Seguro de invalidez para proprietários de empresas
Existem muitos bons motivos para ter um seguro individual de invalidez para substituir sua renda, caso você se machuque.
Mas se você possui um negócio, não se trata apenas de você. Como proprietário de uma empresa, você provavelmente é a principal força motriz de sua empresa, assim como o saldo financeiro. Quando você está planejando o seu negócio, uma contingência que você precisa incluir é o que aconteceria se você fosse excluído. Aqui está a estatística preocupante do Council for Disability Awareness (CDA), um grupo do setor de seguros: um em cada quatro dos jovens de 20 anos de hoje ficará incapacitado antes de se aposentar e eles podem esperar ficar fora do trabalho por muito tempo, em média. pedido de invalidez a termo, 34,6 meses. Isso é quase três anos. Não é porque eles passam fins de semana correndo de motocicleta ou viajam longas distâncias. Doenças cardíacas, problemas nas costas, câncer e outros problemas médicos têm maior probabilidade de causar deficiências do que acidentes.
Considere várias etapas importantes ao vasculhar as opções com seu corretor:
1. A renda por invalidez para você e o seguro por invalidez para sua empresa são duas questões diferentes
Você precisa fornecer cobertura para sua família e sua empresa.
Para o front doméstico: cobertura de renda. Descubra o que você precisa para cobrir a hipoteca, conta de cabo, pagamento do carro, mensalidades e alimentação, entre outras despesas.
Para o negócio: cobertura geral. Comece com a folha de pagamento, aluguel, serviços públicos e qualquer equipamento ou aluguel de veículos que você carregue. Benefícios para funcionários e publicidade são dois outros custos.
Como você equilibra os dois? O ex-presidente do CDA, Barry Lundquist, recomenda abordar primeiro suas necessidades de renda pessoal e, em seguida, assumir a cobertura de despesas gerais de negócios.
2. Faça compras em associações profissionais e industriais
As taxas de grupo são freqüentemente mais baratas que os prêmios individuais. Se você pertence a uma associação profissional, este é o primeiro lugar para verificar as taxas de cobertura de invalidez. Isso é particularmente importante para práticas autônomas, que provavelmente precisarão de um nível mais baixo de cobertura (e têm menos força financeira para ditar os termos) do que uma empresa maior. A American Dental Association, por exemplo, patrocina a cobertura de receitas por deficiência, despesas gerais e despesas de negócios para membros com o que potencialmente poderia ser um desconto.
3. O empacotamento dá a você uma vantagem
Outra forma de cortar preços é trazer várias necessidades para uma transportadora. Você pode fazer com que os subscritores diminuam os prêmios de invalidez se sua empresa for grande o suficiente para adicionar cobertura voluntária de invalidez para os funcionários – ou você pode comprar sua cobertura de invalidez pessoal junto com sua apólice de despesas gerais de negócios.
4. Leia as letras pequenas e considere adicionar passageiros para personalizar sua cobertura
Várias disposições importantes manterão sua família à tona e seus negócios funcionando. Cada um pode acabar adicionando ao valor que você precisa para orçar os prêmios, portanto, investigue as várias opções antes de decidir sobre uma apólice final.
“Própria Ocupação”
Um fator chave em letras pequenas é a “própria ocupação” – uma maneira de dizer que você receberá todos os benefícios, desde que não esteja trabalhando em seu trabalho original. Essa é uma consideração importante: se você é um empreiteiro de construção, pode trabalhar um pouco como desenhista e não quer perder benefícios por ter feito isso.
Tempo parcial em tempo integral
Use uma lupa – e certifique-se de que entende e pode viver com – a formulação de sua apólice que cobre exatamente quanto você pode arrecadar em sinistros se voltar meio período.
Substituições
Examine as disposições para a contratação de um substituto para carregar seu fardo e cumprir suas obrigações no trabalho enquanto você está se recuperando.
Aumentos de custos
A inflação acontece e afetará o valor da sua cobertura. Verifique o que sua operadora faz para ajustar sua cobertura quando os custos aumentam.
5. Planeje com antecedência
As startups – e seus chefes – acham quase impossível adquirir cobertura de invalidez ou despesas gerais sem um histórico comprovado. Se você está planejando sair por conta própria e seu empregador atual oferece cobertura de renda por invalidez, veja se você poderia manter o seguro depois de sair e considere inscrever-se antes de entregar sua demissão.
Estabeleça um fundo de emergência: as políticas de cobertura geral normalmente estabelecem um período de espera de 30 dias antes de pagar os sinistros. Você pode querer guardar uma almofada para cobrir as despesas da empresa durante esse período.
6. Considere sua estrutura de negócios
A deficiência pode causar estragos em diferentes tipos de empresas – sociedades unipessoais, parcerias ou corporações – de várias maneiras. Para uma empresa de arquitetura onde os parceiros compartilham a clientela e os custos, seu tempo ausente aumentará as pressões do dia a dia e menos pessoas serão cobradas para cobrir as despesas mensais da parceria. Então, novamente, sua empresa de engenharia pode depender de dois ou três “cérebros” para resolver alguns dos problemas mais complicados; perdê-lo pode afetar sua capacidade de fornecer serviços.
Estruture a cobertura de despesas gerais de invalidez para preencher as lacunas, dependendo da configuração da sua empresa. Uma opção é comprar a cobertura de “pessoa-chave” que fornece financiamento quando um jogador crítico é afastado. Isso pode funcionar para uma variedade de tipos de negócios.
Se o seu negócio for uma parceria, você e seus parceiros devem examinar várias outras possibilidades. Uma é a cobertura de aquisição por invalidez, que pode arcar com o custo da parte de um parceiro com deficiência se ele ficar fora por tanto tempo que faça sentido deixar o negócio. Os advogados costumam recomendar o acoplamento das políticas de compra com um acordo de compra e venda que estabeleça os termos – incluindo o preço pago pela ação de cada parceiro ou a fórmula usada para avaliar pedaços da empresa.
The Bottom Line
Administrar uma pequena empresa é desgastante quando você está gozando de boa saúde. Considerando o quanto sua criação provavelmente depende de você, faz sentido protegê-la – e sua família – de sua incapacidade de trabalhar ao fazer planos de seguro.