A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) foi criada no auge da Grande Depressão, após o fechamento de 4.000 bancos nos primeiros meses de 1933 e a perda de US $ 1,3 bilhão em depósitos. O presidente Franklin Roosevelt assinou o Banking Act de 1933 em 16 de junho daquele ano, criando a agência independente.
O trabalho desse FDIC é manter a confiança no sistema financeiro do país, o que faz garantindo depósitos bancários, examinando instituições financeiras quanto à solidez, trabalhando com bancos em dificuldades e administrando-os em concordata.
Descubra quais tipos de depósitos o FDIC cobre e como ter certeza de que está obtendo o mais alto nível de seguro pelo seu dinheiro.
Principais vantagens
Se o seu banco fechar, o seguro FDIC protege e cobre o principal e quaisquer juros acumulados em todos os seus depósitos bancários.
O FDIC cobre as seguintes contas: corrente, poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito (CDs).
As contas POD são seguradas até $ 250.000 para cada beneficiário.
Como funciona o FDIC
Inicialmente, o seguro de depósito federal fornecia até US $ 2.500 em cobertura. Em todos os aspectos, foi bem-sucedido em restaurar a confiança e a estabilidade do público no sistema bancário do país. Apenas nove bancos faliram em 1934, enquanto mais de 9.000 faliram durante os quatro anos anteriores.
Em julho de 1934, a cobertura aumentou para US $ 5.000. Desde então, o seguro máximo mudou da seguinte forma:
1950 a $ 10.000
1966 a $ 15.000
1969 a $ 20.000
1974 a $ 40.000
1980 a $ 100.000 para todas as contas
2006 para $ 250.000 para contas de aposentadoria autodidata
2008 a $ 250.000 para todas as contas (inicialmente temporárias, mas tornaram-se permanentes em 2010)
O que está coberto
O seguro FDIC cobre o principal e quaisquer juros acumulados até a data do fechamento do banco segurado de todos os seus depósitos bancários, incluindo cheques, poupanças, mercados monetários e certificados de depósito (CDs). A FDIC não segura produtos de investimento como ações, títulos,fundos mútuos, apólices de seguro de vida, anuidades ou títulos municipais, mesmo que você os tenha comprado de um banco segurado. Letras, títulos e notas do Tesouro dos EUA também estão excluídos. Eles são respaldados por toda a fé e crédito do governo dos Estados Unidos. OFDIC não tem jurisdição sobre casos ou perdas incorridas por roubo de identidade.
Contagens de propriedade
O valor da cobertura que você tem em uma conta segurada FDIC depende do estabelecimento da propriedade e, se aplicável, da designação do beneficiário.
Contas Únicas
Contas individuais incluem:
Realizado em nome de uma pessoa
Aberto ao abrigo da Lei de Transferências Uniformes para Menores (UTMA)
Para uma empresa unipessoal
Estabelecido para o patrimônio de um falecido
A cobertura do FDIC é de $ 250.000 para o total de todas as contas individuais pertencentes à mesma pessoa no mesmo banco segurado.
Contas Conjuntas
As contas conjuntas pertencem a duas ou mais pessoas, como casais ou parceiros de negócios. Para se qualificar, todos os coproprietários devem:
ser pessoas, não entidades legais, como corporações
têm direitos iguais para retirar fundos
assine o cartão de assinatura da conta de depósito
A parte de cada coproprietário de todas as contas mantidas em conjunto no mesmo banco segurado é somada. Contas conjuntas podem seruma ferramenta valiosa para ajudar os casais a administrar dinheiro. O valor máximo segurado para cada coproprietário é de $ 250.000.
Contas de aposentadoria autodirigidas
Contas de aposentadoria autodirecionadas são contas de aposentadoria nas quais o proprietário – não um administrador do plano – direciona como os fundos são investidos. Exemplos incluem:
IRAs tradicionais
Roth IRAs
Contas de pensão simplificada do empregado (SIMPLE)
Planos de compensação diferida Seção 457
Contas Keogh autodirigidas
Planos de contribuição definida autodirecionados, por exemplo, planos 401 (k)
Todos os fundos de aposentadoria autodirecionados de propriedade da mesma pessoa no mesmo banco segurado pelo FDIC são combinados e segurados em até $ 250.000. Isso significa que seus IRAs tradicionais são adicionados aos seus Roth IRAs e todas as outras contas autodirecionadas para obter o total.
Contas de confiança revogáveis
Quando você configura uma conta fiduciária revogável, geralmente indica que os fundos serão transferidos para os beneficiários nomeados após sua morte.
Contas a pagar em caso de morte (POD)
Sua conta POD está segurada até $ 250.000 para cada beneficiário. No entanto, existem alguns requisitos, incluindo:
O título da conta deve incluir um termo como:
pagável na morte
em confiança para
como fiduciário para
Seus beneficiários devem ser identificados por nome nos registros de conta de depósito do seu banco.
Você só pode nomear beneficiários “qualificados”. Estes seriam os seus:
cônjuge
filho
neto
pai
irmão
Outros– incluindo parentes por afinidade, primos e instituições de caridade– não se qualificam. Portanto, se você configurar uma conta POD nomeando seus três filhos como beneficiários, os juros de cada criança serão segurados pelo FDIC em até $ 250.000 e sua conta poderá ter $ 750.000 em cobertura potencial.
O FDIC oferece uma calculadora online para ajudá-lo com contas pessoais e empresariais, que também são cobertas pelo FDIC.
Viver ou contas de confiança da família
Contas vivas ou de fideicomisso familiar têm seguro de até US $ 250.000 para cada beneficiário nomeado, desde que você siga as regras:
O título da conta deve incluir um termo como:
confiança viva
confiança da família
Seus beneficiários devem estar “qualificados” conforme descrito acima
Se você não atender aos requisitos, o valor do trust, ou qualquer parte que não se qualifique, será adicionado às suas outras contas individuais no mesmo banco segurado e segurado em até $ 250.000.
Você pode ficar feliz em saber que a cobertura se estende a mais de um grupo de beneficiários qualificados. Por exemplo, suponha que você especifique em seu truste vivo que seu cônjuge receberá uma renda durante sua vida após sua morte. Então, quando ele morrer, seus quatro filhos receberão partes iguais do que resta. Sua conta seria segurada por $ 250.000 para cada beneficiário (cônjuge e quatro filhos) por um total de $ 1,25 milhão.
Contas de confiança irrevogáveis
Os juros de cada beneficiário de um fideicomisso irrevogável que você estabelecer no mesmo banco segurado são cobertos em até $ 250.000. Não há regras de beneficiário “qualificadas”. Mas os seguintes requisitos devem ser atendidos;caso contrário, o trust cairá em sua classificação máxima de conta única de $ 250.000:
Os registros do banco devem divulgar a existência de relação de confiança.
Os beneficiários e seus interesses devem ser identificáveis a partir dos registros do banco ou do agente fiduciário.
Você não pode especificar as condições que os beneficiários devem cumprir, como uma criança deve obter um diploma universitário para se qualificar para a herança.
A confiança deve ser válida sob a lei estadual.
Você não pode manter um interesse no trust.
Contas de planos de benefícios de funcionários
Planos de empregados que não são autodirigidos, por exemplo, planos de pensão ou planos de participação nos lucros, se enquadram nesta categoria. Cada participante tem seguro de até $ 250.000 para seus juros não contingentes.
Corporações, parcerias, associações e instituições de caridade
Os depósitos de propriedade de uma corporação, parceria, associação ou caridade são segurados em até $ 250.000. Esse valor é separado das contas pessoais dos acionistas, sócios ou membros. No entanto, eles devem estar engajados em uma “atividade independente” diferente da existente para aumentar a cobertura de seguro da FDIC.
O número de acionistas, sócios ou membros não influencia na cobertura total. Por exemplo, uma associação de proprietários com 50 membros só se qualificará para um seguro máximo de $ 250.000, não $ 250.000 por membro.
Como se Proteger
Os fundos segurados estão disponíveis para os depositantes poucos dias após o fechamento de um banco segurado, e nenhum depositante jamais perdeu um centavo dos depósitos segurados.15 No entanto, seria melhor se você tomasse precauções.
Certifique-se de que seu banco ou associação de poupança seja segurado pelo FDIC. Você pode ligar para 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ou verificar o Estimador de Seguro de Depósito Eletrônico FDIC.
Além disso, reserve um tempo para revisar os saldos de suas contas e as regras FDIC que se aplicam. Isso pode ser especialmente importante sempre que houver uma grande mudança em sua vida, por exemplo, uma morte na família, um divórcio ou um grande depósito da venda de sua casa. Qualquer um desses eventos pode colocar parte do seu dinheiro acima do limite federal.
O FDIC usa os registros da conta de depósito do banco segurado (livros, cartões de assinatura, CDs) para determinar a cobertura do seguro de depósito. Seus extratos, comprovantes de depósito e cheques canceladosnão sãoconsiderados registros de conta de depósito. Portanto, analise os registros apropriados com seu banco para garantir que eles tenham as informações corretas que resultarão na maior cobertura de seguro disponível.