais são uma área crítica para o seu bem-estar mental e emocional. Depois de se formar, administrar seu dinheiro e construir um forte balanço pessoal deve se tornar uma de suas prioridades dominantes.