Você precisa de seguro de vida depois de se aposentar?

Durante a maior parte de sua vida adulta, você provavelmente teve seguro de vida. Se foi oferecido por seu empregador como parte de seu pacote de benefícios, você pode não ter pensado duas vezes. Você sabia que estava lá, mas não sabia muito sobre isso. Ou você pode ter feito uma apólice como parte de um bom planejamento financeiro, especialmente se tiver filhos.

Mas agora você está prestes a se aposentar – ou talvez já esteja lá. Seu empregador não está mais pagando seguro de vida e você tem que decidir se vai fazer uma nova apólice ou entrar nos anos seguintes sem uma. Qual é a escolha certa?

Você não se cansa de ouvir que não existe uma resposta fácil? Isso porque suas contas bancárias e de investimento – e suas necessidades – são diferentes das de seus vizinhos ou amigos. O que é apropriado para eles pode ou não ser apropriado para você.

Como o seguro de vida se encaixa

Antes da aposentadoria, a maioria das famílias usa a maior parte ou toda a renda familiar para sustentar seu estilo de vida. Se duas pessoas trabalham, ambas as rendas são geralmente essenciais para manter o padrão de vida da família. Se apenas uma pessoa trabalha, o mesmo se aplica. Se um desses assalariados falecesse, a família poderia se ver em uma emergência financeira em um dos piores momentos possíveis.

A função do seguro de vida é proteger os membros da família contra a perda de renda caso você ou outro principal assalariado venha a falecer.

Como qualquer produto de seguro, existem vários tipos de seguro de vida. O seguro de vida oferece cobertura por um determinado período de tempo – normalmente de 10 a 30 anos. Vida permanente, também chamada de valor em dinheiro, é uma apólice vitalícia frequentemente usada no planejamento imobiliário. Ele vem em dois sabores – vida inteira e vida universal. Aqui estão algumas perguntas que podem ajudá-lo a decidir o que você precisa.

Você ainda ganha uma renda externa?

Dada a função básica do seguro de vida, você pode ter uma boa ideia de sua necessidade de cobertura contínua. No sentido mais básico, se você se aposentar e não trabalhar mais para sobreviver, provavelmente não precisará disso. Se você está vivendo do Seguro Social junto com suas economias para a aposentadoria, não há renda para substituir. 

Quando você morrer, sua família continuará a receber pagamentos de suas contas de aposentadoria e o Seguro Social paga um benefício de sobrevivência. No entanto, esse benefício de sobrevivência varia de acordo com sua situação única e não será tanto quanto o Seguro Social pago enquanto você estava vivo. Certifique-se de saber qual é o seu benefício antes de tomar uma decisão sobre o seguro de vida. 

Você está em dívida?

Idealmente, você chegará à idade de aposentadoria sem dívidas, mas nem sempre é esse o caso. Na verdade, um relatório de 201 afirmou que 41% dos proprietários de casas com 65 anos ou mais ainda possuíam uma hipoteca;  32% das pessoas com 75 anos ou mais ainda faziam pagamentos de casa em 2019.

Prevê-se que a dívida de empréstimos estudantis será um problema para um número crescente de aposentados no futuro. Nos últimos cinco anos, a dívida de empréstimos estudantis detida por idosos aumentou 71,5% – seja o que resta de seus próprios empréstimos ou por causa da co-assinatura de empréstimos para filhos ou netos. 

Os especialistas dizem que a cobertura de seguro de vida contínua pode ser uma boa recomendação se você ainda estiver pagando dívidas. Adote uma abordagem “melhor prevenir do que remediar”, a menos que os pagamentos da dívida sejam uma parte tão pequena de seu patrimônio líquido que não haja risco de dificuldade financeira.

Seus filhos e cônjuge são autossuficientes?

Se você chegar à aposentadoria e seus filhos estiverem fora de casa, sustentando suas próprias famílias, e seu cônjuge for autossuficiente, provavelmente você não precisará de seguro de vida. Por outro lado, se você tem filhos com necessidades especiais ou crianças que ainda moram em sua casa, convém mantê-lo. Além disso, se seu cônjuge perder uma quantia substancial de sua renda de pensão ou outro pagamento mensal, o seguro de vida pode preencher essa lacuna. 

Isso ajudaria sua propriedade?

Algumas pessoas com ativos consideráveis ​​podem usar o seguro de vida estrategicamente – por exemplo, como uma forma de cuidar dos impostos imobiliários. Ele pode pagar dívidas comerciais, financiar quaisquer acordos de compra e venda relacionados ao seu negócio ou propriedade, ou até mesmo financiar planos de aposentadoria.

Como você pode imaginar, é muito complicado como usar o seguro de vida como uma parte do seu plano imobiliário que economiza impostos. Você precisará da ajuda de um advogado especializado em planejamento imobiliário. Lembre-se de que, a menos que você tenha um patrimônio que alcance milhões de dólares em patrimônio líquido, as considerações sobre impostos imobiliários provavelmente não se aplicam. Portanto, você pode não precisar de seguro de vida para essa finalidade, mas, para ter certeza, é uma boa ideia consultar um especialista qualificado. 

The Bottom Line

Pode parecer contraproducente desistir de ter um seguro de vida depois de tanto tempo, mas a verdade pode ser que você não precise mais dele. Se você não tem renda para substituir, poucas dívidas, uma família autossuficiente e nenhuma preocupação cara em liquidar sua propriedade, há uma boa chance de você dizer adeus a essa apólice. No que diz respeito ao planejamento imobiliário, você pode precisar de um tipo diferente de apólice ou de grandes mudanças em sua atual.

Esta é a pergunta perfeita para um planejador financeiro ou um consultor de seguros pago. Tenha cuidado ao simplesmente perguntar ao seu agente de seguros. Como geralmente são pagos por comissão, eles podem ter interesse em mantê-lo dentro da apólice, mesmo quando você não precisa dela.