Taxa padrão
Qual é a taxa padrão?
A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor baixou como não pagos após um período prolongado de pagamentos perdidos. O termo taxa de inadimplência – também chamada de taxa de penalidade – também pode se referir à taxa de juros mais alta imposta a um mutuário que não cumpriu os pagamentos regulares de um empréstimo.
Um empréstimo individual é normalmente declarado inadimplente se o pagamento estiver 270 dias atrasado. Os empréstimos inadimplentes são normalmente baixados das demonstrações financeiras do emissor e transferidos para uma agência de cobrança.
A taxa de inadimplência das carteiras de empréstimos dos bancos, além de outros indicadores – como a taxa de desemprego, a taxa de inflação, o índice de confiança do consumidor, o nível de pedidos de falência pessoal e os retornos do mercado de ações, entre outros – às vezes é usada como um indicador geral da saúde econômica.
Principais vantagens
- A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor baixou após um período prolongado de pagamentos perdidos.
- Um empréstimo é normalmente declarado inadimplente se o pagamento estiver 270 dias atrasado.
- As taxas de inadimplência são uma medida estatística importante usada por economistas para avaliar a saúde geral da economia.
Compreendendo a taxa de inadimplência
As taxas de inadimplência são uma medida estatística importante usada pelos credores para determinar sua exposição ao risco. Se for constatado que um banco tem uma alta taxa de inadimplência em sua carteira de empréstimos, ele pode ser forçado a reavaliar seus procedimentos de empréstimo a fim de reduzir seu risco de crédito – a possibilidade de uma perda resultante da falha do tomador em pagar um empréstimo ou cumprir o contrato obrigações. A taxa de inadimplência também é usada por economistas para avaliar a saúde geral da economia.
A Standard & Poor’s (S&P) e a agência de relatórios de crédito Experian produzem em conjunto uma série de índices que ajudam credores e economistas a rastrear os movimentos ao longo do tempo no nível da taxa de inadimplência para vários tipos de empréstimos ao consumidor, incluindo hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis e consumidores cartões de crédito. Coletivamente, esses índices são chamados de índices de inadimplência de crédito ao consumidor S & P / Experian. Especificamente, estes são os nomes dos índices: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Índice de inadimplência de primeira hipoteca da S & P / Experian; Índice de inadimplência da segunda hipoteca da S & P / Experian; Índice padrão automático S & P / Experian; e S & P / Experian Bankcard Default Index.
O S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index é o mais abrangente desses índices porque inclui dados sobre a primeira e a segunda hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito bancário. Em janeiro de 2020, o Índice Composto de Inadimplência de Crédito ao Consumidor S & P / Experian relatou uma taxa de inadimplência de 1,02%. Sua maior taxa nos cinco anos anteriores foi em meados de fevereiro de 2015, quando atingiu 1,12%.
Os cartões de crédito bancário tendem a ter a maior taxa de inadimplência, o que se reflete no Índice de Inadimplência de Cartões Bancários S & P / Experian. A taxa de inadimplência dos cartões de crédito era de 3,28%, em janeiro de 2020.
Um registro de inadimplência permanece no relatório de crédito do consumidor por seis anos, mesmo que o valor seja eventualmente pago.
Os credores não ficam excessivamente preocupados com pagamentos perdidos até que o segundo período de pagamentos perdidos seja passado. Quando um mutuário perde dois pagamentos consecutivos do empréstimo (e, portanto, está 60 dias atrasado no pagamento), a conta é considerada inadimplente e o credor informa as agências de crédito. A inadimplência descreve uma situação em que um indivíduo com a obrigação contratual de fazer pagamentos contra uma dívida – como pagamentos de empréstimos ou qualquer outro tipo de dívida – não faz esses pagamentos no prazo ou de maneira regular e oportuna.
O pagamento inadimplente é então registrado como uma marca preta na classificação de crédito do tomador. O credor também pode aumentar a taxa de juros do devedor como penalidade por atraso de pagamento.
Se o mutuário continuar a perder pagamentos, o credor continuará a relatar as inadimplências até que o empréstimo seja baixado e declarado inadimplente. Para empréstimos financiados pelo governo federal, como empréstimos estudantis, o prazo padrão é de aproximadamente 270 dias. O cronograma para todos os outros tipos de empréstimo é estabelecido por leis estaduais.
A inadimplência em qualquer tipo de dívida do consumidor prejudica a pontuação de crédito do tomador, o que pode tornar difícil ou impossível obter aprovação de crédito no futuro.
A Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (CARD) de 2009 criou novas regras para o mercado de cartão de crédito. Notavelmente, a lei impede que os credores aumentem a taxa de juros do titular do cartão porque o devedor está inadimplente em qualquer outra dívida pendente. Na verdade, um credor só pode começar a cobrar uma taxa de juros padrão mais alta quando uma conta estiver vencida há 60 dias.