Reembolso de experiência
O que é reembolso por experiência?
O reembolso por experiência é a parte dos prêmios ou lucros de uma seguradora que é devolvida ao segurado se a experiência de perda da seguradora for melhor do que o esperado. Um reembolso de experiência é fornecido a um segurado pela seguradora, ou a uma seguradora cedente por uma resseguradora.
Experiência com Reembolso Explicado
Quando uma seguradora vende uma apólice de seguro e o segurado custa à seguradora menos do que o esperado, ela pode oferecer um reembolso de experiência, que é a parte do retorno dos lucros obtidos com a apólice. Quando uma seguradora subscreve uma nova apólice, faz uma série de estimativas para determinar quanto cobrar pela cobertura. Ele examina o tipo de perigo contra o qual está sendo segurado, o perfil de risco do segurado e a gravidade e frequência potencial dos sinistros. A lucratividade de uma seguradora está diretamente ligada à diferença entre o valor dos prêmios cobrados pela cobertura e o valor das perdas resultantes de sinistros contra uma apólice, e a seguradora tem um incentivo para maximizar os prêmios e minimizar as perdas.
As seguradoras cobram prêmios mais altos dos segurados que representam um risco de seguro maior como forma de prevenir perdas financeiras. Por outro lado, eles também fornecem incentivos aos segurados que não lhes custaram muito em termos de sinistros. As seguradoras também podem limitar as perdas que experimentam melhorando a velocidade e a eficiência de seus departamentos de sinistros, mas os ganhos marginais de gastar menos recursos em processos internos acabarão por atingir um limite. A fim de criar melhorias adicionais, uma seguradora deve reduzir a probabilidade de um sinistro ser feito em primeiro lugar, o que requer trabalhar com os segurados para reduzir os comportamentos que podem resultar em um sinistro. A seguradora pode fornecer diretrizes e melhores práticas que os segurados podem seguir, mas também podem alinhar os objetivos da seguradora com os do segurado. Uma maneira de fazer isso é por meio de incentivos financeiros. O reembolso da experiência é um desses incentivos.
Reembolsos de experiência são incluídos como uma provisão em uma apólice de seguro. Esta disposição dá ao segurado o direito a uma porcentagem dos prêmios ou lucros da seguradora se a gravidade dos sinistros feitos contra uma apólice de seguro ficar aquém do que foi antecipado. Por exemplo, uma apólice pode indicar que um segurado que paga um prêmio acima de um certo limite tem direito a um reembolso de até 15% dos lucros líquidos. Se o tomador do seguro conseguir reduzir o número de reclamações ajuizadas, ele receberá uma recompensa financeira.