O VantageScore, outro sistema de classificação de crédito ao consumidor, usa critérios semelhantes, em uma fórmula ligeiramente diferente desenvolvida por três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion).

Claramente, os fatores mais importantes são estabelecer um histórico de pagamentos pontuais a todos os credores e manter a dívida baixa em relação ao índice de utilização de crédito ).

Continue pagando contas antigas

Esse antigo empréstimo de estudante pode parecer um albatroz em volta do pescoço, mas os anos de pagamentos dentro do prazo e a idade da conta irão aumentar sua pontuação. Uma conta em boa situação influencia sua pontuação até 10 anos depois de ser paga e encerrada, portanto, não perca os pagamentos ou pague com atraso.

Pague contas de cobrança também, uma vez que a versão mais recente da pontuação FICO ignora cobranças pagas (mas mina seriamente sua pontuação para cobranças não pagas).

Informe seu aluguel

Para consumidores comcrédito subprime ou sem cobrança, relatar os pagamentos de aluguel é uma jogada muito inteligente. Um estudo da Experian descobriu que, para consumidores com arquivos de crédito “fracos” (dados insuficientes para basear uma pontuação), adicionar o histórico de aluguel os tornava pontuáveis. Muitos pularam direto para a categoria de crédito principal. Além disso, os consumidores que já tinham pontuação de crédito viram sua pontuação aumentar em média 29 pontos.

Eis o motivo: Uma grande parte da pontuação de crédito do consumidor é baseada no histórico de pagamentos e na idade da conta. Os consumidores que regularmente fazem pagamentos de hipoteca dentro do prazo marcam os dois tipos de pontos. Mas, neste contexto, os consumidores que alugam com responsabilidade têm estado historicamente em desvantagem. Embora despejos e cobranças possam causar muitos danos, até recentemente, um histórico responsável de locações fornecia pouco ou nenhum benefício de crédito.

Os tempos mudaram. Todas as principais agências de relatórios de crédito agora incluem pagamentos de aluguel (quando relatados) no arquivo de crédito ao consumidor. O histórico de pagamentos de aluguel não é considerado nas pontuações FICO, mas pode ser incluído em um relatório de crédito especial fornecido aos proprietários.6 O  histórico de locaçãoestá incluído no VantageScore e, de fato, pode aumentar a pontuação de crédito do consumidor em um mês.

Os consumidores não podem informar seu próprio aluguel. O gerente da propriedade ou locador pode se reportar diretamente à agência de crédito, ou o inquilino pode se inscrever com um repórter de aluguel terceirizado. Essas empresas incluem Rental Kharma e RentReporters – também ClearNow, RentTrack e PayYourRent, três repórteres de aluguel que colaboram com a Experian RentBureau.8

Tomar um empréstimo

Uma boa maneira deprovar que você é uma boa aposta de crédito é pedir dinheiro emprestado e pagá-lo dentro do prazo. A maioria dosempréstimos é relatada como contas parceladas, e as agências de relatórios de crédito querem ver se você pode lidar com um com responsabilidade.

Vá ao seu banco e pergunte sobre um pequeno empréstimo pessoal. Se você não se qualificar para um empréstimo sem garantia tradicional, poderá se qualificar para um empréstimo garantido com garantia, como fundos em uma conta de Certificado de Depósito que você não pode sacar enquanto o empréstimo estiver pendente.

Se os bancos não forem uma opção, muitos credores peer-to-peer, como o Prosper e o Lending Club, reportam-se às agências de crédito e têm taxas de aprovação mais altas do que os bancos.11

Abra uma conta de crédito na loja

Muitas lojas oferecem contas de crédito. A maioria é relatada como crédito rotativo, da mesma forma que um cartão de crédito. A Home Depot ofereceempréstimos para projetos.  Muitas lojas locais de materiais de construção também oferecem contas de crédito e algumas estão disponíveis com o pagamento de um depósito em vez de um bom crédito. A loja de materiais de escritório da Staples tem vários produtos de crédito, incluindo uma conta de crédito pessoal administrada pelo Citibank.  Antes de solicitar o crédito da loja, certifique-se de que o vendedor se reporta às agências de crédito. 

Além disso, lembre-se de que alguns cartões de crédito são melhores do que outros para pessoas com baixa pontuação de crédito, enquanto outros podem ajudar os indivíduos a se recuperar de um crédito ruim.

Verifique com sua empresa de serviços públicos

A maioria dos fornecedores de serviços públicos apenas relata informações depreciativas às agências de crédito, mas se você mora em Detroit e paga suas contas em dia, está com sorte. O DTE Energy relata todos os históricos de pagamento, tanto positivos quanto negativos. Os clientes que pagam suas contas em dia se beneficiam do gerenciamento responsável dessas despesas domésticas.

Não está em Detroit? Entre em contato com o provedor de serviços públicos para saber se ele se reporta às agências de crédito e, em caso afirmativo, coloque a conta em seu nome. Caso contrário, você ainda pode usar o histórico de pagamento positivo a seu favor. A maioria dos provedores de serviços públicos tem o prazer de fornecer uma carta de referência para um titular de conta em situação regular.

Mantenha Seu Trabalho

O emprego não é um fator em sua pontuação de crédito, mas aparece em seu arquivo de crédito. Alguns credores (credores hipotecários, por exemplo) precisam ver um histórico de empregos estável antes de aprovar um pedido de crédito.

The Bottom Line

O crédito saudável vem do uso responsável de produtos de crédito. Você não pode evitar totalmente o crédito se seu objetivo for construir um histórico de crédito e uma pontuação de crédito sólidos (que não são a mesma coisa). Por esse motivo, os consumidores que desejam construir crédito podem achar necessário, eventualmente, obter um cartão de crédito. Um cartão de crédito garantido funcionará até que o consumidor possa se qualificar para um cartão tradicional (novamente, certifique-se de reportar às agências de crédito). Lembre-se de que os cartões de crédito podem ajudar a aumentar sua pontuação, mas a dívida do cartão de crédito nunca é necessária para aumentar o crédito. Como sempre, fique de olho em seu relatório de crédito quanto a imprecisões e certifique-se de aproveitar os serviços gratuitos de pontuação de crédito para ver sua posição com as agências de crédito.