Fundo de emergência
O que é um fundo de emergência?
O termo “fundo de emergência” refere-se ao dinheiro guardado que as pessoas podem usar em tempos de dificuldades financeiras. O objetivo de um fundo de emergência é melhorar a segurança financeira criando uma rede de proteção que pode ser usada para cobrir despesas imprevistas, como doenças ou grandes reparos domésticos. Os ativos em um fundo de emergência tendem a ser dinheiro ou outros ativos de alta liquidez. Isso reduz a necessidade de recorrer a opções de dívida com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos não garantidos, ou minar sua segurança futura recorrendo a fundos de aposentadoria.
Principais vantagens
- Um fundo de emergência é uma rede de segurança financeira para contratempos futuros e / ou despesas inesperadas.
- Os fundos de emergência devem ter despesas de três a seis meses, embora a pandemia tenha levado alguns especialistas a sugerir até um ano.
- Os indivíduos devem manter seus fundos de emergência em contas de fácil acesso e liquidação.
- Os poupadores podem usar restituições de impostos e outros ganhos inesperados para aumentar seus fundos.
Compreendendo os fundos de emergência
Você estabelece um fundo de emergência quando guarda dinheiro que se destina a ser usado em tempos de dificuldades financeiras. Isso inclui a perda de seu emprego, uma doença debilitante ou um grande conserto em sua casa ou carro – sem mencionar o tipo de grande crise nacional criada pela pandemia COVID-19 em 2020.
O melhor tamanho para um fundo de emergência depende de vários fatores, incluindo sua situação financeira, despesas, estilo de vida e dívidas. Muitos consultores financeiros recomendam economizar o suficiente para cobrir despesas de três a seis meses, o que pode ajudá-lo a enfrentar uma modesta conta de saúde ou curto período de desemprego.
No entanto, alguns especialistas defendem uma almofada ainda mais robusta. O guru financeiro de celebridades Suze Orman, por exemplo, sugere um fundo de emergência que pode lidar com despesas de até oito meses. E ela fez essa alegação bem antes da chegada do COVID-19, um lembrete gritante de como uma crise econômica pode ser súbita e profunda.
Circunstâncias individuais podem ditar o nível de economia específico com o qual você se sente confortável. Um adulto solteiro sem filhos, por exemplo, pode se contentar em cobrir três meses de despesas, enquanto o único ganha-pão de uma família inteira pode querer o suficiente para cobrir meio ano ou mais.4 A pesquisa mostra que muitos americanos estão bem aquém do intervalo recomendado. Na verdade, uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve descobriu que apenas 63% dos americanos tinham a capacidade de cobrir uma despesa de $ 400 com dinheiro ou equivalente.
Se você está vivendo de salário em salário, pode começar com metas mais modestas, como colocar 2% de sua receita líquida em um fundo para dias chuvosos e aumentar lentamente sua taxa de contribuição a cada poucos meses. Mesmo uma rede de segurança modesta pode ajudá-lo a ganhar algum tempo, caso você enfrente uma crise financeira imprevista.
Pode ser tentador usar seu fundo para fins incidentais ou frívolos, portanto, certifique-se de não esgotar esse recurso para qualquer outro propósito que não seja uma emergência real.
Como construir um fundo de emergência
Começar cedo é a chave para estabelecer um fundo de emergência, porque o ajuda a construir uma almofada confortável contra emergências inesperadas mais tarde na vida. Começar com fundos de emergência é relativamente fácil. Aqui estão duas maneiras simples de começar a economizar para um.
- Separe uma quantia confortável de seu salário a cada mês. Calcule seu custo de vida para o período desejado e faça disso sua meta para um fundo de emergência. Você pode então desviar uma parte do seu cheque – talvez configurando uma transferência automática – para essa conta a cada mês. Uma vez que o fundo esteja constituído, invista economias extras de longo prazo ou outros objetivos, como o pagamento de uma hipoteca. Depois de maximizar suas economias para a aposentadoria, esse dinheiro pode ir para uma conta de investimento com maiores riscos e recompensas.
- Salve sua restituição de imposto. Você pode ficar tentado a pensar em uma restituição de imposto ou cheque de estímulo como dinheiro extra para gastos discricionários. Em vez disso, considere desviá-lo para seu fundo de emergência para lhe dar um colchão financeiro adicional.
Você provavelmente deseja estacionar seu fundo de emergência em um veículo que possa ser facilmente liquidado caso surja uma necessidade financeira repentina. Embora armazenar dinheiro em uma conta de poupança possa ser a abordagem mais segura, existem outras mercado financeiro e certificados de depósito sem penalidade (CDs), que não cobram taxas dos poupadores se eles precisarem sacar seu dinheiro antes da data de vencimento. Você terá o acesso de que precisa em uma emergência, mas não incorrerá em taxas e atrasos associados a outros veículos, como contas de corretagem.
Você pode querer equivalentes, seu valor pode diminuir repentinamente no caso de uma desaceleração econômica, como a crise do coronavírus deixou bem claro. Se esse for o momento em que você precisa tocá-los, você pode perder mais valor. Um fundo de emergência protege sua carteira contra esse risco.
Ajudando os funcionários a economizar
Vários grandes empregadores introduziram programas que incentivam a economia de emergência devido aos efeitos da instabilidade financeira sobre a produtividade e a segurança da aposentadoria. Aqui está uma amostra de programas de três grandes empresas.
- Truist Financial Corporation.Por meio de seu programa Truist Momentum, a controladora dos bancos SunTrust e BB&T oferece US $ 750 a funcionários que concluam um programa de educação financeira em oito partes e, em seguida, abram e financiem uma conta poupança de emergência. Mais de 21.300 funcionários se formaram em março de 2021, de acordo com o porta-voz da empresa Mike McCoy.
- Levi Strauss.A marca de roupas dá aos funcionários horistas até US $ 240 em fundos equiparados por meio de sua Red Tab Foundation quando eles fazem contribuições qualificadas para suas contas de poupança durante um período de seis meses. Os trabalhadores também recebem um bônus de US $ 20 quando vinculam sua conta bancária à plataforma online da empresa.
- Prudencial. Os planos de aposentadoria administrados pela Prudential podem permitir que os funcionários desviem parte de seu contracheque para uma conta de poupança, incentivando-os a criar uma rede de segurança financeira. Mais de 2.200 trabalhadores tinham saldo em setembro de 2020, com uma taxa de contribuição média de 4,1%, segundo Monique Freeman da Prudential.
Exemplo de um fundo de emergência
Aqui está um exemplo hipotético que mostra como montar um fundo de emergência. Digamos que um casal tenha despesas mensais totalizando US $ 5.000. Isso inclui o pagamento da hipoteca do casal, a conta de alimentação, o pagamento do carro e outras despesas necessárias. Usando a regra dos três meses, o casal precisa reservar pelo menos $ 15.000 (ou $ 30.000 por seis meses e $ 40.000 por oito meses) para lidar com quaisquer encargos financeiros inesperados.