Parcela Mensal Equacionada (EMI)
O que é uma prestação mensal equacionada (EMI)?
Uma parcela mensal equacionada (EMI) é um valor fixo de pagamento feito por um mutuário a um credor em uma data específica a cada mês civil. As prestações mensais equacionadas são aplicadas aos juros e ao principal a cada mês, de modo que, ao longo de um determinado número de anos, o empréstimo seja pago integralmente. Nos tipos mais comuns de empréstimos – como hipotecas imobiliárias, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis – o mutuário faz pagamentos periódicos fixos ao credor ao longo de vários anos com o objetivo de cancelar o empréstimo.
Principais vantagens
- Uma parcela mensal equacionada (EMI) é um pagamento fixo feito por um mutuário a um credor em uma data específica de cada mês.
- Os EMIs são aplicados aos juros e ao principal a cada mês, de modo que, durante um período de tempo especificado, o empréstimo seja pago integralmente.
- EMIs podem ser calculados de duas maneiras: o método de taxa fixa ou o método de equilíbrio redutor.
- O método do saldo redutor do IME geralmente é mais favorável para os mutuários, pois resulta em pagamentos de juros mais baixos em geral.
- EMIs permitem que os mutuários tenham a tranquilidade de saber exatamente quanto dinheiro eles precisarão pagar a cada mês para o empréstimo.
Como funciona uma parcela mensal equacionada (EMI)
Os EMIs são diferentes dos planos de pagamento variável, nos quais o mutuário pode pagar valores mais altos a seu critério. Nos planos da EMI, os mutuários geralmente só podem receber um valor de pagamento fixo por mês.
O benefício de um EMI para os mutuários é que eles sabem precisamente quanto dinheiro precisarão pagar para o empréstimo a cada mês, o que pode tornar o orçamento pessoal mais fácil. O benefício para os credores (ou investidores para os quais o empréstimo é vendido) é que eles podem contar com um fluxo de receita estável e previsível proveniente dos juros do empréstimo.
O EMI pode ser calculado usando o método de taxa fixa ou o método de equilíbrio de redução (também conhecido como equilíbrio de redução).
A fórmula de taxa fixa EMI é calculada somando o montante do empréstimo principal e os juros sobre o principal e dividindo o resultado pelo número de períodos multiplicado pelo número de meses.
O método de equilíbrio redutor EMI é calculado usando esta fórmula:
Exemplos de parcela mensal equacionada (EMI)
Para demonstrar como o EMI funciona, vamos percorrer um cálculo dele, usando os dois métodos. Suponha que um indivíduo faça uma hipoteca para comprar uma nova casa. O valor principal é de $ 500.000 e os termos do empréstimo incluem uma taxa de juros de 3,50% por 10 anos.
Usando o método de taxa fixa para calcular o EMI, os pagamentos mensais do proprietário chegam a $ 5.625, ou ($ 500.000 + ($ 500.000 x 10 x 0,035)) / (10 x 12).
Usando o método de saldo redutor EMI, os pagamentos mensais seriam de $ 1.549, ou (($ 500.000 x (0,035)) x (1 + (0,035 / 12)) 120;) / (12 x (1 + (0,035 / 12)) 120; – 1).
Observe que, no cálculo da taxa fixa do EMI, o valor do empréstimo principal permanece constante durante o período de hipoteca de 10 anos. Isso sugere que o método do saldo redutor do EMI pode ser uma opção melhor porque o principal do empréstimo em declínio também reduz o valor dos juros devidos. No método da taxa fixa, cada encargo de juros é calculado com base no montante original do empréstimo, embora o saldo do empréstimo pendente esteja sendo gradualmente pago.
O método de saldo redutor de EMI costuma ser mais econômico para os mutuários. O método da taxa fixa resulta em uma taxa de juros efetiva mais alta.
Perguntas Frequentes sobre Parcela Mensal Equacionada (EMI)
O que significa EMI?
No mundo das finanças, EMI significa parcela mensal equacionada. Refere-se a pagamentos periódicos feitos para liquidar um empréstimo pendente dentro de um prazo estipulado. Como o nome sugere, esses pagamentos têm o mesmo valor todas as vezes.
Como o EMI é calculado?
Existem duas maneiras de calcular o EMI: o método da taxa fixa e o método do saldo redutor (ou saldo reduzido). Ambos levam em consideração o principal do empréstimo, a taxa de juros do empréstimo e o prazo do empréstimo em seus cálculos.
Como a EMI é deduzida de um cartão de crédito?
Assim que você compra algo com um cartão de crédito com uma opção EMI (ou seja, não exige o pagamento integral todo mês), o limite de crédito disponível em seu cartão é reduzido pelo custo total dos produtos ou serviços.
O EMI nos cartões de crédito funciona como um empréstimo residencial ou pessoal: você paga o principal e os juros a cada mês, reduzindo gradualmente sua dívida ao longo de um período de tempo até que você pague totalmente.
EMI é deduzido de um cartão de crédito usando o método de redução de saldo.
EMI é bom ou ruim?
A EMI não é inerentemente boa ou ruim – a menos que você considere tomar empréstimos e acumular dívidas ruins e pagar pelas coisas integralmente como a única opção “boa”.
Em termos de opções de empréstimos, a EMI tem seus pontos positivos, no entanto. Como ele divide a dívida nos mesmos pagamentos fixos a cada mês, ele ajuda os mutuários a fazer o orçamento de suas finanças e a manter em mente as obrigações pendentes. Eles sabem quanto terão que pagar e quanto tempo levarão para saldar totalmente a dívida.