Definição de avalanche de dívida
O que é uma avalanche de dívida?
Uma avalanche de dívida é um tipo de plano de reembolso de dívida acelerado . Essencialmente, um devedor aloca dinheiro suficiente para fazer o pagamento mínimo em cada fonte de dívida e, em seguida, dedica quaisquer fundos de reembolso restantes à dívida com a taxa de juros mais alta. Usando a abordagem da avalanche de dívida, uma vez que a dívida com a taxa de juros mais alta é totalmente paga, os fundos extras de reembolso vão para o próximo empréstimo com maior taxa de juros. Este sistema continua até que todas as dívidas sejam pagas.
Para ter sucesso, antes de embarcar no programa de avalanche de dívidas, você deve ter dinheiro suficiente no banco para despesas pessoais e emergências.
Como funciona uma avalanche de dívida?
O primeiro passo para lançar um programa de avalanche de dívidas é designar um valor de sua renda mensal que está disponível para pagar dívidas. Esse valor deve vir de quaisquer fundos não obrigados atualmente para despesas de manutenção, como aluguel, mercearia, creche ou transporte.
Por exemplo, imagine que você tenha $ 500 disponíveis todos os meses, após as despesas, para aplicar no pagamento de sua dívida. Seus empréstimos atuais incluem:
- $ 1.000 em um cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 20% (APR)
- Pagamento mensal do carro de $ 1.250 a uma taxa de juros de 6%
- Linha de crédito de $ 5.000 (LOC) com uma taxa de juros de 8%
Para simplificar, suponha que cada dívida tenha um pagamento mensal mínimo de $ 50, exceto para o empréstimo do carro, em que o pagamento mínimo seria a parcela mensal normal.
Você precisaria destinar $ 100 para pagar o pagamento mensal mínimo de cada empréstimo ($ 50 x 2). Os $ 400 restantes somariam ao dinheiro dedicado à sua dívida de juros mais altos. Neste exemplo, você pagaria $ 450 para liquidar a dívida do cartão de crédito com a taxa de juros de 20%. Supondo que você não acrescente encargos adicionais ao saldo, a dívida do cartão de crédito seria totalmente liquidada no quarto mês. Agora, os fundos extras iriam para a aposentadoria da segunda dívida com maior taxa de juros, o LOC. Por fim, todos os $ 500 iriam para a dívida com a menor taxa de juros, o empréstimo de carro.
A avalanche de dívidas reduz os juros, mas exige disciplina
Vantagens da Avalanche de Dívida
A vantagem do método da avalanche de dívidas para o pagamento da dívida é que ele minimiza o valor dos juros que você paga enquanto trabalha em direção à sua meta de livrar-se das dívidas, desde que você siga o plano. Também diminui o tempo que leva para sair da dívida – assumindo pagamentos consistentes – porque menos juros se acumulam.
Os juros aumentam essas dívidas porque os credores usam taxas de juros compostas. A taxa pela qual os juros compostos acumulam depende da frequência de composição, de modo que quanto maior o número de períodos de composição, maior será o juro composto. A maioria dos saldos de cartão de crédito terá juros compostos diariamente, mas existem empréstimos em que os juros podem ser compostos mensalmente, semestralmente ou anualmente.
Desvantagens da Avalanche de Dívida
A avalanche de dívidas é uma técnica que exige disciplina e comprometimento para ser efetivada, então pode ser uma clara desvantagem para alguns. Mesmo com as melhores intenções de ficar com o sistema de avalanches de dívidas, é fácil voltar a fazer pagamentos mínimos para todas as dívidas, especialmente depois de passar por despesas imprevistas, como consertos de automóveis ou casa. É por isso que a maioria dos planejadores financeiros recomenda que as pessoas primeiro economizem um fundo de emergência de seis meses antes de tentar qualquer plano de pagamento acelerado de dívidas.
principais conclusões
- A avalanche de dívidas é uma forma sistemática de apagar dívidas de forma relativamente rápida e barata para aqueles que podem mantê-la.
- Com uma avalanche de dívida, você faz o pagamento mínimo de cada fonte de dívida e, em seguida, usa os fundos disponíveis restantes para pagar o extra das dívidas com as taxas de juros mais altas.
Não é para todos, mas funciona
O método da avalanche de dívidas para pagar dívidas não é para todos. Por exemplo, é preciso muita disciplina para ir até o fim, dinheiro suficiente para as despesas diárias e dinheiro extra no banco para emergências. Para aqueles que conseguem manter o curso, no entanto, uma avalanche de dívidas pode ser uma boa maneira de saldar dívidas de forma relativamente barata e rápida.
Semelhante a, mas diferente de uma bola de neve da dívida
A avalanche de dívidas é diferente da bola de neve de dívidas, outro plano de pagamento acelerado de dívidas. Em uma bola de neve de dívidas, o devedor usa o dinheiro além dos pagamentos mínimos para saldar dívidas do menor saldo ao maior. Embora esse método custe mais – em termos de encargos de juros totais – o método da bola de neve da dívida oferece motivação ao eliminar algumas dívidas pequenas.