8 razões para nunca pedir emprestado de seu 401 (k)
Mergulhar em seu plano 401 (k) geralmente é uma má ideia, de acordo com a maioria dos consultores financeiros. Mas esse conselho não impede que cerca de um quarto das pessoas que possuem uma dessas contas invadam seus fundos.
Alguns desses titulares de planos sacam dinheiro diretamente de suas contas, muitas vezes sob condições difíceis que permitem tal liberação de fundos. Mas cerca de três vezes mais pessoas tomam emprestado temporariamente de seu 401 (k) ou de uma conta comparável, como 403 (b) ou 457, de acordo com dados do Transamerica Center for Retirement Studies.
Esse tipo de empréstimo pode parecer atraente. A maioria dos 401 (k) s permite que você tome emprestado até 50% dos fundos investidos na conta, até um limite de $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são retirados, apenas emprestados, o empréstimo é isento de impostos. Em seguida, você paga o empréstimo gradualmente, incluindo o principal e os juros.
Principais vantagens
- A maioria dos planos 401 (k) permite que você tome emprestado até 50% de seus fundos adquiridos por até cinco anos, a taxas de juros baixas, e sua própria conta recebe os juros de volta.
- Antes de tomar um empréstimo, considere que você terá que pagar o empréstimo com dólares após os impostos e poderá perder ganhos de investimento com o dinheiro enquanto ele estiver fora da conta.
- Caso perca o emprego, você terá que pagar o empréstimo mais rapidamente – até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto de renda.
- Se você deixar o empréstimo inadimplente, o valor que você ainda deve se converte em um saque e impostos e, possivelmente, multas serão devidos.
A taxa de juros em empréstimos 401 (k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal. Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial, eles vão para você. Uma vez que os “juros” são devolvidos à sua conta, alguns argumentam, o custo do empréstimo de seu fundo 401 (k) é essencialmente um pagamento de volta para você mesmo pelo uso do dinheiro.
Essas distinções levam conselheiros financeiros selecionados a endossar empréstimos de fundos de aposentadoria, pelo menos para pessoas que não têm melhor opção para tomar dinheiro emprestado. Muitos outros conselheiros, porém, aconselham contra a prática, quase independentemente das circunstâncias. Pegar emprestado de seu 401 (k), dizem eles, vai contra quase todos os princípios testados pelo tempo de investimento de longo prazo.
Por que pedir emprestado é (normalmente) uma má ideia
Aqui estão oito razões principais pelas quais você provavelmente não deve mergulhar em seu plano 401 (k) até a aposentadoria ou usá-lo antes disso como um cofrinho para empréstimos.
1. O reembolso custará mais do que suas contribuições originais.
O principal ponto positivo de um empréstimo 401 (k) – que você está simplesmente pegando um empréstimo de si mesmo, por uma ninharia – rapidamente se torna questionável quando você examina como terá de pagar o dinheiro.
Lembre-se de que os fundos que você está emprestando foram contribuídos para o plano 401 (k) antes dos impostos. Mas você estará pagando o empréstimo com dinheiro líquido dos impostos. Se você está na faixa de 24% de imposto, por exemplo, cada $ 1 que você ganha para pagar seu empréstimo, na verdade, deixa você com apenas 76 centavos para essa finalidade; o resto vai para o imposto de renda.
Colocando de outra forma, em tal faixa de imposto, fazer seu fundo inteiro novamente exigiria essencialmente quase um quarto a mais de trabalho do que era o caso quando você fez a contribuição original.
2. A baixa “taxa de juros” ignora os custos de oportunidade.
Enquanto você está pegando dinheiro emprestado de sua conta, eles não terão nenhum retorno de investimento. Esses (prováveis) ganhos perdidos precisam ser comparados com o suposto lucro que você está obtendo por emprestar dinheiro a uma taxa de juros baixa.
“É comum presumir que um empréstimo 401 (k) é efetivamente gratuito, uma vez que os juros são pagos de volta na conta 401 (k) do próprio participante”, disse James B. Twining, CFP®, CEO e fundador do Plano Financeiro, Inc., em Bellingham, Wash. No entanto, Twining aponta que “há um custo de ‘oportunidade’ igual ao crescimento perdido nos fundos emprestados. Se uma conta 401 (k) tiver um retorno total de 8% para um ano em que os fundos foram emprestados, o custo desse empréstimo é efetivamente de 8%. (Isso é] um empréstimo caro. “
3. Você pode contribuir menos para o fundo enquanto tiver o empréstimo
Se você pedir dinheiro emprestado de sua conta 401 (k), alguns planos têm uma cláusula que o proíbe de fazer contribuições adicionais até que o saldo do empréstimo seja reembolsado. Mesmo que o seu plano não estipule isso, você pode não ter condições de fazer contribuições enquanto reembolsa o empréstimo.
Esse congelamento no financiamento adicional privará a conta de dinheiro que deveria, a longo prazo, se multiplicar muitas vezes em valor por meio de ganhos compostos. A maioria dos cálculos sugere que seu dinheiro dobrará, em média, a cada oito anos enquanto estiver investido. A lacuna no que você poderia ter feito será ainda maior se suas contribuições omitidas resultarem em correspondências perdidas para esses fundos por seu empregador – uma vez que tal benefício representa essencialmente dinheiro de investimento grátis para você.
4. Se sua situação financeira piorar, você poderá perder ainda mais dinheiro.
As desvantagens acima pressupõem que você será capaz de fazer os pagamentos programados para o seu fundo no prazo e sem dificuldades desnecessárias. E a grande maioria – 90%, na verdade – daqueles que tomam emprestado de seus planos 401 (k) são capazes de fazer exatamente isso, de acordo com um estudo do Wharton Pension Research Council.
No entanto, se você não conseguir pagar o empréstimo, suas implicações financeiras vão de mal a pior. Isso porque, se você deixar de pagar um empréstimo 401 (k), o empréstimo será convertido em um saque. Como resultado, a menos que você se qualifique para um saque de hardship, o saldo do empréstimo em aberto estará sujeito, no mínimo, à tributação de sua taxa de imposto de renda atual. Se você tem menos de 59 anos e meio, também receberá uma multa de retirada antecipada de 10% sobre o valor que pediu emprestado.
5. A perda ou saída do emprego zera o relógio de reembolso.
Se você pedir demissão ou perder o emprego, terá apenas um prazo dentro do qual deverá pagar um empréstimo pendente de seu 401 (k) ou outro fundo de aposentadoria. As reformas fiscais que entraram em vigor em 2018 prorrogaram esse tempo dos 60 dias anteriores à sua saída do emprego até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto de renda federal, desde que seja pelo menos 60 dias após sua saída do emprego.
Ainda assim, deixar seu empregador quando você tem um empréstimo 401 (k) pendente é restritivo, para dizer o mínimo. Você será forçado a pagar o saldo devedor em menos tempo, muito provavelmente, do que os cinco anos que normalmente teria. Se você não puder reembolsar o dinheiro, o empréstimo será tratado como um saque, com todas as implicações relacionadas ao pagamento de imposto de renda e multas.
Alternativamente, a presença de um empréstimo que você terá problemas para reembolsar em breve pode prendê-lo a um emprego de que não gosta mais ou forçá-lo a perder uma oportunidade melhor, caso apareça uma.
26%
O valor que os participantes do plano na faixa dos 20 anos tomam emprestado, em média, de seus 401 (k) s.
6. Você perderá uma almofada financeira.
Os consultores que aconselham contra a tomada de um empréstimo 401 (k) o fazem em parte porque esses ativos podem um dia representar o último ativo possível para evitar um desastre financeiro. Se você exercer esta “opção nuclear” e usar o dinheiro agora, quando outras opções ainda podem estar disponíveis, seu 401 (k) pode estar esgotado, na melhor das hipóteses, e seus ativos não estarão lá se e quando suas finanças estiverem verdadeiramente desesperadas.
7. Um empréstimo pode encorajá-lo a perpetuar práticas financeiras ruins.
Pegar emprestado do seu futuro de maneira tão literal pode – na verdade, deveria – encorajá-lo a examinar se e como você chegou a este ponto em suas finanças. A necessidade de pedir dinheiro emprestado da poupança pode ser uma bandeira vermelha útil – um aviso de que você está vivendo além de suas posses e precisa considerar mudanças em seu estilo de vida.
Quando você não consegue encontrar uma maneira de financiar seu estilo de vida, a não ser tirando dinheiro do futuro, é hora de reavaliar seriamente seus hábitos de consumo. Isso inclui criar ou ajustar seu dívidas acumuladas.
8. É improvável que você pague o empréstimo rapidamente.
Os consultores alertam contra a alta confiança de que você pagará um empréstimo do 401 (k) em tempo hábil – ou seja, em menos de cinco anos que normalmente você tem permissão para sacar os fundos. “As pessoas pensam que farão um saque mais tarde, mas isso quase nunca acontece”, diz Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Massachusetts.
Em parte, isso se deve ao surpreendentemente grande montante desses empréstimos, especialmente entre os jovens. Aqueles que invadem seus 401 (k) s tomam emprestado em média 11% de seus ativos. Para participantes do plano na faixa dos 20 anos, o número é muito maior, chegando a 26% da economia.
É verdade que essa porcentagem cai à medida que os participantes envelhecem, caindo para 19% para os de 30 anos, 13% para os de 40 e 10% para os de 50 anos. O número é de apenas 8% para pessoas na faixa dos 60 anos.
Esses números dificilmente são tranquilizadores, no entanto, quando você considera que os tomadores de empréstimo 401 (k) mais velhos, mesmo que façam um movimento em suas contas por menos, também podem ter um período mais curto antes da aposentadoria para repor os fundos.