Seguro de invalidez

O que é seguro de invalidez?

Como o próprio nome sugere, o seguro de invalidez é um tipo de produto de seguro que proporciona renda no caso de um segurado ser impedido de trabalhar e de ganhar uma renda por invalidez.

Nos Estados Unidos, os indivíduos podem obter seguro de invalidez do governo por meio do Sistema de Previdência Social. Eles também podem adquirir seguro de invalidez de seguradoras privadas.

Como funciona o seguro de invalidez

Freqüentemente, os produtos de seguro protegem contra uma perda específica, como quando um plano de seguro de propriedades e acidentes reembolsa o segurado pelo valor da propriedade roubada. No caso do seguro de invalidez, entretanto, essa compensação refere-se à perda de renda causada por uma invalidez.

Por exemplo, se um trabalhador ganhava $ 50.000 por ano antes de ficar incapacitado, e se sua deficiência o impedisse de continuar a trabalhar, seu seguro de invalidez o compensaria por uma parte de sua renda perdida, desde que se qualifique. Nesse sentido, o seguro de invalidez cobre essencialmente o custo de oportunidade do trabalhador agora deficiente.

Na prática, existem muitas condições que um tomador de seguro deve cumprir para receber esses pagamentos. Isso é particularmente verdadeiro no que diz respeito ao Sistema de Previdência Social dos Estados Unidos. Para se qualificar para seguro de invalidez patrocinado pelo governo, os candidatos devem provar que sua deficiência é tão grave que os impede de se envolver em qualquer tipo de trabalho significativo.

Por outro lado, alguns planos privados exigem apenas que o requerente demonstre que não pode mais continuar na mesma linha de trabalho em que estava anteriormente envolvido. O Sistema de Previdência Social também exige que os requerentes demonstrem que sua deficiência deve durar pelo menos 12 meses, ou então a expectativa é que resulte em morte.

Como acontece com todos os tipos de seguro, os planos de seguro de invalidez terão prêmios mais caros se seus termos e condições forem mais favoráveis ​​para o segurado. Por outro lado, os planos com termos menos generosos normalmente acarretam prêmios de seguro mais baixos. Alguns dos principais recursos que afetam os prêmios de seguro em planos de seguro de invalidez incluem a duração do período de benefício, que é o tempo durante o qual esses benefícios continuam a ser pagos; e quão estrita é a definição de “deficiência” segundo a política.

Exemplo do mundo real de seguro de invalidez

Como uma estimativa aproximada, o seguro de invalidez normalmente custa cerca de 2% do salário anual da pessoa que está sendo segurada. Obviamente, o valor real dependerá da seguradora e dos recursos da apólice, como os discutidos acima. Indivíduos diferentes terão preferências diferentes em termos de quanto estão dispostos a pagar em troca de proteções maiores ou menores contra deficiências em potencial.

Para ilustrar, considere dois trabalhadores hipotéticos. O trabalhador A é um profissional que atua em uma área altamente especializada. O Trabalhador A levou dez anos de educação pós-secundária para se qualificar em sua área, e isso permitiu que ele gerasse uma renda relativamente grande de US $ 250.000 por ano. O trabalhador B, por outro lado, é um graduado do ensino médio que alterna regularmente entre empregos e ganha cerca de US $ 30.000 por ano.

O trabalhador A sabe que, se ficar incapacitado, ainda poderá trabalhar em outra área, mas isso provavelmente implicaria em uma perda significativa de renda. Por esse motivo, eles decidem adquirir um plano de seguro de invalidez relativamente caro, com uma definição flexível de invalidez.

Por causa da alta renda do Trabalhador A, eles podem facilmente arcar com seus prêmios relativamente altos. Já o trabalhador B decide optar por um plano com prêmios mais baixos, mesmo que esse plano tenha uma definição mais rígida de deficiência. Além de ter menos recursos disponíveis para pagar os prêmios, o Trabalhador B também está menos relutante em trabalhar em uma área fora de sua ocupação atual, uma vez que a natureza do seu trabalho é menos especializada.