Relação dívida-limite
Qual é a relação dívida-limite?
O índice dívida / limite é uma métrica usada para avaliar a qualidade de crédito de um tomador. É calculado dividindo-se o total das dívidas pendentes do mutuário pelos limites de crédito combinados de seus empréstimos. Por exemplo, um mutuário com $ 5.000 em dívida e um limite de crédito de $ 10.000 teria uma relação dívida / limite de 50%.
Principais vantagens
- O índice dívida / limite mede o nível de endividamento de um tomador de empréstimo.
- É usado pelos credores para avaliar a capacidade de crédito dos solicitantes de crédito e é um componente importante no cálculo da pontuação de crédito da FICO.
- Os mutuários que desejam melhorar seus índices dívida / limite podem usar estratégias como o pagamento agressivo de suas dívidas pendentes, pedidos de aumento de limites de crédito ou estratégias de consolidação de dívidas.
Como funciona a relação dívida / limite
O índice dívida / limite tem muitos outros nomes, incluindo índice saldo / limite, índice de utilização de crédito e índice dívida / crédito. Em todos os casos, seu objetivo é o mesmo: estimar o quão perto o mutuário está de “maximizar” sua capacidade de suportar crédito. Para a maior parte, um índice de endividamento de 30% ou menos é considerado aceitável pela maioria dos credores, enquanto índices que aumentam acima desse nível começarão a suscitar preocupações.
Para os consumidores, manter uma relação dívida-limite saudável é importante porque é um dos principais fatores usados para calcular a pontuação de crédito FICO. Essas pontuações, por sua vez, são usadas para informar as decisões de empréstimo, como aprovar ou não o pedido de hipoteca de um determinado cliente. Para maximizar suas chances de serem aprovados, os possíveis mutuários devem tomar medidas para manter seus índices dívida / limite em níveis aceitáveis. Exemplos de tais estratégias incluem o pagamento regular de seus saldos pendentes ou a obtenção de um limite de crédito mais alto para seus empréstimos.
O índice dívida / limite é o segundo fator mais ponderado usado para determinar a pontuação de crédito FICO, respondendo por 30% da pontuação geral. Outros componentes incluem o histórico de pagamentos, o tipo de dívida do cliente, a data de ocorrência de novas dívidas e há quanto tempo as dívidas existentes são devidas.
Exemplo do mundo real da relação dívida-limite
Emma está pensando em se inscrever para uma hipoteca. Para se preparar para sua inscrição, ela analisa sua pontuação de crédito existente e fica surpresa ao descobrir que está abaixo do esperado. Ao ler seu relatório de crédito, Emma descobre que sua pontuação foi afetada negativamente por sua relação dívida / limite, que mede o tamanho de suas dívidas em comparação com seus limites de crédito combinados.
Em 50%, a relação dívida-limite de Emma está acima do limite de 30% que é geralmente considerado aceitável pela maioria dos credores. Para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, ela decide tomar medidas ativas para reduzir sua relação dívida / limite. Especificamente, ela começa reformulando seu orçamento para poder pagar uma parte maior de suas dívidas pendentes a cada mês. Ela então solicita aumentos de limite de crédito em seus empréstimos existentes, de modo que suas dívidas pendentes diminuam em relação a seus limites de crédito aumentados.
Outra opção que Emma poderia seguir seria garantir um novo empréstimo com um limite de crédito maior do que seus empréstimos existentes. Ela poderia então pagar imediatamente suas dívidas existentes usando os recursos desse novo empréstimo. No final, ela ficaria com a mesma dívida de antes, mas com um limite de crédito maior. Essa estratégia, conhecida como consolidação de dívidas, reduziria, portanto, seu índice de endividamento.