22 Junho 2021 19:20

Cartão de débito

O que é um cartão de débito?

Um cartão de débito é um cartão de pagamento que deduz dinheiro diretamente da conta corrente do consumidor quando é usado. Também chamados de “cartões de cheque” ou “cartões bancários”, eles podem ser usados ​​para comprar bens ou serviços; ou para obter dinheiro em um caixa eletrônico ou um comerciante que permitirá que você adicione uma quantia extra em uma compra.

Principais vantagens

  • Os cartões de débito eliminam a necessidade de carregar dinheiro ou cheques físicos para fazer compras e também podem ser usados ​​em caixas eletrônicos para sacar dinheiro.
  • Os cartões de débito geralmente têm limites diários de compra, o que significa que pode não ser possível fazer uma compra especialmente grande com um cartão de débito.
  • As compras com cartão de débito geralmente podem ser feitas com ou sem um número de identificação pessoal (PIN).
  • Uma taxa de transação em caixa eletrônico poderá ser cobrada se você usar seu cartão de débito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico que não seja afiliado ao banco que emitiu seu cartão.
  • Alguns cartões de débito oferecem programas de recompensa, semelhantes aos programas de recompensa de cartão de crédito, como 1% de reembolso em todas as compras.

Como funciona um cartão de débito

Um cartão de débito é geralmente um pedaço retangular de plástico, semelhante a qualquer cartão de crédito. Ele está vinculado à conta corrente do usuário em um banco ou cooperativa de crédito. A quantidade de dinheiro que pode ser gasta com ele está vinculada ao tamanho da conta (a quantidade de fundos na conta).

De certa forma, os cartões de débito funcionam como um cruzamento entre os cartões ATM e os cartões de crédito. Você pode usá-los para sacar dinheiro no caixa eletrônico de um banco, como no primeiro caso; ou você pode fazer compras com eles, como o último. Na verdade, muitas instituições financeiras estão substituindo seus cartões ATM, de uso único, por cartões de débito emitidos pelos principais processadores de pagamento com cartão, como Visa ou Mastercard. Esses cartões de débito vêm automaticamente com sua conta corrente.

Quer seja utilizado para obter dinheiro ou para comprar algo, o cartão de débito funciona da mesma forma: retira os fundos imediatamente da conta de afiliado. Portanto, seus gastos são limitados ao que está disponível em sua conta corrente, e a quantidade exata de dinheiro que você tem para gastar irá flutuar de um dia para o outro, junto com o saldo de sua conta.

Os cartões de débito geralmente têm limites diários de compra também, o que significa que você não pode gastar mais do que uma certa quantia com eles em um período de 24 horas.

As compras com cartão de débito podem ser feitas com ou sem um PIN. Se o cartão tiver o logotipo de um grande processador de pagamentos, muitas vezes pode ser executado sem um, exatamente como um cartão de crédito seria.

Taxas de cartão de débito

Em geral, os cartões de débito não custam nada a mais: não há taxas anuais de adesão ou taxas de adiantamento em dinheiro.

No entanto, eles nem sempre permitem que você escape completamente das taxas: se você sacar dinheiro de um caixa eletrônico que não seja – ou afiliado – ao banco que emitiu seu cartão de débito, poderá ser cobrada uma taxa de transação em um caixa eletrônico.

E se você usar o cartão para gastar mais do que tem em sua conta? Você pode ser atingido por cobranças de fundos insuficientes, semelhantes às incorridas por um cheque devolvido. Se você se inscreveu para proteção de cheque especial, incorrerá em taxas de cheque especial. 

Você também pode incorrer em uma taxa de substituição do cartão se o seu for perdido, danificado ou roubado, e uma taxa de transação estrangeira, se você comprar algo em moeda estrangeira.

Nota: Tudo isso se aplica a cartões de débito regulares, que pagam com fundos sacados em sua conta corrente. Um cartão de débito pré-pago, que tem uma determinada quantia de dinheiro armazenada nele, é diferente – na verdade, é quase um animal totalmente diferente.


Um cartão de débito pré-pago é semelhante a um cartão de presente : ele permite que você gaste uma quantia que foi carregada no cartão até que o saldo se esgote. Alguns deles são recarregáveis, portanto, podem ser usados ​​indefinidamente, como os cartões de débito normais. Ao contrário de seus primos regulares, porém, os cartões de débito pré-pagos geralmente vêm com uma série de cobranças extras: taxas mensais, taxas de transação, taxas de caixas eletrônicos, taxas de recarga, taxas de transações estrangeiras – às vezes até uma taxa para verificar o saldo do cartão.

Cartão de Débito x Cartão de Crédito

Considerando que muitos cartões de débito bancário estão sendo emitidos por empresas de cartão de crédito, a distinção entre cartões de crédito e débito pode parecer tão fina quanto um pedaço de plástico. Além da palavra “débito” na frente, um Mastercard de débito parece idêntico a um Mastercard de crédito, por exemplo, e “pode ​​ser usado em qualquer lugar que o Mastercard seja aceito”.

Alguns cartões de débito oferecem programas de recompensa, semelhantes aos programas de recompensa de cartão de crédito, como reembolso de 1% em todas as compras. Um cartão de débito com o logotipo de um emissor de cartão de crédito oferece muitas das mesmas proteções ao consumidor, como não responsabilizá-lo por compras fraudulentas feitas por alguém que passou o número do seu cartão.

Mas os cartões de crédito e débito funcionam de maneiras fundamentalmente diferentes. Usar um cartão de débito para fazer uma compra é como passar um cheque ou colocar notas de um dólar: você está pagando pelo item naquele momento, utilizando os fundos de sua conta bancária. Quando você usa um cartão de crédito, está basicamente pedindo dinheiro emprestado à administradora para o item. Ele paga o comerciante e, em seguida, cobra a quantia. Você paga quando recebe seu extrato mensal. Se você não pagar o valor total, pagará juros sobre o restante, como faria com qualquer empréstimo.

Você pode obter dinheiro com cartões de débito e crédito. Mas, novamente, quando você o obtém de um cartão de crédito, está pedindo dinheiro emprestado – como o termo para isso, “adiantamento em dinheiro”, indica. Se você usa seu cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico, o dinheiro não está saindo da sua conta bancária, mas sim da conta do cartão de crédito. E você paga juros se tiver saldo – isto é, não pague de volta imediatamente (ou às vezes mesmo se pagar).

Você não carrega saldo no cartão de débito, porque toda vez que o usa, está pagando o item integralmente ou retirando dinheiro que já pertence a você. A grande vantagem é que os cartões de débito não o colocam em dívida – você não pode gastar mais do que tem. A desvantagem é que você está limitado ao valor que possui em sua conta. Isso torna os cartões de crédito a melhor opção para grandes compras que você deseja ou precisa financiar.

Vantagens e desvantagens de um cartão de débito

Com os cartões de débito, os consumidores estão efetivamente fazendo suas compras em dinheiro – ou seja, com o dinheiro que realmente possuem, em oposição ao dinheiro emprestado a crédito. Mas eles são consideravelmente mais seguros do que dinheiro. Todas as transações feitas com um cartão de débito ou cheque aparecerão no extrato mensal do titular da conta, tornando mais fácil “ver para onde o dinheiro foi”.

E embora o dinheiro perdido ou roubado tenha desaparecido para sempre, um cartão de débito perdido ou roubado pode ser relatado ao banco, que pode desativar o cartão, remover quaisquer transações fraudulentas da conta do titular do cartão e emitir um novo cartão.

Os cartões de débito são mais fáceis de obter se você tiver crédito ruim – contanto que o banco permita que você abra uma conta, você está dentro – e não precisa solicitá-los, como faz com os cartões de crédito. Nem você paga taxas anuais. Como os cartões de débito não cobram muito dos comerciantes, eles não impõem valores mínimos de compra aos cartões de débito, como costumam fazer com os cartões de crédito.

Observe que os cartões de débito geralmente não oferecem tantas vantagens ou têm tantas proteções contra fraudes quanto os cartões de crédito. Por um lado, se um ladrão de identidade entrar em sua conta bancária real e retirar fundos, você perde o dinheiro imediatamente. Pode ser difícil conseguir o reembolso.

Além disso, seus gastos com cartão de débito são limitados ao dinheiro que você tem no banco. E com o pagamento de contas automáticas, depósitos automáticos e saques em caixas eletrônicos, pode ser difícil lembrar quanto está em uma conta corrente a qualquer momento, tornando complicado usar um cartão de débito para compras. Seu cartão pode ser recusado ou você pode estar sujeito a taxas de cheque especial.

Prós

  • Mais seguro que dinheiro

  • Não incorre em dívidas

  • Fácil de obter – nenhum aplicativo necessário

Contras

  • Limita as despesas ao dinheiro no banco e / ou uma quantia diária

  • Fácil de incorrer em taxas de cheque especial

  • Menos vantagens e proteções do que cartões de crédito

Perguntas frequentes sobre cartões de débito

Quais são os recursos de um cartão de débito?

Os cartões de débito vêm com PINs que permitem sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Eles também permitem que você compre bens e serviços. Se vierem de um emissor de cartão de crédito, eles podem oferecer os programas de reembolso e outros privilégios associados aos cartões de crédito regulares.

Os cartões de débito têm proteção de compra?

Pode variar, dependendo do emissor, mas geralmente, os cartões de débito não oferecem proteção de compra, ou tanta proteção de compra quanto os cartões de crédito. O valor pelo qual você é responsável se o seu cartão for roubado ou usado ilegalmente é muito maior, e o prazo para relatá-lo muito menor, com cartões de débito.

Posso obter um cartão de débito online?

Sim, você pode obter um cartão de débito online em qualquer instituição financeira que permita abrir uma conta corrente online. Isso se aplica a bancos online, é claro, junto com bancos tradicionais que cadastram pessoas digitalmente.

Você pode ter 12 anos e ter um cartão de débito?

Depende do banco. Na maioria das instituições financeiras nos EUA, menores (menores de 18 anos) não podem abrir uma conta bancária sem seus pais ou responsável legal. Eles podem abrir uma conta de custódia, mas para ter um cartão de débito em seu próprio nome, muitas vezes precisam ter pelo menos 13 anos de idade. Mesmo assim, alguns bancos oferecem cartões para crianças menores de 13 anos (em nome do adulto). As crianças podem obter cartões de débito pré-pagos em quase todas as idades.

Qual é a diferença entre transações de crédito e débito?

Em uma transação de débito, o dinheiro é debitado de uma conta imediatamente ou em poucas horas. Em uma transação de crédito, visa a formação de um saldo que requer liquidação, total ou parcial, no futuro.

Um tanto confuso, quem usa um cartão de débito às vezes pode escolher entre optar por “crédito” ou “débito” ao fazer uma compra. A diferença ocorre principalmente nos bastidores. Caso opte por uma transação de “débito”, você autoriza a compra com seu PIN (número de identificação pessoal), e o estabelecimento se comunica imediatamente com sua instituição financeira, fazendo com que os fundos sejam transferidos em tempo real.

Se você escolher uma transação de “crédito”, poderá autorizar a compra com sua assinatura. O comerciante se comunica com o processador do cartão e, em seguida, os fundos são deduzidos de sua conta bancária – um processo que pode levar de dois a três dias. Portanto, leva um pouco mais de tempo para os fundos saírem de sua conta.

The Bottom Line

Um cartão de débito é emitido por um banco ou cooperativa de crédito para correntistas. Ele permite que eles acessem os fundos da conta, seja como dinheiro em um caixa eletrônico ou para comprar bens ou serviços, como um cartão de crédito. Os fundos são deduzidos imediatamente ou em um curto espaço de tempo, de forma que o valor disponível para gastar reflita o valor da conta vinculada.

Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de débito não permitem que o usuário fique endividado, exceto, talvez, para pequenos saldos negativos que podem ser incorridos se o titular da conta se inscreveu para cheque especial. Os cartões de débito geralmente têm limites diários de compra, o que significa que pode não ser possível fazer uma compra especialmente grande com um cartão de débito.

Um cartão de débito funciona melhor como uma ferramenta para obter dinheiro ou para pequenas compras. Embora garanta que você não fique endividado – você só pode gastar o dinheiro que literalmente tem – também não ajuda a construir seu histórico de crédito, como fazem os cartões de crédito. Os cartões de crédito podem ser mais vantajosos para fazer compras grandes que você não pode ou não quer pagar integralmente imediatamente.

 

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