Perdão de dívidas: escapar de seus empréstimos estudantis
Como as pessoas podem se livrar de sua dívida de empréstimo estudantil – e, especificamente, quando o perdão do empréstimo é uma opção? Não precisamos de outra estatística para nos dizer o nível de endividamento de empréstimos estudantis dos graduados das faculdades americanas. O endividamento total e o endividamento médio não significam muito, exceto para dizer que, se as somas que você deve mantê-lo acordado à noite, você está em boa companhia. O que realmente importa é encontrar uma solução.
Principais vantagens
- O perdão é o melhor tipo de alívio da dívida de um empréstimo estudantil, mas é difícil de conseguir.
- Planos de reembolso baseados em renda e perdão de empréstimos de serviço público podem apagar a dívida remanescente das pessoas depois de muitos anos de pagamentos.
- Apenas empréstimos federais a estudantes podem ser perdoados.
- O perdão pode deixar os destinatários com uma grande conta de impostos.
- O perdão e a tolerância parecem semelhantes, mas são totalmente diferentes.
Perdão do empréstimo estudantil: quais empréstimos são elegíveis?
Apenas empréstimos diretos feitos pelo governo federal são elegíveis para perdão. Os empréstimos Stafford, que foram substituídos por empréstimos diretos em 2010, também são elegíveis. Se você tiver outros empréstimos federais, poderá consolidá-los em um empréstimo de consolidação direta que o tornaria elegível. Os empréstimos não federais (aqueles administrados por credores privados e empresas de empréstimo) não são elegíveis para perdão.
Além disso, os mutuários com empréstimos federais a estudantes que frequentaram faculdades com fins lucrativos e estão buscando perdão do empréstimo porque sua escola os fraudou ou violou certas leisenfrentaram um revés recentemente. Em 29 de maio de 2020, o ex-presidente Trump vetou uma resolução bipartidária que teria derrubado novas regulamentações que tornariam muito mais difícil o acesso ao perdão do empréstimo. Os novos regulamentos mais onerosos entraram em vigor em 1º de julho de 2020.
Perdão do plano de reembolso baseado em renda
Para empréstimos federais a estudantes, o período de reembolso padrão é de 10 anos. Se um período de reembolso de 10 anos tornar seus pagamentos mensais inacessíveis, você pode entrar em um programa de reembolso baseado em renda (IDR). Não há custo para se inscrever e você pode preencher a papelada sozinho.
Os programas baseados em renda estendem os pagamentos por um período de 20 ou 25 anos e limitam seus pagamentos em 10% a 15% do seu salário líquido. Após esse prazo, supondo que você tenha feito todos os pagamentos qualificados, o saldo restante do empréstimo será perdoado. Os pagamentos são baseados em sua renda familiar e tamanho da família e serão de 10% a 20% de sua renda discricionária.
O IDR pode ser uma boa opção para pessoas que estão em áreas de baixa remuneração, mas têm dívidas de empréstimos estudantis altas. Você deve ser aceito no programa e recertificar sua renda a cada ano.
Programa de perdão de empréstimo para professores
O perdão do empréstimo estudantil para professores não é generoso nem fácil de se qualificar. Os professores podem ter até US $ 17.500 de seus empréstimos federais diretos e empréstimos estudantis Stafford (mas não os empréstimos PLUS ou Perkins) perdoados por ensinar por cinco anos acadêmicos completos e consecutivos em uma escola de baixa renda qualificada ou agência de serviço educacional. Os empréstimos emitidos antes de 1º de outubro de 1998 não são elegíveis.
Você deve ser classificado como um professor altamente qualificado, o que significa ter pelo menos o diploma de bacharel e ter certificação estadual completa. Apenas professores de ciências e matemática no nível médio e professores de educação especial no nível fundamental ou médio têm direito a US $ 17.500 em perdão. O perdão é limitado a US $ 5.000 para outros professores.
Você pode se qualificar para o perdão do empréstimo de professor e para o perdão do empréstimo de serviço público (veja abaixo), mas não pode usar os mesmos anos de serviço para se qualificar para os dois programas. Portanto, você precisaria de 15 anos de serviço docente para se qualificar para ambos os programas, além de atender a todos os requisitos específicos para obter cada tipo de perdão.
Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)
Se você trabalha em tempo integral para um governo federal, estadual, local ou tribal dos EUA – ou uma organização sem fins lucrativos – você pode estar prestes a perdoar o empréstimo estudantil. Você precisará fazer 120 pagamentos, que não precisam ser consecutivos, para se qualificar.
Essa opção definitivamente não é para o recém-formado, porque leva pelo menos 10 anos para ganhar. Você precisará ter um empréstimo federal direto ou consolidar seus empréstimos federais em um empréstimo direto.
Este programa foi atormentado por problemas. O governo criou o programa PSLF em 2007 e, quando os primeiros mutuários passaram a ter direito ao perdão em 2017, surgiu uma grande controvérsia. Um ano depois que a primeira rodada de mutuários se qualificou, quase todos os seus pedidosforam negados. Muitos tomadores de empréstimo estavam tendo negado o perdão que haviam conquistadopor causa de detalhes técnicos. Alguns descobriram que seusagentes de crédito os haviam enganado sobre sua elegibilidade. Em novembro de 2020, apenas 3.776 mutuários tiveram seus saldos de empréstimos cancelados no âmbito do programa.
O perdão do empréstimo de serviço público expandido temporário pode ajudá-lo se o seu pedido de perdão do empréstimo de serviço público foi negado. A TEPSLF concede aos mutuários qualificados o perdão que lhes foi negado no PSLF, mas apenas até o programa ficar sem fundos.
Perdão do Empréstimo do Estudante: Diferente da Tolerância
O perdão elimina sua dívida; a tolerância adia seus pagamentos. Se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos de empréstimos estudantis, pode pedir tolerância ao seu credor. Seu credor pode não lhe dar uma tolerância se você não atender aos requisitos de elegibilidade, como estar desempregado ou ter grandes despesas médicas.
Os juros do seu empréstimo ainda serão acumulados e você pode pagar esses juros durante o período de tolerância, se desejar. Se você não pagar, os juros acumulados serão adicionados ao seu saldo principal assim que o período de tolerância terminar. Como resultado, seu novo pagamento mensal será um pouco maior e você pagará mais juros no longo prazo.
A única relação entre a tolerância eo perdão é que quando você está na tolerância, desde que você não está fazendo pagamentos, você não está fazendo progresso em direção às exigências de pagamento de um programa de perdão que você pode estar participando.
CARES Act Tolerância Automática de Empréstimo Federal para Estudantes
Se você tiver um empréstimo estudantil pertencente ao Departamento de Educação dos Estados Unidos, o governo concedeu-lhe indulgência automática sobre esse empréstimo de acordo com a Lei deAjuda, Ajuda e Segurança Econômica doCoronavirus (CARES). A tolerância foi definida para expirar em 31 de janeiro de 2021, durante a administração anterior. Mas agora foi prorrogado sob a administração Biden até pelo menos 30 de setembro de 2021. Entre 13 de março de 2020 e 30 de setembro de 2021, nenhum juro será acumulado e você não precisa fazer nenhum pagamento. Nenhuma taxa de atraso será aplicada se você parar de pagar durante este período. Você saberá que tem esse benefício se vir uma taxa de juros de 0% ao fazer login em sua conta de empréstimo estudantil. Em 30 de março de 2021, a Secretaria de Educação também estendeu esse benefício aos empréstimos privados do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL).
Em circunstâncias normais, você não pode progredir em direção ao perdão do empréstimo durante a tolerância. Mas, de acordo com a Lei CARES, você pode. Você receberá crédito para perdão de reembolso baseado em renda ou perdão de empréstimo de serviço público pelos pagamentos que normalmente teria feito durante esse período.
Possíveis armadilhas do perdão
O IRS gosta de cobrar impostos e dívidas perdoadas não são exceção. O perdão do empréstimo de serviço público não é tributável. Mas qualquer saldo eliminado por meio de um plano de reembolso baseado em renda pode ser contabilizado como renda e tributado. É importante se preparar para essa eventual cobrança de impostos. Considere reservar dinheiro em uma conta poupança dedicada.
Observe que oAmerican Rescue Plan (ARP), aprovado pelo Congresso e assinado pelo presidente Biden em março de 2021, inclui uma cláusula de que o perdão do empréstimo estudantil emitido entre 1º de janeiro de 2021 e 31 de dezembro de 2025 não será tributado ao destinatário.
Pode haver obrigações fiscais vinculadas a qualquer perdão de empréstimo.
The Bottom Line
O fardo dos empréstimos estudantis pode ser bastante opressor, e o perdão dos empréstimos estudantis não é fácil de ganhar, não importa o caminho que você siga. Leva anos e, no final das contas, pode não valer a pena. Isso o coloca à mercê de poderosos agentes de crédito estudantil. Ele o submete aos ventos políticos em constante mutação que buscam mudar os programas de perdão.
Todos os programas de perdão de empréstimos estudantis vêm com certas condições, requisitos e limitações. Você deve seguir as regras para um T para se qualificar. Se você já está profundamente envolvido, o perdão pode ser a saída mais atraente, especialmente se você fez escolhas de vida e carreira com uma expectativa razoável de ter sua dívida estudantil restante apagada após anos de pagamentos. O perdão não é a única solução para dívidas de empréstimos estudantis fora de controle, entretanto. Em circunstâncias terríveis, obter empréstimos estudantis cancelados em caso de falência pode ser uma opção.
O perdão do empréstimo estudantil pode ser uma possibilidade bem-vinda – oferecendo algum alívio aos estudantes que tomam empréstimos no final do período de reembolso – mas seu futuro é incerto. Os alunos devem ser cautelosos para não incorrer em dívidas além de suas possibilidades, com base na suposição de que boa parte delas será perdoada.