Ciclo Diurno

O que é um ciclo diurno?

Um ciclo de dia é o período de tempo alocado para a entrega de débitos e créditos da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) de um originador para seu processador. Tem como objetivo permitir que as instituições financeiras liquidem as transações no mesmo dia.

O ciclo diurno também é conhecido como janela diurna. Para que o ACH processe as transações em um ciclo diário, as instituições financeiras devem enviar um arquivo ACH a um operador de ACH até as 14h45 do Horário Padrão do Leste (EST). Isso mudará para 4:45 pm EST a partir de 19 de março de 2021.

Compreendendo um ciclo diurno

A Automated Clearing House (ACH) é conhecida como ACH Network e opera como o centro de comércio nos Estados Unidos, transferindo dinheiro e informações de contas bancárias por meio de depósito e pagamento direto.

As transações ACH incluem transações de crédito e débito, pagamentos recorrentes e únicos, governo, consumidor e transações entre empresas, pagamentos internacionais e informações de pagamento.

As transações específicas incluem depósito direto, restituição de impostos, pagamentos de impostos, uma variedade de contas de consumidor e todas as transações eletrônicas de fundos de natureza semelhante.

Em 2019, a Rede ACH foi responsável por administrar US $ 55,8 trilhões e realizar 24,7 bilhões de transações financeiras eletrônicas.  O grande número de transações que a Rede ACH realiza faz com que seja considerada um dos sistemas de pagamento mais seguros e confiáveis ​​em todo o mundo.

Um ciclo diário é benéfico porque a implementação de prazos para recebimento de arquivos eletrônicos do originador ajuda a garantir que o processador será capaz de processar todas as transações de maneira rápida e eficiente.

O oposto do ciclo diurno é o ciclo noturno, que a ACH instituiu em 1979 para permitir que as transferências de crédito e débito fossem concluídas durante as horas de 22h00 e 1h30, horário padrão do leste dos EUA. Muitas empresas consideram o ciclo noturno útil para mover fundos para contas de concentração, de modo que os fundos possam ser liquidados e usados ​​no dia seguinte.

Parâmetros operacionais de um ciclo diurno

Como exemplo de como funciona o ciclo diário, um originador deve primeiro iniciar a transação financeira, seja um depósito direto ou uma transação de pagamento na rede ACH.

A solicitação de pagamento é inserida e transmitida eletronicamente por meio da instituição financeira depositária de origem (ODFI). Se a solicitação for feita no período da manhã, será no ciclo diurno. Quanto mais próximo do horário da manhã o pedido for feito, maior será a probabilidade de ele ser concluído no mesmo dia.

Os ODFIs atualmente têm um prazo para enviar recibos do mesmo dia à operadora ACH até 14h45 EST, o que significa que um cliente que precisa de uma transação no mesmo dia deve concluir sua transação com sua instituição financeira bem antes desse horário.

A partir de 19 de março de 2021, com novas atualizações, o prazo final será às 16h45, com horário previsto de distribuição às 17h30 EST e liquidação às 18h EST. Isso permite que os clientes, bem como as instituições financeiras, tenham mais tempo para concluir as transações no mesmo dia.

Processamento em lote para um ciclo diurno

Para enviar arquivos para um operador ACH, o ODFI processa em lote todas as suas transações e os envia ao longo do dia para um operador ACH para que as transações sejam processadas. Atualmente, existem dois processos em lote que as instituições financeiras executam durante um dia para concluir todas as transações.

Com o prazo estendido de 16h45, os ODFIs terão que incluir um terceiro processo em lote durante o dia. Isso não é um problema para instituições financeiras maiores, no entanto, espera-se que os pequenos bancos tenham dificuldade em tentar encaixar um lote adicional, pois isso exigirá mais poder de processamento e mais funcionários para isso.