Está chovendo processos judiciais: você precisa de uma política guarda-chuva?

É impossível prever se você pode perder uma ação judicial resultante de um acidente de carro ou um acidente em sua propriedade. Também não é possível prever o valor que poderá ser concedido à parte vencedora, valor que você seria responsável por pagar. Para se proteger contra a possibilidade de perda financeira devastadora desses eventos imprevistos, você pode querer adquirir uma apólice guarda – chuva.

O que é uma política guarda-chuva? Uma apólice guarda-chuva protege seus bens pessoais existentes e bens pessoais futuros (como salários, sua herança ou a loteria que você planeja ganhar) contra o custo de perder uma ação judicial por um acidente de carro ou um acidente em sua propriedade. Se você perder esse processo, provavelmente terá que pagar à parte vencedora despesas como despesas médicas e salários perdidos, que podem rapidamente se tornar muito caros.

Você não precisa ser rico para precisar de uma apólice guarda-chuva – mesmo se você não tiver nenhum ativo, seu salário pode ser enfeitado.

Uma apólice guarda-chuva começa onde suas apólices de seguro de automóveis e imóveis são interrompidas. Tem uma franquia alta porque a franquia foi projetada para ser cumprida por suas outras políticas. Espere pagar cerca de algumas centenas de dólares por ano por essa cobertura.

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O que ela cobre Uma apólice guarda-chuva oferece cobertura excedente acima e além do que é fornecido por seus proprietários e apólices de seguro de automóveis. Por exemplo, digamos que seu seguro automóvel pague $ 300.000 de despesas médicas por acidente e sua apólice guarda-chuva seja de $ 1 milhão. Se você for processado por $ 900.000, seu seguro automóvel pagaria $ 300.000 dos danos e sua apólice guarda-chuva pagaria os $ 600.000 restantes. As apólices guarda-chuva geralmente fornecem cerca de US $ 1 milhão a US $ 5 milhões de cobertura adicional, e é possível obter mais se você tiver muitos ativos para proteger.

E quanto às despesas legais em que você terá se for processado? Com as apólices guarda-chuva, as despesas legais são cobertas além do valor da apólice. A apólice também pode pagar você se o seu comparecimento em processos judiciais fizer com que você perca o pagamento do trabalho (por exemplo, se você trabalha por hora ou não tem dias pessoais ou de férias disponíveis). Como o dinheiro da seguradora está em risco quando você é processado, ela desejará proteger esse dinheiro com sua própria equipe jurídica, possivelmente uma equipe jurídica melhor do que você poderia pagar por conta própria.

Além de cobrir você por acidentes em sua propriedade ou acidentes de carro pelos quais você for considerado culpado, uma apólice guarda-chuva também pode proteger seus filhos dependentes (por exemplo, se sua filha causar um acidente de carro), quaisquer acidentes causados ​​por você ou seus filhos dependentes durante a operação de uma embarcação, acidentes que ocorrem em propriedades alugadas que você possui e ações judiciais por danos pessoais decorrentes de calúnia, calúnia, difamação de caráter, falsa prisão, detenção ou prisão, abuso de processo, processo malicioso, choque / angústia mental e possivelmente mais. Certifique-se de consultar sua política específica para obter detalhes.

O que ela não cobre Uma apólice guarda-chuva é uma forma de seguro pessoal, portanto, não o protegerá de ações judiciais relacionadas a uma empresa sua. Isso inclui babá, ou “assistência infantil compensada” no jargão dos seguros, pelo segurado (porque isso seria considerado um negócio). No entanto, sua apólice ainda pode cobrir seus filhos se eles cuidarem de babá em tempo parcial na propriedade de outra pessoa.

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O seguro guarda-chuva também não cobre atividades como corridas de arrancada ou qualquer outro uso desnecessário de alto risco do seu veículo. Além disso, pode não abranger todos os tipos de veículos, como veículos motorizados de recreio, reboques de caminhão trator, tratores agrícolas ou reboques ou, mais geralmente, veículos que excedam um determinado limite de peso, como 12.000 libras. A apólice não cobre danos ao seu próprio carro (seu seguro automóvel deve prever isso) ou danos à sua própria propriedade (o seguro do proprietário deve cobrir).

Se você cometer um crime (como dirigir alcoolizado) e for forçado a pagar uma indenização, uma apólice guarda-chuva não o cobrirá. Da mesma forma, atos intencionais, como assédio sexual, discriminação, lesão corporal intencional, lesão intencional de propriedade e outros atos dolosos e maliciosos do segurado não estão cobertos. (Como diz o velho ditado, “o crime não compensa”.)

Além disso, uma apólice guarda-chuva não oferece cobertura excessiva de seguro saúde. A maioria das apólices de seguro saúde tem limites anuais e vitalícios sobre o que pagarão. Se você estiver preocupado com o fato de esses valores serem muito baixos, precisará adquirir um seguro de saúde mais abrangente, porque uma apólice abrangente não o ajudará.

Estes são apenas alguns exemplos de coisas que uma política guarda-chuva geralmente não cobre. Como existem algumas exclusões, se você estiver preocupado em ter cobertura para um evento específico, pergunte ao seu agente de seguros se uma apólice guarda-chuva cobrirá isso e, se não, qual apólice adicional você pode adquirir para se proteger.

Requisitos de seguro subjacentes Como uma apólice guarda-chuva é projetada para ser uma forma de seguro secundário, ela terá requisitos de seguro subjacentes. Isso significa que você terá que ter uma certa quantidade de seguro automóvel e proprietários de imóveis a cobertura de seguro como condição de ser aprovado para uma política de guarda-chuva. Os requisitos de seguro subjacentes irão variar dependendo da empresa pela qual você adquire seu guarda-chuva, mas a cobertura típica inclui:

• Seguro de automóvel com cobertura de lesões corporais de $ 250.000 por pessoa / $ 500.000 por acidente
• Seguro automóvel cobertura de danos materiais de $ 100.000 por acidente
• Seguro de proprietário, cobertura de responsabilidade pessoal de $ 500.000