Não há dúvida de que o tratamento dentário é caro, especialmente quando você precisa fazer um trabalho importante, e é por isso que tantas pessoas acabam se perguntando: “Devo fazer um seguro dentário?” Se você não estiver coberto por seu trabalho, pode ter que comprá-lo por conta própria. No entanto, adquirido individualmente, o seguro dentário pode ser uma perda de dinheiro se o seu plano não corresponder às suas necessidades. Vejamos como analisar esses planos para descobrir se o seguro dentário é certo para você.
Principais vantagens
O seguro dentário adquirido individualmente, em oposição à participação em um plano de grupo patrocinado pelo empregador, nem sempre vale o custo.
A cobertura geralmente tem um limite máximo anual e certos procedimentos têm pesados pagamentos de cosseguro.
Alguns procedimentos, como ortodontura e odontologia estética, não são cobertos.
Visão geral do seguro odontológico
Em primeiro lugar, aqui está uma análise de como funciona o seguro dentário individual. Você seleciona um plano com base nos prestadores (dentistas) que deseja visitar e no que pode pagar.
Se já tem um dentista de que gosta e ele faz parte da rede da seguradora, poderá optar por um dos planos mais baratos.
Se você não tem dentista, pode escolher qualquer um dos dentistas que fazem parte da rede e voltar a ter a opção de um plano mais econômico.
Se o seu dentista atual não estiver na rede, você ainda pode obter seguro, mas vai pagar muito mais para consultar um provedor fora da rede – muito mais que você pode não ter qualquer chance de sair na frente por ser segurado.
Os prêmios mensais dependerão da seguradora, da sua localização e do plano que você escolher. Para muitas pessoas, o prêmio mensal será de cerca de US $ 50 por mês. Isso significa que você está gastando $ 600 em custos dentários todos os anos, mesmo que não realize nenhum trabalho.
O seguro dentário vale a pena?
Agora, você pode estar pensando que a maioria das pessoas não sai na frente com a maioria dos tipos de seguro, e pode estar certo. Afinal, se as seguradoras não tivessem lucro, todas iriam à falência. O seguro é projetado para protegê-lo na pior das hipóteses. No entanto, o seguro odontológico é significativamente diferente da maioria dos outros tipos de seguro. Com seguro saúde ou seguro residencial, por exemplo, a desvantagem potencial é tão alta que quase ninguém pode correr o risco de não ser segurado. Com o seguro dentário, a desvantagem potencial é bastante baixa – assim como a vantagem potencial.
Em um bom ano, quando você só precisa de limpezas, exames e raios-X padrão que constituem um bom cuidado preventivo, você pode perder dinheiro por ter seguro dentário. Por exemplo, se você pagou do próprio bolso por esses serviços, pode gastar cerca de US $ 400 por ano, ao passo que pode gastar US $ 600 por ano em prêmios de seguro.
Os idosos representam um grupo que pode achar que vale a pena se inscrever em um plano de seguro odontológico. O seguro odontológico para idosos é semelhante aos planos para outros indivíduos, mas se concentra nos tipos de cobertura de que os idosos podem precisar. Isso inclui coroas, canais radiculares, dentaduras e substituições de dentes. Embora essas coberturas não sejam exclusivas para idosos, há uma probabilidade maior de que os idosos precisem de um ou mais desses procedimentos.
Ele estará lá quando você precisar?
E quando você precisa de algum trabalho feito? Em um ano realmente ruim, seu dentista pode informar que você precisa de algumas obturações, um tratamento de canal e uma coroa. Além disso, você ainda terá que pagar por suas limpezas, exames e raios-X habituais. Essa é a hora de fazer seguro, certo? Depende.
Máximos anuais
Infelizmente, seu seguro pode não ser tão útil quanto você espera. Alguns planos de seguro odontológico têm limites máximos anuais baixos, em torno de US $ 1.000 (isso varia de acordo com o plano e o provedor, é claro). Depois que suas contas dentais ultrapassam US $ 1.000 em um determinado ano, você fica preso pagando o restante das contas integralmente. A seguradora não pagará por mais de US $ 1.000 em tratamento.
Você ainda pode pagar uma taxa negociada mais baixa pelo trabalho de que precisa como um benefício de ter seguro, mas mesmo as taxas negociadas podem ser bastante altas. Por exemplo, se o valor normal do dentista para uma obturação for $ 150, o valor negociado pode ser $ 100. Nessa situação, sua manutenção oral regular e obturações podem consumir a maior parte ou todo o seu máximo anual, de modo que apenas uma fração de sua grande conta de trabalho odontológico pode realmente ser coberta. Você ainda pode pagar $ 1.000 a $ 2.000 do bolso, mais seus $ 600 anuais em prêmios.
Custos de cosseguro
Além disso, embora você possa pagar 0% em cosseguro em manutenção preventiva e 20% em obturações, canais radiculares e extrações, a parcela do segurado em procedimentos caros, como coroas, pontese implantes tende a ser impressionantes 50%. Isso é conhecido na indústria como estrutura de cobertura 100-80-50. Mesmo que você não tenha esgotado seu máximo anual até o momento em que precisa do caro procedimento, ainda assim terá que pagar várias centenas de dólares por ele.
O que não está coberto
O seguro dentário também raramente cobre procedimentos caros, como ortodontia e odontologia estética, mesmo que você tente argumentar que precisa de um procedimento para aliviar a dor e o sofrimento emocionais. Quando o seguro os cobre, os máximos anuais ainda evitam que você economize muito, se é que faz alguma coisa, depois de levar em consideração suas limpezas e exames semestrais.
A maioria dos planos de seguro odontológico tem um período de carência durante o qual os principais procedimentos não são cobertos por um ano após o início do plano, e os menores não são cobertos por três meses.
Esperar não vai funcionar
Se você está pensando em apenas esperar e comprar um seguro dentário quando precisar, pense novamente. Por causa do que é chamado deespera ou período probatório, essa estratégia não funcionará (você realmente não achou que tinha encontrado uma maneira de enganar as seguradoras, não é?). Períodos de espera significam que, por exemplo, um ano após você se tornar segurado, seu seguro não cobrirá nenhum trabalho importante (como coroas ou canais radiculares) e por três meses após você se tornar segurado pela primeira vez, ele não pagará por nenhum menor trabalho (como recheios). Os períodos de espera variam de acordo com a política.
As seguradoras sabem que quando você precisa de uma obturação ou coroa, você precisa agora – você não conseguirá descobrir que precisa de uma coroa, comprar um seguro, esperar 12 meses e cuidar do problema. Se você tentasse fazer isso, provavelmente sofreria muito desconforto e acabaria perdendo o dente (e teria que pagar o preço total por essa extração).
Mesmo com planos de grupo patrocinados pelo empregador, é importante examinar os detalhes do plano para descobrir se ele é econômico para sua situação particular.
Considerações para planos de grupo
Surpreendentemente, mesmo que seu empregador ofereça seguro odontológico, seria melhor ignorá-lo. Muitas pessoas presumem que os benefícios patrocinados pelo empregador são automaticamente um bom negócio porque você está recebendo uma taxa de grupo, mas isso não é necessariamente verdade.
Ao avaliar o plano odontológico do seu empregador, certifique-se de examinar os pagamentos mensais, o máximo anual e o cosseguro. Seu empregador pode lhe oferecer um ótimo plano de apenas $ 20 por mês para cobrir toda a sua família com um máximo anual generoso, ou um plano medíocre de $ 50 por mês com um máximo anual de $ 1.000. Com o primeiro você pode realmente se beneficiar, mas com o último você pode estar desperdiçando seu dinheiro. Faça as contas de sua própria situação para determinar se é provável que você saia na frente.
Uma situação em que pode fazer sentido obter seguro dentário, independentemente de parecer um bom negócio a longo prazo, é se você for alguém que atualmente vive de salário em salário, com pouco ou nenhum dinheiro economizado. Quando você não tem seguro odontológico, tem que poder pagar uma conta de $ 1.600 quando terminar o trabalho (se não for integralmente, então em prestações imediatas). Se você não puder fazer isso e suas opções forem pagar a mais pelo seguro dentário, negligenciar sua única dentição ou colocar um tratamento odontológico em um cartão de crédito que você terá problemas para pagar, sua melhor aposta é obter o seguro. Provavelmente, você desperdiçará menos dinheiro com seguros do que pagaria juros em um cartão de crédito ou deixaria sua saúde bucal piorar.
Pensamentos de despedida
Se você não pode participar de um plano odontológico de grupo de qualidade – um plano de provedor preferencial (PPO) ou uma organização de manutenção da saúde bucal (DHMO) – a melhor maneira de sair na frente nas despesas odontológicas pode ser pagar tudo do bolso. Escovar e passar fio dental regularmente, mudar para uma escova de dentes elétrica barata, fazer limpezas profissionais a cada seis meses e ir a um dentista que faça um trabalho de alta qualidade que dura anos podem ser as maneiras mais eficazes de economizar dinheiro a longo prazo.