Avalanche de dívida vs. Bola de neve da dívida: Qual é a diferença?
Avalanche de dívida vs. bola de neve da dívida: uma visão geral
Pagar dívidas não é uma tarefa fácil, especialmente se você pagar apenas o valor mínimo devido a cada mês. Para ficar livre e desobstruído, muitas vezes você precisa acelerar os pagamentos. Existem duas estratégias distintas para liquidar saldos pendentes dessa forma: o método da avalanche de dívidas e o método da bola de neve da dívida.
Tanto a avalanche quanto a bola de neve da dívida se aplicam à maioria dos tipos de dívida do consumidor: empréstimos pessoais, estudantis e para automóveis; saldos de cartão de crédito; contas médicas. (Eles não funcionam e não devem ser experimentados com reembolsos de hipotecas.) Cada método requer que você liste suas dívidas e faça pagamentos mínimos em todas, exceto em uma delas. Aquele pelo qual você paga um dinheiro extra, com o objetivo de eliminá-lo primeiro. Depois de apagado, você visa outro saldo; o dinheiro extra que você aplica pode ser a quantia mínima que você teve que pagar pela dívida cancelada.
As duas estratégias divergem quanto à dívida que você seleciona primeiro. No método da avalanche de dívida, você paga dinheiro extra para a dívida com a taxa de juros mais alta. Com o método da bola de neve da dívida, você paga primeiro a menor dívida e sobe, independentemente da taxa de juros.
Embora ambas sejam estratégias úteis para eliminar dívidas de sua vida, um método pode ser mais fácil de seguir e ter um impacto maior em suas finanças. Vamos examinar cada abordagem em profundidade, cobrindo os prós e os contras da bola de neve e da avalanche de dívidas. Em seguida, discutiremos algumas considerações especiais ao lidar com dívidas. No final, você deve ter um bom senso de determinar qual método de pagamento da dívida é o melhor para você.
Principais vantagens
- A avalanche de dívidas e a bola de neve de dívidas são os dois tipos de planos de pagamento acelerado de dívidas.
- O método da avalanche de dívida envolve fazer pagamentos mínimos de todas as dívidas e, em seguida, usar quaisquer fundos extras para saldar a dívida com a taxa de juros mais alta.
- O método da bola de neve da dívida envolve fazer pagamentos mínimos de todas as dívidas e, em seguida, pagar as menores dívidas antes de passar para as maiores.
- O método da avalanche de dívidas pode resultar no pagamento de menos juros ao longo do tempo, mas requer disciplina.
- O método da bola de neve da dívida pode ser mais caro, mas produz resultados mais rápidos – valioso para manter a motivação.
Avalanche de dívida
O método da avalanche de dívidas envolve fazer pagamentos mínimos em todas as suas contas pendentes e, em seguida, usar qualquer parte do dinheiro restante reservado para suas dívidas para pagar a conta com a maior taxa de juros. Usar o método da avalanche de dívidas economizará muito no pagamento de juros.
Exemplo de avalanche de dívida
Por exemplo, se você tem $ 3.000 extras para dedicar ao pagamento de dívidas a cada mês, o método da avalanche de dívidas fará seu dinheiro ir mais longe. Imagine que você tem as seguintes dívidas:
• Dívida de cartão de crédito de $ 10.000 a taxa percentual anual de 18,99% (APR)
• Empréstimo de $ 9.000 para automóveis com taxa de juros de 3,00%
• Empréstimo de $ 15.000 para estudantes com taxa de juros de 4,50%
Nesse cenário, o método da avalanche faria com que você pagasse primeiro a dívida do cartão de crédito e, em seguida, permitiria que pagasse a dívida restante em 11 meses, pagando um total de $ 1.011,60 em juros. O método da bola de neve faria com que você pegasse primeiro o empréstimo do carro, ficando sem dívidas em 11 meses, mas teria pago $ 1.514,97 em juros.
Apenas mudando a ordem de suas dívidas, você pode economizar centenas de dólares em juros. Para indivíduos com dívidas maiores, o método da avalanche também pode reduzir o tempo necessário para saldar a dívida em alguns meses.
Prós e Contras do Método de Avalanche de Dívida
Apenas mudando a ordem de pagamento de suas dívidas, você pode economizar centenas de dólares em pagamentos de juros com a abordagem da avalanche de dívidas. Para indivíduos com dívidas maiores, o método da avalanche também pode reduzir o tempo necessário para saldar a dívida em alguns meses.
O método da avalanche de dívidas é a melhor estratégia para economizar dinheiro e tempo, mas tem suas desvantagens. Principalmente, requer disciplina – aplicar todo o dinheiro extra alocado para pagar uma dívida específica, e não apenas o mínimo. A avalanche de dívidas não funcionará tão bem se você perder a motivação e pular um ou dois meses de pagamentos estratégicos.
A abordagem da avalanche de dívidas também pressupõe uma determinada quantidade constante de receita discricionária que você pode aplicar às suas dívidas. Um aumento nas despesas diárias ou uma emergência pode prejudicar o plano.
Prós
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Minimiza o valor dos juros que você paga
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Diminui o tempo que leva para sair do débito
Contras
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Requer disciplina e compromisso para realizar
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Requer uma quantidade constante de renda discricionária
Bola de neve da dívida
O método da bola de neve da dívida envolve saldar as menores dívidas primeiro para tirá-las do caminho antes de passar para as maiores – uma espécie de abordagem “enfrentar primeiro os trabalhos fáceis”. Você faz uma lista de todos os valores em dívida, em ordem crescente de tamanho. Você escolhe o primeiro a pagar primeiro, colocando o máximo de dinheiro extra que puder em cada pagamento. Os outros você paga apenas o mínimo. Quando a primeira dívida for liquidada, você terá como meta a próxima menor para o tratamento de pagamento extra.
Exemplo de bola de neve da dívida
Vamos ver como o efeito bola de neve funciona em nosso exemplo de dívida anterior. Para recapitular, você tem $ 3.000 extras para dedicar ao pagamento da dívida a cada mês e tem o seguinte:
• Dívida de cartão de crédito de $ 10.000 a taxa percentual anual de 18,99% (APR)
• Empréstimo de $ 9.000 para automóveis com taxa de juros de 3,00%
• Empréstimo de $ 15.000 para estudantes com taxa de juros de 4,50%
O método bola de neve faria com que você se concentrasse primeiro no empréstimo do carro, porque você deve a menor quantia de dinheiro nele. Você resolveria isso em cerca de três meses e, em seguida, enfrentaria os outros dois. Tal como acontece com o método da avalanche de dívidas, você se livraria das dívidas em cerca de 11 meses. No entanto, você teria pago $ 1.514,97 em juros – cerca de $ 500 a mais no geral.
45,4%
Porcentagem de famílias americanas com algum tipo de dívida de cartão de crédito, de acordo com uma pesquisa da ValuePenguin.
Prós e contras do método bola de neve da dívida
Não é fácil ficar animado para pagar o que deve e é ainda mais difícil se você não parece estar reduzindo sua dívida; sem um senso de progresso, você pode ficar propenso a jogar a toalha logo no início.
É nossa ânsia por gratificação instantânea que torna o método da bola de neve tão eficaz, diz o autor de finanças pessoais e apresentador de talk show Dave Ramsey, um defensor da técnica. “A matemática parece inclinar-se mais para pagar primeiro as dívidas com juros mais altos”, ele permite. “Mas o que aprendi é que as finanças pessoais são 20% de conhecimento intelectual e 80% de comportamento. Você precisa de alguns ganhos rápidos a fim de se manter ativo o suficiente para se livrar completamente das dívidas. ”
A grande vantagem do método da bola de neve da dívida é que ele ajuda a criar motivação. Como você vê resultados rápidos – eliminando completamente alguns saldos pendentes em apenas alguns meses – isso o incentiva a seguir o plano. Afinal, essa montanha de dívidas não parece tão inacessível. Além disso, é fácil de implementar – não há necessidade de comparar taxas de juros ou APRs; basta olhar para cada quantia que você deve.
A grande desvantagem da bola de neve da dívida é que ela pode ser mais cara no geral. Como você está priorizando saldos em vez de APRs, pode acabar pagando mais juros. Ficar totalmente livre e limpo também pode levar mais tempo, dependendo da natureza das dívidas e da frequência com que os juros sobre elas aumentam.
Prós
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Cria motivação ao liquidar dívidas rapidamente
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Fácil de implementar
Contras
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Incorre em mais juros – mais caro no geral
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Pode demorar mais para ficar totalmente livre de dívidas
Considerações Especiais
Tanto o método da bola de neve quanto o método da avalanche são tipos de planos de pagamento acelerado de dívidas maneiras de acelerar a aposentadoria de suas dívidas, pagando mais do que o mínimo devido a cada mês. Obviamente, ambos presumem que você pode comprometer fundos extras para pagar o que deve regularmente. Se sua renda for irregular ou instável – ou se você acha que uma dispensa é iminente – você pode querer continuar fazendo pagamentos mínimos.
Se você estiver aplicando uma dessas estratégias a saldos de cartão de crédito, eles devem ser cartões de crédito que você não planeja usar para novas compras. Você não pode pagar um saldo, obviamente, se estiver continuamente adicionando a ele.
Finalmente, pode haver circunstâncias especiais com certas dívidas que alteram seu cronograma de reembolso. Digamos que você tenha assinado um cartão de crédito com taxa de juros de 0% por 18 meses e usado para investir em um computador de última geração com todos os recursos. Qualquer que seja o método de pagamento da dívida que você esteja usando, no entanto, você definitivamente gostaria de liquidar esse saldo antes que o período da taxa introdutória especial termine – independentemente de como ele se compara às suas outras contas. Caso contrário, você terá adicionado uma nova pilha às suas obrigações com taxas de juros.
Perguntas frequentes sobre a bola de neve da dívida
O que significa bola de neve da dívida?
A bola de neve da dívida é um tipo de plano de reembolso de dívida acelerado. Você lista todas as suas dívidas, da menor à maior. Em seguida, você dedica dinheiro extra a cada mês para pagar primeiro a menor dívida; você faz apenas pagamentos mensais mínimos para os outros. Quando o primeiro saldo é liquidado, você passa para o próximo menor.
A bola de neve da dívida realmente funciona?
A bola de neve da dívida pode ser um método eficaz para liquidar praticamente qualquer tipo de dívida, com exceção dos empréstimos hipotecários. Muito de seu apelo é psicológico. Ele tem como meta o devedor para saldar pequenos saldos primeiro; apagar esses saldos pendentes “mais fáceis” dá um impulso motivacional, encorajando o devedor a permanecer disciplinado e continuar com suas dívidas – da mesma forma que a perda rápida de alguns quilos encoraja quem está fazendo dieta a seguir um programa de perda de peso.
Declara a autoridade financeira pessoal (e defensor da estratégia), Dave Ramsey, “A bola de neve da dívida funciona porque se trata de modificação de comportamento, não de matemática.”
O que é melhor, uma bola de neve da dívida ou uma avalanche da dívida?
Se uma bola de neve ou uma avalanche de dívidas é melhor, depende se estamos falando em termos financeiros ou psicológicos.
Em termos de economia de dinheiro, uma avalanche de dívidas é preferível. Como você paga as dívidas com base nas taxas de juros – visando primeiro as mais caras – isso significa que você acaba pagando menos juros. Isso resulta em pagar menos dinheiro no geral – desde que você siga o plano de pagamento.
Mas, como qualquer especialista em finanças comportamentais lhe dirá, os seres humanos costumam ser irracionais quando se trata de dinheiro. Eles acham muito mais fácil ficar motivado quando pagam primeiro dívidas menores, independentemente de suas taxas de juros. Portanto, mesmo que custe mais, a bola de neve da dívida é melhor, psicologicamente falando – os devedores são mais propensos a seguir o programa porque têm um senso mais forte de fazer progresso.
Devo pagar uma grande dívida ou uma pequena dívida primeiro?
Se você deve pagar uma grande ou pequena dívida primeiro, depende de sua constituição psicológica. Estudos mostraram que pagar pequenas dívidas muitas vezes deixa as pessoas mais satisfeitas – pequenas vitórias, por assim dizer – e mais propensas a continuar com um programa de reembolso que acaba liquidando todos os saldos pendentes. Certamente, você obtém resultados mais rápidos pagando a pequena dívida, e isso simplifica a vida, ter menos contas entrando a cada mês.
Por outro lado, pagar grandes dívidas é mais econômico no longo prazo. Quanto maior for o saldo devedor, mais juros ele está gerando; na verdade, uma grande porcentagem do seu pagamento mínimo mensal provavelmente vai apenas para os juros. Portanto, ao saldar a grande dívida, você economizará juros e liberará fundos para outras contas e outros fins.
É melhor colocar dinheiro na poupança ou saldar dívidas?
O pagamento de dívidas tem suas vantagens – especialmente se você estiver incorrendo em uma alta taxa de juros. Com muitas dívidas de consumo (como cartões de crédito), até metade dos pagamentos mínimos mensais vão para juros. Esses pagamentos de juros são apenas dinheiro jogado fora. Muitas dívidas também afetarão sua pontuação de crédito, dificultando a obtenção de financiamento a boas taxas se você quiser comprar uma casa ou outro item caro. E, finalmente, o pagamento da dívida liberará fundos para outras coisas – como poupança ou investimentos.
Mas também há vantagens em economizar. Você está colocando seu dinheiro para trabalhar para você, gerando retornos e ganhando juros. E, graças ao milagre da composição, seu diretor pode se multiplicar bastante ao longo dos anos. Já que o tempo é um fator, quanto mais cedo você começar, melhor. Obviamente, muito depende das taxas de juros vigentes e da agressividade com que você deseja investir seus fundos.
Como regra geral, se você pode ganhar mais juros sobre seu dinheiro investindo-o do que suas dívidas estão custando, faz sentido investir. Mas não precisa ser uma proposição ou / ou – você pode tentar fazer um pouco dos dois, simultaneamente.
The Bottom Line
Se você leva a sério o pagamento de suas dívidas, escolha o método mais adequado para sua situação e personalidade. O melhor método é aquele que você pode seguir. Se você é uma pessoa que precisa de mais incentivos para saldar dívidas, mantenha o método da bola de neve da dívida. Se dedicar dinheiro ao pagamento de juros – em vez de prejudicar o principal – o deixa maluco, então você pode preferir a abordagem da avalanche de dívidas.
Você também pode usar uma combinação dos dois métodos. Escolha uma dívida que seja relativamente pequena (como o método da bola de neve), mas que acarrete uma alta taxa de juros (para a abordagem da avalanche) a ser vencida primeiro.
Se os dois métodos parecerem insuficientes, você pode considerar o alívio da dívida.
Ambos os planos de reembolso da dívida são úteis e podem ajudá-lo a recuperar a liberdade financeira. Use calculadoras especializadas de reembolso de dívidas para descobrir quando você vai saldar sua dívida e quanto de juros vai pagar.