Como os empréstimos SBA podem ajudar sua pequena empresa
As informações neste artigo refletem o financiamento do Congresso, bem como a orientação da Small Business Administration após a aprovação da Consolidated Appropriations Act (CAA) de 2021, 27 de dezembro de 2020, e da American Rescue Plan Act de 2021, sancionada em 11 de março de 2021.1
Esteja você procurando ajuda financeira para sua pequena empresa em resposta ao surto de coronavírus (COVID-19) ou simplesmente querendo saber como obter Small Business Administration (SBA) pode ser a solução de que você precisa.
Os empréstimos de longo prazo com juros baixos da SBA são uma opção viável para proprietários de empresas que sofrem danos físicos ou econômicos substanciais relacionados a desastres ou que desejam expandir seus negócios e não podem obter outro financiamento não governamental.
Principais vantagens
- A legislação promulgada em 27 de dezembro de 2020 fornece novos fundos para os programas Programa de Proteção ao Salário (PPP) e Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL), junto com fundos para adiantamentos direcionados EIDL perdoáveis e concessões de Operador de Local Fechado (SVO).
- O Plano de Resgate Americano, sancionado em 11 de março de 2021, fornece financiamento e orientação adicionais para pequenas empresas.
- A Lei de Extensão de PPP, assinada pelo Presidente Biden em 30 de março de 2021, estende o prazo de inscrição para empréstimos de PPP até 31 de maio de 2021, continua o período coberto para empréstimos de PPP até 30 de junho de 2021 e permite que os credores processem empréstimos de PPP até 30 de junho também.
- Os empréstimos PPP são fornecidos por credores privados, enquanto os empréstimos EIDL e SVO Grants são gerados com fundos fornecidos pelo governo.
- Os empréstimos para expansão dos negócios da SBA são empréstimos garantidos com fundos provenientes de credores privados aprovados.
- Programas SBA adicionais incluem Express Bridge Loans, 7 (a) Debt Relief Loans, Loan Diferrals, e vários outros.
Consolidated Appropriations Act, 2021 e American Rescue Plan Act de 2021
Nem o Consolidated Appropriations Act (CAA) de 2021 ou o American Rescue Plan Act de 2021 são programas de empréstimo do governo per se. São leis, aprovadas pelo Congresso, que fornecem financiamento adicional e mudanças de regras para vários programas do governo, incluindo o Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP), o programa de Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL) e adiantamentos de EIDL. Também está incluído o financiamento para um novo programa de concessão de operador de local fechado (SVO).
As descrições dos programas abaixo refletem as alterações feitas pelo CAA e pelo American Rescue Plan. Orientações adicionais do Departamento do Tesouro e da Administração de Pequenas Empresas podem exigir mais atualizações.
Programa de proteção de cheque de pagamento (PPP)
O Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento, criado pelaLei CARES em 27 de março de 2020, fornece empréstimos de emergência 7 (a) da SBA perdoáveis de até US $ 10 milhões para pequenas empresas com 500 ou menos funcionários, incluindo empresas individuais, contratados independentes e trabalhadores autônomos afetados pelo COVID-19.
Este programa foi alterado pela Lei de Flexibilidade de PPP de 2020, com novas diretrizes que permitem o perdão total ou parcial se pelo menos60% (anteriormente 75%) do valor perdoado fosse usado para folha de pagamento e40% (anteriormente 25%) do valor perdoado era usado para juros de hipotecas, aluguel e serviços públicos.
Em vez de um adiamento do pagamento de 6 meses, seu empréstimo é adiado até que o SBA remeta o valor perdoado ao seu credor. Se você não pedir perdão, seus pagamentos serão adiados por 10 meses a partir do final do período coberto.
Tal como acontece com o programa PPP original, nenhuma garantia é exigida e o empréstimo não acarreta nenhuma taxa. No entanto, em vez de um prazo de dois anos, agora você tem cinco anos para pagar seu empréstimo com a mesma taxa fixa de 1% de antes.
A Lei de Flexibilidade PPP de 2020 estipula ainda que se você fizer uma oferta de boa fé para recontratar um funcionário liberado (mesmas horas, mesmos salários) e documentar, você pode excluir esse funcionário de sua contagem para fins de perdão se ele recusar sua oferta.
O programa de empréstimos PPP, que parou de aceitar pedidos de empréstimo em 8 de agosto de 2020 devido à falta de fundos, recebeu novos financiamentos por meio do Consolidated Appropriations Act de 2021 e do American Rescue Plan Act de 2021.12
Atualização de empréstimo do Programa de Proteção de Cheque de Pagamento (PPP)
O Consolidated Appropriations Act e o American Rescue Plan fornecem financiamento e orientação adicionais para o programa de empréstimos PPP. As ordens executivas presidenciais também ajudaram a direcionar os fundos onde são mais necessários.
Alterações no PPP feitas pela Lei de Apropriações Consolidadas de 2021
A Lei de Apropriações Consolidadas de 2021 fornece US $ 284 bilhões em novos empréstimos de PPP até 31 de março de 2021, incluindo indenizações especiais para empresas em áreas deprimidas e aquelas com 10 ou menos funcionários.
A legislação fornece empréstimos PPP perdoáveis pela primeira vez de até US $ 10 milhões para empresas qualificadas com 500 funcionários ou menos e empréstimos de até US $ 2 milhões para mutuários anteriores com 300 funcionários ou menos.
Se você devolver todo ou parte de seu empréstimo PPP, poderá solicitar novamente o valor máximo aplicável, desde que ainda não tenha recebido o perdão. Além disso, se você for elegível para um valor de empréstimo mais alto devido a mudanças nas regras finais provisórias, você pode trabalhar com seu credor para modificar o valor de seu empréstimo, mesmo após o perdão.
A lista de despesas perdoáveis foi expandida e agora inclui:
- Equipamento de proteção individual (EPI);
- Cumprir as diretrizes federais ou estaduais de saúde e segurança;
- Software, computação em nuvem e outros recursos humanos e necessidades contábeis; e
- Danos materiais devido a distúrbios públicos ocorridos em 2020 e não cobertos por seguros.
Outra novidade é que as despesas que você paga com os recursos do empréstimo de PPP agora são dedutíveis do imposto, mesmo que o empréstimo seja perdoado. Isso se aplica a empréstimos de primeiro e segundo saque.
Agora você pode selecionar um período de cobertura entre 8 e 24 semanas a partir do momento em que recebe o empréstimo, em vez de escolher 8 OU 24 semanas. Seu período de cobertura pode se estender até 31 de março de 2021.
Novos aplicativos simplificados para empréstimos abaixo de US $ 150.000 e para o perdão desses empréstimos já estão disponíveis.
Você não precisa mais deduzir o adiantamento de US $ 10.000 do Empréstimo para Desastre por Lesão Econômica (EIDL) do valor perdoável de seu empréstimo PPP e a nova legislação orienta o SBA a tratar os empréstimos PPP anteriores e os adiantamentos EIDL da mesma forma.
Mudanças no Programa de Empréstimo PPP voltadas para microempresas
Em 22 de fevereiro de 2021, a administração Biden anunciou várias mudanças no programa de PPP destinadas a disponibilizar fundos de PPP para as menores empresas, incluindo algumas excluídas dos esforços de socorro anteriores.
- A partir de quarta-feira, 24 de fevereiro de 2021, as empresas com menos de 20 funcionários terão uma janela exclusiva de duas semanas para solicitar financiamento PPP. Durante este período, empresas maiores não poderão se inscrever.
- A fórmula usada para calcular os empréstimos PPP foi revisada para permitir que proprietários individuais, empreiteiros independentes e indivíduos autônomos recebam mais apoio financeiro.
- As regras de elegibilidade foram alteradas para permitir que proprietários de pequenas empresas com crimes não relacionados a fraude recebam empréstimos PPP, desde que o requerente não esteja encarcerado no momento da aplicação.
- Também recentemente elegíveis são aqueles que estão inadimplentes em empréstimos federais a estudantes.
- Proprietários não cidadãos de pequenas empresas que são residentes legais nos EUA, incluindo portadores de Green Card e aqueles aqui com um visto, também serão elegíveis e autorizados a usar seus números de identificação de contribuinte individual (ITINs) para solicitar alívio PPP.
Mudanças no PPP feitas pelo American Rescue Plan Act de 2021
Quando o American Rescue Plan Act foi sancionado em 11 de março de 2021, ele forneceu US $ 7,25 bilhões para empréstimos perdoáveis do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP).1 A legislação adicional conhecida como Lei de Extensão de PPP de 2021, assinada pelo Presidente Biden em 30 de março de 2021, permite que os proprietários de empresas solicitem um empréstimo de PPP até 31 de maio de 2021, estende o período coberto para PPP até 30 de junho de 2021 e permite que os credores para processar empréstimos PPP até essa data.
O American Rescue Plan Act aprimora ainda mais o programa PPP ao:
- Tornar mais organizações sem fins lucrativos elegíveis para o PPP, criando uma nova categoria chamada “entidade sem fins lucrativos adicional coberta”.
- Ampliando a elegibilidade do PPP para incluir organizações 501 (c) (3) e organizações de veteranos que empregam no máximo 500 funcionários por local físico.
- Incluindo organizações 501 (c) (6), organizações de marketing nacionais e entidades sem fins lucrativos cobertas adicionais que empregam não mais do que 300 funcionários por local físico.
- Alocando $ 15 bilhões para pagamentos antecipados de Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL) Fornece recursos para empresas localizadas em comunidades de baixa renda que têm no máximo 300 funcionários e que sofreram uma perda econômica de mais de 30%, conforme determinado pelo valor que a receita bruta da entidade diminuiu durante um período de oito semanas, entre março 2, 2020 e 31 de dezembro de 2021, em relação a um período comparável de oito semanas imediatamente anterior a 2 de março de 2020.
- Determinar que os fundos de Adiantamentos EIDL Direcionados não devem ser incluídos na receita bruta da pessoa que recebe o subsídio e que nenhuma dedução fiscal será negada, nenhum atributo de imposto reduzido e nenhum aumento de base negado devido à exclusão dos fundos do subsídio renda bruta.
- Instituindo o Fundo de Revitalização de Restaurantes, US $ 28,6 bilhões para restaurantes, bares e outros fornecedores elegíveis de alimentos e bebidas. Permite doações iguais à perda de receita relacionada à pandemia da entidade elegível, até $ 10 milhões por entidade, ou $ 5 milhões por local físico. Os subsídios são calculados subtraindo a receita de 2020 da receita de 2019. As entidades estão limitadas a 20 locais.
- US $ 1,25 bilhão para operadores de locais fechados.
- US $ 175 milhões para criar um programa piloto de “navegador comunitário” para aumentar a conscientização e a participação nos programas de socorro COVID-19 para proprietários de empresas que atualmente não têm acesso, com prioridade para empresas pertencentes a indivíduos, mulheres e veteranos em desvantagem social e econômica.
Onde se inscrever para um empréstimo do programa de proteção de cheque de pagamento (PPP) da SBA
Solicite este empréstimo por meio de qualquer credor SBA 7 (a) existente ou por meio de qualquer instituição depositária segurada federalmente, cooperativa de crédito segurada federal e instituição do Sistema de Crédito Agrícola. Comece consultando seu credor local para ver se ele está participando.
A Administração de Pequenas Empresas (SBA) e o Departamento do Tesouro dos EUA anunciaram que o Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP) seria reaberto na semana de 11 de janeiro de 2021 para novos tomadores e beneficiários de empréstimos PPP existentes.
Inicialmente, apenas instituições financeiras comunitárias, incluindoempresas de desenvolvimento certificadas eintermediários de microcrédito foram capazes de fazer os primeiros empréstimos de PPP a partir de segunda-feira, 11 de janeiro. começou na quarta-feira, 13 de janeiro. Os empréstimos de primeiro e segundo saques estavam disponíveis de pequenos credores com menos de US $ 1 bilhão em ativos na sexta-feira, 15 de janeiro e todos oscredores PPP participantesforam aprovados para fazer empréstimos a partir de terça-feira, 19 de janeiro.
Não use nenhuma outra via para solicitar um empréstimo PPP;golpistas oferecerão atalhos para empréstimos de PPP da mesma forma que fizeram com o programa original. A Federal Trade Commission abriu um processo contra uma dessas empresas em 17 de abril de 2020. Aplique-se apenas acessando primeiro o site da SBA. E saiba que a SBA nunca pedirá números da Previdência Social – ou números de contas bancárias ou de cartão de crédito – antecipadamente, advertiu a FTC.
Adiantamento de Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL)
Proprietários de pequenas empresas em todos os 50 estados, Washington DC e territórios dos EUA puderam solicitar umempréstimo para desastres econômicos (EIDL) de até US $ 10.000 como parte do processo de solicitação de um empréstimo EIDL. O adiantamento do empréstimo não precisava ser reembolsado e você não precisava realmente ser aprovado para um empréstimo EIDL para receber o adiantamento; no entanto, o valor do adiantamento foi deduzido da elegibilidade total do empréstimo.
O programa EIDL Advance terminou em 11 de julho de 2020 devido à falta de fundos. Um novo programa EIDL Targeted Advance foi criado com a aprovação da Consolidated Appropriations Act de 2021 (CAA).2
Atualização Antecipada Direcionada para Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL)
O programa Targeted EIDL Advance, que é mais restritivo do que seu antecessor, é autorizado pela CAA e disponibiliza até US $ 10.000 para candidatos localizados em comunidades de baixa renda que receberam anteriormente um EIDL Advance de menos de US $ 10.000, ou aqueles que se inscreveram, mas receberam sem fundos devido à falta de financiamento do programa.
Se você recebeu anteriormente um Adiantamento EIDL parcial ($ 1.000 a $ 9.000), a SBA entrará em contato com você primeiro por e-mail oficial (@ sba.gov) para determinar sua elegibilidade e fornecer instruções.
Se você estiver neste grupo, poderá se qualificar se:
- Estão localizados em uma comunidade de baixa renda, conforme definido na seção 45D (e) do Código da Receita Federal; e
- Pode demonstrar que você sofreu uma redução de mais de 30% na receita durante um período de 8 semanas começando em 2 de março de 2020 ou depois. Você será solicitado a fornecer uma prova da redução de receita de mais de 30%.
Se você já solicitou um Adiantamento EIDL, mas não o recebeu por falta de fundos, você é o próximo na fila a ser contatado pela SBA.
Para se qualificar neste grupo, você deve atender às qualificações acima, mais:
- Não tenha mais de 300 funcionários.
Se sua empresa for de outra forma qualificada para o programa EIDL – incluindo se você for um único proprietário, contratante independente ou organizações privadas sem fins lucrativos – e você atender às qualificações acima, você é elegível para consideração para o adiantamento pretendido. As empresas agrícolas não são elegíveis.
Pode ser solicitado que você forneça um Formulário 4506-T do IRS dando ao SBA permissão para solicitar suas informações de retorno de imposto.
Não envie um aplicativo COVID-19 EIDL duplicado. Somente candidatos anteriores serão considerados para o EIDL Direcionado Advance.
Empréstimo para desastres econômicos (EIDL)
Os empréstimos para assistência a desastres do Coronavirus da SBA são projetados para ajudar as empresas a se recuperarem dos efeitos econômicos do COVID-19. Estão disponíveis empréstimos para assistência a desastres de até $ 500.000 com prazos máximos de 30 anos. Proprietários de pequenas empresas em todos os 50 estados; Washington DC; e os territórios dos EUA podem se inscrever.
Os empréstimos podem ser usados para pagar dívidas fixas, folha de pagamento, contas a pagar e outras contas que não podem ser pagas devido ao impacto do COVID-19. A taxa de juros para pequenas empresas é de 3,75%. Organizações sem fins lucrativos pagam apenas 2,75%.
Em 24 de março de 2021, a SBA anunciou que, a partir de 6 de abril de 2021, aumentaria o limite de empréstimo EIDL de $ 150.000 para $ 500.000.
Atualização do Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL)
A principal mudança, além dos US $ 20 bilhões em financiamento adicional para o programa de Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL), provocada pela CAA foi uma prorrogação do prazo para solicitar um empréstimo de 31 de dezembro de 2020 a 31 de dezembro de 2021.
Em 24 de março de 2021, a SBA aumentou o limite de empréstimo para empréstimos EIDL de $ 150.000, cobrindo 6 meses de prejuízo econômico para $ 500.000 por 24 meses de prejuízo econômico a partir de 6 de abril de 2021. Além disso, algumas empresas que anteriormente receberam um empréstimo abaixo dos limites inferiores podem ser considerados elegíveis para aumentar o valor do empréstimo. A SBA disse que notificaria essas empresas sobre sua elegibilidade.
A SBA prevê a abertura de inscrições para Concessões de Operador de Local Fechado (SVO) a partir de 8 de abril de 2021.
Programa de concessão de Shuttered Venue Operator (SVO)
O programa de concessão de operadores de instalações fechadas (SVO), autorizado pela CAA em 27 de dezembro de 2020, inclui US $ 15 bilhões em concessões para instalações fechadas. Os fundos são administrados pelo Escritório de Assistência a Desastres da SBA.
Os candidatos qualificados podem se qualificar para Subsídios SVO equivalentes a 45% de sua receita bruta ganha, com um máximo de $ 10 milhões. $ 2 bilhões estão reservados para inscrições qualificadas com até 50 funcionários em tempo integral.
As entidades elegíveis incluem:
- Operadores ou promotores de locais ao vivo
- Produtores teatrais
- Operadores de organizações de artes cênicas ao vivo
- Operadores de museus, zoológicos e aquários relevantes que atendem a critérios específicos
- Operadores de cinema
- Representantes de talentos e
- Qualquer entidade comercial de propriedade de uma entidade elegível que também atenda aos requisitos de elegibilidade
Os subsídios SVO estão disponíveis apenas para locais que:
- Estão em operação desde 29 de fevereiro de 2020
- Não recebi um empréstimo de PPP em ou após 27 de dezembro de 2020
Os fundos do SVO Grand podem ser usados para: Folha de pagamento, aluguel, serviços públicos, pagamentos de hipotecas, dívidas, proteção ao trabalhador, pagamentos a contratantes independentes, manutenção, custos administrativos, impostos estaduais e locais, arrendamentos operacionais (em vigor a partir de 15 de fevereiro de 2020), seguros, publicidade e outros custos de produção.
Os donatários não podem usar fundos para comprar imóveis, fazer pagamentos de empréstimos originados após 15 de fevereiro de 2020, fazer investimentos, fazer contribuições políticas ou pagamentos.
Onde se inscrever para obter assistência para desastres com Coronavirus
Os Empréstimos para Assistência a Desastres por Lesões Econômicas e Avanços Direcionados são financiados pela Small Business Administration (SBA). Seu pedido de empréstimo EIDL passa pelo site da SBA.
Lembre-se de que não há processo de inscrição para o novo EIDL $ 10.000 de adiantamento direcionado. A SBA entrará em contato com você se você for elegível.
A SBA espera abrir os pedidos de subsídios do SVO em 8 de abril de 2021. As entidades interessadas podem se manter atualizadas visitando www.sba.gov/svogrant regularmente.
SBA Express Bridge Loan (EBL)
Se você já tem um relacionamento comercial com um SBA Express Lender, um novo Programa Piloto de Empréstimo Express Bridge oferece um retorno rápido de até $ 25.000 para ajudar a preencher a lacuna até que seu Empréstimo para Desastre por Lesões Econômicas (EIDL) da SBA seja aprovado. Os fundos da ponte podem ser pagos total ou parcialmente com a receita de seu EIDL, uma vez que seja aprovado.
Onde se inscrever para um SBA Express Bridge Loan
Consulte oGuia do programa piloto doExpress Bridge Loan ou entre em contato com oescritório local da SBA para obter detalhes.
SBA 7 (a) Alívio da dívida do empréstimo
O programa de alívio da dívida da SBA pagará o principal, juros e taxas por seis meses sobre os novos 7 (a), 504 e microcréditos feitos entre 27 de março e 27 de setembro de 2020. O programa também pagará o principal, juros e taxas por seis meses em 7 (a), 504 e microcréditos existentes começando com o primeiro pagamento devido após 27 de março de 2020.
Onde se inscrever para 7 (a) Alívio da Dívida do Empréstimo
Este alívio é automático e não requer aplicação. Consulte o seu credor para obter mais informações ou se tiver dúvidas.
Adiamento de SBA sobre empréstimos existentes para habitação e negócios
Se você atualmente tem um empréstimo atendido por desastres (residencial e empresarial) da SBA que estava em “manutenção regular” em 1º de março de 2020, a SBA está oferecendo o adiamento automático de seu empréstimo até 31 de março de 2021. Observe o seguinte:
- Os juros continuarão a acumular sobre o seu empréstimo durante o período de diferimento.
- 1201 avisos mensais ainda serão enviados, mas não mostrarão nenhum pagamento devido.
- Os pagamentos de débito pré-autorizado (PAD) não serão cancelados automaticamente. Você deve entrar em contato com seu prestador de serviços para fazer isso.
- Se desejar continuar fazendo pagamentos, você pode. Nenhum contato é necessário.
- Após o período de diferimento, você deve retomar os pagamentos e configurar o PAD se cancelou antes.
Onde se inscrever para o adiamento do empréstimo para desastres existente
O adiamento é automático. Você não precisa se inscrever. Após o período de adiamento, você não precisa entrar em contato com a SBA antes de retomar os pagamentos.
Empréstimos para expansão de negócios da SBA
Os empréstimos relacionados a desastres mencionados acima são feitos com fundos apropriados ou garantidos pelo Congresso. Os empréstimos para expansão dos negócios da SBA são empréstimos comerciais, estruturados de acordo com os requisitos da SBA com uma garantia da SBA. Proprietários de pequenas empresas e devedores que têm acesso a outro financiamento com termos razoáveis não são elegíveis para este tipo de empréstimo garantido pela SBA. Os programas de empréstimo garantido da SBA incluem o seguinte:
7 (a) Programa de Empréstimo
Este é o programa de empréstimo mais comum do SBA e fornece ajuda financeira para empresas com necessidades especiais, como franquias, fazendas e empresas agrícolas e embarcações de pesca. Não existe um montante mínimo de empréstimo, mas o máximo é de $ 5 milhões. Observe que os empréstimos emergenciais do SBA 7 (a) disponíveis sob PPP têm requisitos diferentes daqueles usados para a expansão dos negócios.
Existem nove tipos de 7 (a) empréstimos – cada um com seu próprio valor máximo de empréstimo, garantia SBA, taxa de juros negociada e outros fatores – todos descritos napágina22 do programa de empréstimos 7 (a)
Programa de microcrédito
Este programa oferece pequenos empréstimos de curto prazo de até US $ 50.000 para pequenas empresas e certos tipos de creches sem fins lucrativos. Os empréstimos podem ser usados para comprar novos equipamentos, suprimentos ou móveis, ou para fornecer capital de giro. Os empréstimos são fornecidos por microcrutadores, cada um tendo seus próprios requisitos de empréstimo e crédito.
Programa CDC / 504
Este programa de empréstimo fornece financiamento para que as empresas comprem imóveis, ativos fixos importantes e equipamentos, ou façam melhorias como paisagismo. Este programa também pode fornecer financiamento para renovação.
Onde se inscrever para um empréstimo de expansão
Conforme observado anteriormente, o SBA não empresta dinheiro diretamente para ajudá-lo a expandir seus negócios, como faz ao fornecer ajuda em desastres. Em vez disso, estabelece estipulações para empréstimos feitos por seus parceiros (credores, organizações de desenvolvimento comunitário e instituições de microcrédito). Você pode solicitar um empréstimo de expansão em qualquer credor aprovado pela SBA ou usar oLender Match da SBA.