Excesso de empréstimo
O que é um empréstimo em excesso?
Um empréstimo excedente é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que está acima do limite de empréstimo estabelecido por lei. O limite legal de empréstimos estabelece a regra de que os bancos nacionais e associações de poupança não podem emprestar mais de 15% de seu capital a qualquer tomador, mais um limite adicional de 10% se eles se qualificarem.1 Os reguladores querem que os bancos reduzam o risco de inadimplência dos empréstimos, não concedendo grandes empréstimos a tomadores individuais dessa forma.
Principais vantagens
- Um empréstimo excedente é um empréstimo feito por uma instituição financeira a uma pessoa que está acima do limite de empréstimo determinado por lei.
- Os bancos nacionais ou associações de poupança podem emprestar no máximo 15% do seu capital a um tomador individual, mais até 10% se a pessoa atender a certas qualificações.
- Fazer um empréstimo em excesso coloca o conselho de administração do banco em risco de ter de ser pessoalmente responsável pelo empréstimo em caso de inadimplência do tomador. Como resultado, os bancos são extremamente conservadores e tendem a manter os limites de empréstimo.
Como funciona um empréstimo em excesso
Geralmente, os bancos devem considerar linhas de orientação, linhas de orientação internas, compromissos não utilizados e outras obrigações que o mutuário carrega com aquele banco. Um banco deve levar em consideração todo o passivo agregado de um tomador individual para evitar um empréstimo em excesso.
Existem algumas exceções às regras de passivo agregado, no entanto, principalmente com base em regras de combinação. O 12 CFR Parte 32.5 da Federal Deposit Insurance Corporation define as regras de combinação e os detalhes sobre o que combinar e quando para determinar o passivo agregado de um mutuário.
O cálculo pode ser mais complicado do que simplesmente somar a dívida total do mutuário com todos os empréstimos, saques a descoberto, linhas de crédito e outras obrigações. Por exemplo, regras especiais podem estar em vigor para empréstimos feitos a parcerias comerciais ou em relação a vários empréstimos combinados para comprar um único ativo.
Como os bancos usam o excesso de empréstimos?
Se um banco decidir fazer um empréstimo excedente, o conselho de administração do banco pode tornar-se pessoalmente responsável pelo empréstimo no caso de o devedor entrar em default. Isso significa que a maioria dos bancos é extremamente conservadora no cálculo do passivo agregado e no cumprimento dos limites de empréstimo. Para a maioria dos bancos, agregar todas as extensões de crédito para tomadores individuais ou tomadores relacionados – mesmo para tomadores vagamente relacionados – é considerado um meio prudente de evitar empréstimos em excesso e a responsabilidade pessoal que lhes é inerente.
No entanto, se o diretor de um banco garante um empréstimo a fim de usar sua força financeira para atualizá-lo, esse empréstimo pode ser excluído daqueles pelos quais ele é pessoalmente responsável pelo cálculo da responsabilidade agregada pelo cumprimento do limite legal de empréstimo.