Faturamento de ciclo duplo
O que é faturamento de ciclo duplo?
O faturamento de ciclo duplo é um método para calcular os juros do cartão de crédito em que os juros são aplicados à média do saldo pendente dos dois meses anteriores. A prática foi proibida pelo Congresso dos Estados Unidos em 2009 por meio da aprovação da Lei do Cartão de Crédito.
Antes da introdução dessa legislação, o faturamento de ciclo duplo era amplamente utilizado por empresas de cartão de crédito, muitas vezes sem o conhecimento de seus clientes. Para muitos clientes, isso teve o efeito de aumentar a carga total de juros.
Principais vantagens
- O faturamento de ciclo duplo é um método de cálculo de juros usado pelas administradoras de cartão de crédito e agora está proibido, por decisão do Congresso.
- A prática permite que a administradora de cartão de crédito cobre juros adicionais incorporando o saldo médio diário dos dois meses anteriores, ao invés de simplesmente o mês atual.
- Esse método basicamente obriga os portadores de cartão a pagar juros sobre os saldos que podem já ter pago no mês anterior.
Como funciona o faturamento de ciclo duplo
O faturamento de ciclo duplo é um dos muitos métodos usados para calcular os juros devidos por um usuário de cartão de crédito. Antes de ser banido em 2009, o faturamento de ciclo duplo era comumente calculado com base no saldo médio diário do mês atual e anterior e, em seguida, cobrando um duodécimo da taxa anual (APR) contra esse valor.
Este método de cálculo de juros foi considerado injusto por muitos consumidores. Afinal, se um cliente pagou o saldo total do cartão de crédito no mês anterior, ainda poderia ser cobrado juros sobre o saldo do mês anterior, porque a média dos dois meses incluiria a parte da dívida que já havia liquidado. Em outras palavras, o faturamento de ciclo duplo costumava cobrar dos clientes juros sobre dívidas que eles já pagaram.
Antes da proibição do faturamento de ciclo duplo, os consumidores tinham três opções para evitar a prática. Eles podiam comprar cartões de crédito que não usassem faturamento de ciclo duplo; eles poderiam tentar manter um equilíbrio consistente de um mês para o outro; ou eles podem pagar seu saldo integralmente todos os meses e não pagar juros, o que é sempre a melhor prática.
Considerações Especiais
Hoje, a maioria dos cartões de crédito americanos calcula os juros usando o que é conhecido como método de saldo médio diário, que se baseia no saldo médio ao longo do ciclo de cobrança de um mês.
Se você tivesse um saldo de $ 1.000 no mês inteiro, por exemplo, o cálculo seria $ 1.000 x 31/31 dias = $ 1.000 de saldo médio diário. Mas se você tivesse um saldo de $ 1.000 para os primeiros 15 dias e $ 1.500 para o resto do mês, o cálculo seria ($ 1.000 x 15 + $ 1.500 x 16) / 31 dias = $ 1.258,06 saldo médio diário.
O faturamento de ciclo duplo foi proibido pelo Congresso depois de ser considerado uma punição injusta dos consumidores, cobrando-lhes juros por dívidas que já haviam pago.
Exemplo de faturamento de ciclo duplo
Kyle olha para sua antiga fatura de cartão de crédito de fevereiro de 2008. Ele observa que, em janeiro, começou o mês com dívidas, mas conseguiu pagar o saldo total no final do mês. Em fevereiro, ele usou seu cartão novamente e trouxe o saldo médio para US $ 1.000.
Kyle presumiu que, por ter liquidado todo o saldo até o final de janeiro, não haveria cobrança de juros sobre o saldo que detinha naquele mês. No entanto, sua administradora de cartão de crédito calculou seus juros com base no método de faturamento de ciclo duplo. Conseqüentemente, ao cobrar seus juros para o mês de fevereiro, sua administradora de cartão de crédito incluiu não apenas o saldo médio mensal de fevereiro, mas também o saldo médio mensal de janeiro – $ 2.000.
O pagamento de juros de Kyle para fevereiro foi, portanto, baseado na média de $ 2.000 e $ 1.000 – o que significa $ 1.500. Dessa forma, Kyle foi obrigado a pagar juros sobre o dinheiro que já havia devolvido em janeiro.