Como fatorar a família em seu plano de aposentadoria
Incluir a família em seu plano de aposentadoria – e outros aspectos do planejamento financeiro anual – freqüentemente exige mudanças significativas. Seu plano de aposentadoria quando você for casado será completamente diferente de quando você for solteiro. Você não deve apenas considerar suas próprias necessidades e sonhos de aposentadoria; você também deve levar em consideração o de seu cônjuge. Se você tem filhos ou pais que dependem de você para apoio, financeiro ou outro, isso complica ainda mais o seu planejamento.
Quando você faz um plano financeiro anual – ou atualiza os planos já feitos – você precisa revisar essas necessidades e ver o que pode exigir ajustes. Veja como sua família pode influenciar seus planos de aposentadoria e como gerenciar os desafios que surgem ao considerar as prioridades de várias pessoas.
Economizando para as crianças frequentarem a faculdade
Muitos pais querem pagar para que seus filhos façam faculdade, mas sentem a influência de demandas financeiras conflitantes.
“Economizar para a faculdade pode ser uma tarefa assustadora, especialmente com vários filhos”, diz Michael Briggs, consultor de investimentos representante do NEXT Financial Group no Horizon Investment Management Group em Springfield, MA. “O conselho que dou aos meus clientes é, ao ter que escolher entre economizar para a faculdade e sua própria aposentadoria, sempre escolha sua própria aposentadoria primeiro.”
As contribuições dos pais para suas próprias contas individuais de aposentadoria (IRAs) podem ser usadas para as despesas educacionais dos filhos. Os limites de contribuição anual – estabelecidos pelo Internal Revenue Service (IRS) – para IRAs tradicionais e Roth é de $ 6.000 para 2020 e 2021. Para indivíduos com 50 anos ou mais, eles podem depositar uma contribuição de recuperação de $ 1.000. Por outro lado, se você colocar dinheiro em um plano 529, ele não poderá ser usado para fins não educacionais sem pagar impostos e multas.
“Basta pensar em estar em um avião – eles dizem para você colocar sua própria máscara primeiro e depois ajudar a outra pessoa. O mesmo se aplica ao escolher onde aplicar seus fundos ”, acrescenta Briggs.
Outro benefício de priorizar a poupança para a aposentadoria sobre a poupança para a educação é que o dinheiro em contas de aposentadoria qualificadas não é contabilizado como um ativo no Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Isso significa que eles não contam para a contribuição financeira esperada de sua família.3 O dinheiro em planos 529 em nomes de pais ou alunos é contabilizado na contribuição financeira esperada de sua família e pode reduzir o auxílio financeiro em até 5,64%.
Sharon Marchisello, autora do e-book de finanças pessoais Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, concorda que financiar a aposentadoria deve ser uma prioridade em sua lista do que mandar os filhos para a faculdade. Seus filhos têm outras opções para pagar a faculdade – incluindo bolsas de estudo, trabalho em meio período e empréstimos estudantis – mas você não poderá pedir dinheiro emprestado até a aposentadoria.
“Você ajuda mais seus filhos sendo autossuficiente, para que não precise pedir apoio na velhice”, diz Marchisello.
Portanto, primeiro planeje o que você estará economizando para a aposentadoria; depois, veja o que você pode reservar para ajudar na faculdade de seus filhos.
Cuidando de pais idosos
Falando em cuidar dos pais que não são financeiramente autossuficientes na velhice, analise se esse fardo provavelmente recairá sobre sua família. Se a resposta for sim, existem medidas proativas que você pode tomar para financiar como cuidar de pais idosos poderia prejudicar seus planos financeiros atuais e futuros.
Seguro de cuidados de longa duração
O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que cerca de 52% dos americanos que completaram 65 anos em 2019 precisarão de serviços de cuidados de longo prazo. O cuidado de longo prazo pode ser financeiramente devastador. De acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados de 2019 da Genworth, um mês em uma sala privada em uma casa de repouso custa quase US $ 8.517. Imagine pagar essa despesa por meses ou até anos.
É melhor começar a planejar isso antes que seus pais sejam realmente idosos. “Se seus pais estão se aproximando dos 60 anos e você pode pagar o seguro de assistência de longo prazo, pagar o prêmio agora pode economizar muito mais mais tarde se um pai precisar ir para uma casa de repouso”, diz Oscar Vives Ortiz, um planejador financeiro CPA da First Home Investment Services em Tampa Bay-St. Área de Petersburgo da Flórida.
Pergunte a si mesmo se este é o ano em que você precisa comprar seguro de assistência de longo prazo para algum de seus pais – ou certifique-se de que esses pais o compraram para si mesmos. Para cada ano que adiar a compra deste seguro, você enfrentará taxas mais altas com base no aumento da idade do segurado; as taxas podem aumentar ainda mais se surgirem problemas de saúde, ou pode tornar-se impossível obter seguro. Se seus pais estão pagando, certifique-se de que eles acompanhem os prêmios – às vezes, você pode se inscrever para ser avisado se um idoso não estiver pagando as contas.
O seguro de vida ou uma anuidade com um componente de cuidados de longo prazo oferece uma alternativa ao seguro de cuidados de longo prazo que pode ser mais prático para algumas famílias.
Enquanto você e seu cônjuge planejam as necessidades de cuidados de longo prazo de seus pais, você também deve pensar nas suas.
“Em muitas situações, é quase melhor financeiramente para o seu cônjuge morrer do que ir para uma instituição de cuidados de longo prazo”, diz Richard Reyes, um planejador financeiro certificado pelo The Financial Quarterback.
Ele acrescenta que o planejamento de cuidados de longo prazo também pode lhe dar mais flexibilidade, pois você não terá que depender do governo, de seus filhos ou de seus vizinhos para cuidar de você; você será capaz de dar as ordens.
“Se você não tem seguro de saúde ou não planejou adequadamente os cuidados, então obviamente a única flexibilidade que você tem é o que os outros planejaram para você”, diz Reyes.
“Se você usar o Medicaid, seu atendimento será o que o governo prescreve, e quem cuida de você depende de onde e quando houver espaço disponível para você – o que não é uma grande solução”, acrescenta.
Também existem muitos problemas em depender da família. Seus filhos podem não morar nas proximidades ou podem ter seus próprios problemas, preocupações e famílias para cuidar. É provável que um cônjuge de quem você dependa tenha quase a sua idade e tenha capacidades físicas reduzidas.
“Quando alguém me fala sobre ter cuidado de longo prazo, digo a um dos cônjuges para se deitar no chão e pedir ao outro para pegá-lo e carregá-lo pela casa e para dentro e para fora do veículo”, Reyes diz.
Seguro de vida
O seguro de vida com benefício de subsistência ou passageiro de cuidados de longo prazo pode ajudar a pagar os cuidados de longo prazo, conforme necessário. Mas o seguro de vida também pode ser uma ferramenta para reembolsar os membros da família que ajudam nos cuidados de longo prazo depois que o ente querido que precisava desses cuidados falece.
“Se você acha que precisa gastar parte de seu dinheiro cuidando de seus pais idosos, tente garantir que quaisquer apólices de seguro de vida que eles tenham listado você como beneficiário o reembolsem e reabasteçam seus investimentos após a morte deles”. diz Rick Sabo, um planejador financeiro da RPS Financial Solutions em Gibsonia, PA.
Se seus pais não têm seguro de vida, não podem pagá-lo e provavelmente contarão com sua ajuda quando forem mais velhos, converse com eles sobre a compra de uma apólice de seguro de vida universal garantida que você e seu cônjuge pagarão prêmios em. Ao contrário do seguro de vida, que seus pais poderiam sobreviver, você pode adquirir um seguro de vida universal garantido que dura até os 121 anos, tornando-o essencialmente uma apólice permanente, mas a um custo muito mais baixo do que o seguro de vida.
Você e seu cônjuge também podem querer ter suas próprias apólices de seguro de vida. Quanto mais jovem você for ao comprá-lo, menos caro ele será. O benefício de morte da apólice pode ser uma dádiva de Deus se um chefe de família ou dona de casa morrer prematuramente.
Tempo de aposentadoria
Pessoas de qualquer idade podem começar a estabelecer metas de aposentadoria pensando em como desejam viver durante a aposentadoria. Economizar será muito mais fácil quando você souber no que está economizando, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações de Phoenix da Freedom Financial Network, um serviço financeiro online para liquidação de dívidas de consumidores, compra de hipotecas e empréstimos pessoais.
Pense onde você vai morar, se vai se mudar para uma casa menor, se planeja viajar e se vai querer trabalhar meio período. Planeje viver com 80% a 85% de sua renda atual quando se aposentar.
Para entender completamente qual será a sua renda de aposentadoria, certifique-se de entender qualquer pensão a que você tem direito, analise todos os seus investimentos e estime sua renda de Seguro Social, diz Gallegos.
Planejar a aposentadoria com um cônjuge é mais complicado do que planejar a aposentadoria apenas para você. Você precisará criar uma visão compartilhada de como será sua aposentadoria. Você também precisará concordar se os dois vão parar de trabalhar ao mesmo tempo ou se faz sentido um dos cônjuges se aposentar primeiro.
As diferenças de idade entre os cônjuges são comuns e podem criar problemas no planejamento da aposentadoria. Na aposentadoria, se você tem 66 e seu cônjuge, 62, por exemplo, você poderá obter seguro saúde através do Medicare, mas seu cônjuge não terá até os 65 anos. Essa é uma despesa de potencialmente $ 600 a $ 700 por mês para prêmios que você deve planejar, diz Reyes.
Outras questões a serem resolvidas incluem quando solicitar o Seguro Social, como a decisão de um dos cônjuges pode afetar os benefícios do outro e como reivindicar os benefícios de pensão de uma forma que seja mais benéfica para o cônjuge.
The Bottom Line
O planejamento financeiro anual de uma família exige que se considere as necessidades e desejos de todos os envolvidos. Você precisa tomar decisões estratégicas sobre como financiar sua aposentadoria, ajudar os filhos com as despesas da faculdade, cuidar dos pais idosos, adquirir seguro de assistência a longo prazo e seguro de vida e planejar sua aposentadoria e a de seu cônjuge.
Se você planejar cada um desses itens e aprender sobre as diferentes opções e consequências de cada escolha, é menos provável que enfrente surpresas desagradáveis e dificuldades financeiras que podem impedi-lo de se aposentar quando e como quiser. Depois de ter um plano básico, analise essas decisões e despesas a cada ano para ver se algum ajuste precisa ser feito.