8 dicas financeiras para jovens adultos
Infelizmente, finanças pessoais não são uma matéria obrigatória na maioria das escolas secundárias ou faculdades. Essa falta de educação financeira básica deixa muitos jovens sem noção sobre como administrar seu dinheiro, solicitar crédito e obter ou evitar dívidas. Os estados estão começando a remediar essa lacuna – a partir de 2020, 21 estão exigindo que alunos do ensino médio façam um curso de finanças pessoais e 25 estão exigindo que eles façam um curso de economia.
Isso deve ajudar pelo menos um segmento da próxima geração, mas para todos que já passaram do ensino médio, vamos dar uma olhada em oito das coisas mais importantes a se entender sobre dinheiro. Essas dicas financeiras foram elaboradas para ajudá-lo a viver sua melhor vida financeira e aproveitar o fato de que quanto mais jovem você for, mais tempo terá para aumentar suas economias e investimentos.
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Principais vantagens
- Uma aula intitulada “Finanças para jovens adultos”, infelizmente, geralmente não faz parte do currículo de um colégio.
- Dedicar algum tempo para aprender algumas regras financeiras essenciais pode ajudá-lo a construir um futuro financeiro saudável.
- Aprender a preparar sua declaração anual de impostos pode economizar dinheiro.
- Comece um fundo de emergência e pague-o todos os meses, mesmo que seja uma pequena quantia.
- Economizar para a aposentadoria é parte integrante de qualquer plano financeiro, e começar cedo dá a você mais tempo para plantar seu pecúlio.
1. Aprenda o autocontrole
Se você tiver sorte, seus pais lhe ensinaram essa habilidade quando você era criança. Do contrário, lembre-se de que quanto mais cedo você aprender a arte de adiar a gratificação, mais cedo será fácil manter suas finanças pessoais em ordem. Embora você possa comprar um item a crédito sem esforço no minuto que desejar, é melhor esperar até que tenha realmente economizado o dinheiro para a compra. Você realmente quer pagar juros em uma calça jeans ou em uma caixa de cereal? Um cartão de débito é muito útil e tira o dinheiro de sua conta corrente, em vez de acumular juros.
Se você tem o hábito de colocar todas as suas compras no cartão de crédito, apesar de não conseguir pagar sua conta integralmente no final do mês, ainda poderá pagar por esses itens em 10 anos. Os cartões de crédito são convenientes e pagá-los atempadamente ajuda a construir uma boa notação de crédito. E alguns oferecem recompensas atraentes. Mas – exceto em raras emergências – certifique-se de sempre pagar o saldo total quando a conta chegar. Além disso, não carregue mais cartões do que você pode controlar. Essa dica financeira é crucial para criar um histórico de crédito saudável.
2. Controle o seu futuro financeiro
Se você não aprender a administrar seu próprio dinheiro, outras pessoas encontrarão maneiras de administrá-lo (mal) para você. Algumas dessas pessoas podem ser mal-intencionadas, como planejadores financeiros inescrupulosos baseados em comissões. Outros podem ser bem-intencionados, mas podem não saber o que estão fazendo, como a vovó Betty, que realmente quer que você seja dono de sua própria casa, embora você só possa pagar por uma assumindo uma hipoteca arriscada com taxa ajustável.
Em vez de confiar nos conselhos de outras pessoas, assuma o comando e leia alguns livros básicos sobre finanças pessoais. Uma vez que você esteja armado com o conhecimento, não deixe ninguém pegá-lo desprevenido – seja uma pessoa importante que lentamente esgota sua conta bancária ou amigos que querem que você saia e gaste muito dinheiro com eles todo fim de semana.
3. Saiba para onde seu dinheiro vai
Depois de ler alguns livros de finanças pessoais, você perceberá como é importante garantir que suas despesas não excedam sua receita. A melhor maneira de fazer isso é fazendo um orçamento. Depois de ver como o custo do seu café da manhã aumenta ao longo de um mês, você perceberá que fazer pequenas mudanças gerenciáveis em suas despesas diárias pode ter um impacto tão grande em sua situação financeira quanto receber um aumento.
Além disso, manter suas despesas mensais recorrentes o mais baixas possível pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo. Mesmo se você puder balançar um apartamento repleto de amenidades agora, escolher algo mais simples pode permitir que você tenha um condomínio ou uma casa antes do que faria de outra forma.
Entender como o dinheiro funciona é o primeiro passo para fazer o dinheiro trabalhar para você.
4. Inicie um Fundo de Emergência
Um dos mantras mais repetidos das finanças pessoais é ” pague-se primeiro “. Não importa quanto você deve em empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito, e não importa quão baixo seu salário possa parecer, é sábio encontrar alguma quantia – qualquer quantia – de dinheiro em seu orçamento para investir em um fundo de emergência todos os meses.
Ter dinheiro para economizar para usar em emergências pode mantê-lo longe de problemas financeiros e ajudá-lo a dormir melhor à noite. Além disso, se você adquirir o hábito de economizar dinheiro e tratá-lo como uma despesa mensal não negociável, em breve você terá mais do que dinheiro de emergência economizado: você terá dinheiro para a aposentadoria, férias ou até mesmo dinheiro para uma queda pagamento em uma casa.
É fácil colocar seu fundo em uma conta poupança padrão, mas quase não rende juros. Coloque seu fundo em uma certificado de depósito de curto prazo (CD) ou conta do mercado monetário. Caso contrário, a inflação irá corroer o valor de suas economias. Certifique-se de que as regras do seu veículo de poupança permitem que você receba seu dinheiro rapidamente em uma emergência.
5. Comece a economizar para a aposentadoria
Assim como seus pais provavelmente o mandaram para o jardim de infância com grandes esperanças de prepará-lo para o sucesso em um mundo que parecia distante, você precisa planejar sua aposentadoria com bastante antecedência. Por causa da maneira como os juros compostos funcionam, quanto mais cedo você começar a economizar, menos principal terá de investir para terminar com a quantia necessária para se aposentar.
Por que começar a economizar para sua aposentadoria aos 20 anos? Aqui está um exemplo da Investopedia: você começa a investir no mercado a $ 100 por mês, com um retorno médio positivo de 1% ao mês ou 12% ao ano, composto mensalmente ao longo de 40 anos. Seu amigo, que tem a mesma idade, só começa a investir 30 anos depois e investe US $ 1.000 por mês durante 10 anos, também em média 1% ao mês ou 12% ao ano, compostos mensalmente. Após 10 anos, seu amigo terá economizado cerca de US $ 230.000. Sua conta de aposentadoria será um pouco mais de $ 1,17 milhão.
Os planos de aposentadoria patrocinados pela empresa são uma escolha particularmente boa, porque você pode colocar dólares antes dos impostos e as empresas muitas vezes igualarão parte de sua contribuição, o que é como ganhar dinheiro de graça. Os limites de contribuição tendem a ser maiores para 401 (k) s do que para contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas qualquer plano patrocinado pelo empregador que você tenha a sorte de ser oferecido está um passo mais perto da saúde financeira.
Se você não tem acesso a um plano da empresa, não se desespere. Os autônomos têm uma série de opções para estabelecer planos de aposentadoria. Outros podem abrir seus próprios IRAs, permitindo que uma determinada quantia de dinheiro a cada mês seja retirada de sua conta poupança e contribuída diretamente para seu IRA. Mesmo que seja apenas uma pequena soma, eventualmente resultará em algo útil.
6. Controle os impostos
É importante entender como o imposto de renda funciona antes mesmo de você receber seu primeiro salário. Quando uma empresa oferece um salário inicial, você precisa saber como calcular se esse salário lhe dará dinheiro suficiente após os impostos para cumprir suas obrigações financeiras e, você espera, seus objetivos.
Felizmente, existem muitas calculadoras online que eliminaram o trabalho sujo de determinar seus próprios impostos sobre a folha de pagamento, como a PaycheckCity.com. Essas calculadoras mostrarão seu pagamento bruto, quanto vai para os impostos e quanto você vai ficar com, o que também é conhecido como pagamento “líquido” ou “para levar para casa”. Um salário anual de $ 35.000 na cidade de Nova York, por exemplo, deixaria você com cerca de $ 27.490 após impostos federais sem isenções para a temporada de arquivamento de 2020-2021 – cerca de $ 2.291 por mês. Em seguida, você precisa considerar também os impostos estaduais e (para a cidade de Nova York).
Da mesma forma, se você está pensando em deixar um emprego por outro em busca de um aumento de salário, você precisará entender como sua taxa marginal de imposto afetará seu aumento. Um aumento de salário de $ 35.000 por ano para $ 41.000 por ano, por exemplo, não resultará em $ 6.000 extras por ano ($ 500 por mês) – apenas resultará em $ 4.227 adicionais (cerca de $ 352 por mês). O valor varia de acordo com seu estado de residência e sua potencial redução de impostos, portanto, leve isso em consideração se estiver considerando uma mudança.
Finalmente, reserve um tempo para aprender a fazer seus próprios impostos. A menos que você tenha uma situação financeira complicada, não é tão difícil de fazer e você não terá as despesas de pagar um fiscal pelo trabalho. O software fiscal torna o trabalho muito mais fácil do que era quando seus pais estavam começando e garante que você possa fazer o arquivo online.
7. Proteja sua saúde
Se parecer impossível cumprir os prêmios mensais do seguro saúde, o que você fará se tiver de ir ao pronto-socorro, onde uma única visita para um ferimento leve, como um osso quebrado, pode custar milhares de dólares? Se você não tiver seguro, não espere mais um dia para se inscrever no seguro saúde. É mais fácil do que você pensa acabar em um acidente de carro ou tropeçar e cair de um lance de escadas.
Se você for empregado, seu empregador pode oferecer seguro saúde, incluindo planos de saúde de alta franquia que economizam em prêmios e qualificam você para uma Conta Poupança Saúde (HSA). Se você precisar comprar seguro por conta própria, investigue os planos oferecidos pelo mercado de seguro saúde do Affordable Care Act – existem planos federais ou seu estado pode ter seu próprio plano. Consulte as cotações de diferentes provedores de seguros para encontrar as taxas mais baixas e veja se você se qualifica para um subsídio com base em sua renda. Se você tiver problemas de saúde, saiba que um plano mais caro pode ser mais econômico para você; pesquise as opções.
Se você tem menos de 26 anos, sua melhor opção pode ser continuar com o seguro saúde de seus pais, se eles o tiverem – uma opção permitida desde a aprovação de 2010 da Lei de Cuidados Acessíveis. Se você puder administrá-lo, ofereça-se para reembolsá-los pelo custo adicional para mantê-lo no plano.
Também vale a pena tomar medidas diárias agora para se manter saudável – como comer frutas e vegetais, manter um peso saudável, fazer exercícios, não fumar, evitar o consumo excessivo de álcool e dirigir defensivamente. Todos esses comportamentos podem economizar em contas médicas no futuro.
Devido à pandemia COVID-19, o presidente Biden ordenou um período extra de inscrições abertas para cobertura de saúde sob o Affordable Care Act, de 15 de fevereiro a 15 de agosto de 2021. Além disso, o Plano de Resgate Americano de Biden, sancionado em 11 de março de 2021, expandiu o acesso à cobertura de saúde enquanto reduzia seus custos. O plano também inclui incentivos maiores para os 12 estados que não participaram da expansão do Medicaid da ACA para fazê-lo, potencialmente fornecendo cobertura de saúde para mais de três milhões de pessoas atualmente sem seguro.
8. Proteja sua riqueza
Para garantir que todo o seu dinheiro suado não desapareça, você precisará tomar medidas para protegê-lo. Aqui estão alguns passos a serem considerados, mesmo se você não puder pagar por todos eles agora.
Se você alugar, faça um seguro de locação para proteger o conteúdo da sua casa de eventos como roubo ou incêndio. Leia a política com atenção para ver o que é coberto e o que não é.
O seguro de renda por invalidez protege o seu maior bem – a capacidade de ganhar uma renda – fornecendo-lhe uma renda estável se você ficar impossibilitado de trabalhar por um longo período de tempo devido a doença ou lesão.
Se você quiser ajuda para administrar seu dinheiro, encontre um planejador financeiro que pague apenas uma taxa para fornecer conselhos imparciais que sejam do seu interesse, em vez de um consultor financeiro baseado em comissões, que ganha dinheiro quando você se inscreve com os investimentos que sua empresa oferece. O último tem uma lealdade potencialmente dividida (com os resultados financeiros da empresa e com você), enquanto o primeiro não tem incentivo para guiá-lo por um caminho errado.
Você também deseja proteger seu dinheiro de impostos – o que é fácil de fazer com uma conta de aposentadoria – e da inflação, o que você pode fazer certificando-se de que todo o seu dinheiro está rendendo juros. Há uma variedade de veículos nos quais você pode investir suas economias, como contas de poupança com juros altos, fundos do mercado monetário, CDs, ações, títulos e fundos mútuos. Os três primeiros são relativamente livres de risco, enquanto os três restantes trazem maiores possibilidades de contratempos financeiros, mas também maiores possibilidades de recompensas monetárias. Aprender sobre como investir é uma habilidade importante para acumular suas economias e, eventualmente, construir riqueza.
The Bottom Line
Lembre-se de que você não precisa de nenhum diploma sofisticado ou experiência especial para se tornar um especialista em administrar suas finanças. Se você usar essas oito regras e dicas financeiras para sua vida, poderá ser tão próspero pessoalmente quanto alguém com um MBA em finanças conquistado a duras penas.