Teste de Efeitos

O que é um teste de efeitos?

O teste de efeitos é um método usado para avaliar o impacto discriminatório das políticas de crédito. A base estatutária é o Equal Credit Opportunity Act (ECOA), que proíbe negações de crédito com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou idade.

Compreendendo o teste de efeitos

O teste de efeitos é baseado em uma teoria jurídica chamada “impacto díspar”, que propõe que a discriminação pode ocorrer sem que uma empresa ou indivíduo exiba abertamente preconceito contra uma classe protegida. Em vez disso, a discriminação pode ser atribuída a uma ampla gama de fatores socioeconômicos e culturais que têm o efeito de criar obstáculos para alguns mutuários. Impactos díspares foram descritos pela primeira vez no Fair Housing Act, que é o Título VII do Civil Rights Act de 1968.

Durante a era dos direitos civis, o impacto diferente foi observado na prática generalizada de redlining, em que os bancos negado hipotecas dentro de certos bairros em torno do qual eles tinham tirado “linhas vermelhas” em um mapa. Embora os bancos pudessem reivindicar que suas decisões foram baseadas em preocupações comerciais sobre a viabilidade de empréstimos nesses bairros, na prática, as políticas foram amplamente implementadas em bairros afro-americanos e, portanto, eram discriminatórias.

Controvérsia em torno do teste de efeitos

Para neutralizar essas formas menos evidentes de discriminação, os testes de efeitos pressupõem que as informações demográficas e estatísticas podem ser usadas para demonstrar práticas discriminatórias. Os testes de efeitos são controversos, entretanto, porque as informações demográficas não são inteiramente empíricas e podem ser manipuladas para produzir os resultados desejados. Além disso, algumas práticas de crédito e contratação consideradas estatisticamente discriminatórias podem ser justificadas em algumas circunstâncias.

Por exemplo, a Suprema Corte decidiu que as empresas têm o direito de examinar os registros criminais de funcionários em potencial, embora uma porcentagem maior de homens afro-americanos tenha antecedentes criminais. A Equal Employment Opportunity Commission fornece orientações detalhadas sobre o uso permitido de triagens de antecedentes criminais. Não é um direito absoluto. As avaliações de plano de fundo devem ser “relacionadas ao trabalho e consistentes com as necessidades do negócio”.

A Suprema Corte também reduziu as reclamações de impacto díspares, dando aos bancos o direito de basear o teste de efeito em mutuários em situação semelhante. Ou seja, eles devem estar em mercados semelhantes, ter solicitado produtos de crédito semelhantes e ter qualidade de crédito semelhante. Os bancos também podem se defender citando uma justificativa comercial legítima.

Finalmente, qualquer remédio para a discriminação deve ser tão eficaz quanto o método estatisticamente discriminatório com uma justificativa comercial legítima. E para ser encontrado em violação das leis de discriminação, o banco deve ter conhecido o outro método de negócios anteriormente, mas ainda assim decidiu não usá-lo.

A decisão da Suprema Corte levou ao que é conhecido como Regulamento B do Título VII. Agora é a base do teste de efeitos usado pelo Consumer Financial Protection Bureau.

Em vigor a partir de outubro de 2020, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) divulgou uma nova Regra de Impacto Disparado que transfere o ônus da prova para o demandante em provar a discriminação.