Empréstimo de garantia cruzada: como funciona?
Imagine um cenário em que você está pronto para vender seu carro, que agora você possui de graça e desembaraçado, apenas para ser informado por seu credor que você não pode vendê-lo até que salte outro empréstimo sem garantia com o mesmo credor. Em essência, o credor está dizendo que você não está pagando pelo seu carro e que o título ainda pertence ao credor.
Isso é o resultado de uma cláusula obscura chamada colateralização cruzada, que é usada pelos credores em certas situações de empréstimo. Você pode não saber disso, a menos que tenha cuidadosamente dissecado seu contrato para encontrá-lo enterrado nas letras miúdas.
Mesmo que isso tenha sido explicado a você pelo seu credor, é provável que já tenha sido esquecido por muito tempo quando você tivesse três ou quatro anos de empréstimo, razão pela qual a maioria dos mutuários é pega desprevenida.
O que é um empréstimo de garantia cruzada?
Colateralização cruzada é um método usado pelos credores para usar a garantia de um empréstimo, como um carro, para garantir outro empréstimo que você fez com o credor. Embora possa parecer uma precaução razoável tomada pelo credor, os mutuários muitas vezes não percebem a quantidade de controle que o credor tem sobre suas finanças quando este é exercido.
As cooperativas de crédito, que geralmente oferecem termos de empréstimo mais vantajosos do que outros credores, costumam usar empréstimos com garantia cruzada
Ele pode impedir que você venda seu carro se o credor quiser que você o mantenha como garantia. Pior, se você ficar para trás em outro empréstimo não garantido, como um cartão de crédito, o credor poderá reaver seu carro. Se você entrar com o processo de falência, Capítulo 7, poderá ser obrigado a entregar seu carro ao credor até que suas dívidas pendentes sejam saldadas.
Principais vantagens
- Colateralização cruzada é um método usado por credores, como cooperativas de crédito, para usar a garantia de um produto de empréstimo para garantir outro.
- Os credores que oferecem empréstimos para automóveis podem usar empréstimos com garantia cruzada em suas práticas de empréstimo.
- Os credores hipotecários podem usar empréstimos de garantia cruzada ao emprestar empréstimos para construção a compradores, que possuem mais de uma propriedade.
Práticas de cooperativas de crédito
Embora os empréstimos com garantia cruzada sejam comumente usados em empréstimos para automóveis, esses empréstimos são muito mais comuns em cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito operam de forma diferente dos bancos, pois são propriedade de seus membros, de modo que a cláusula é uma proteção adicional contra perdas com empréstimos que seriam compartilhadas pelos membros.
O apelo das cooperativas de crédito sempre foi sua disposição de estender termos de empréstimo mais favoráveis, especialmente quando você já tem um relacionamento com elas. Se você financia um carro por meio de uma cooperativa de crédito ou tem uma conta poupança com ele, é provável que receba ofertas de empréstimos sem garantia de baixa taxa. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito podem garantir esses empréstimos com a garantia do seu empréstimo ou poupança para automóveis.
As cooperativas de crédito são uma alternativa atraente para bancos e empréstimos por uma série de razões, incluindo custos bancários e de empréstimos mais baixos. A prática de colateralização cruzada pode ser uma desvantagem se você não estiver ciente dos impactos potenciais em suas finanças.
Se você estiver considerando um empréstimo de uma cooperativa de crédito, é importante tomar alguns cuidados.
- Em primeiro lugar, não contraia mais de um empréstimo por vez de uma cooperativa de crédito.
- Em segundo lugar, não estabeleça uma conta de cartão de crédito ou uma linha de crédito onde você tem um empréstimo para automóveis.
- Terceiro, não faça banco onde você fez um empréstimo; mantenha sua conta corrente em uma instituição diferente. Por fim, sempre leia as letras miúdas de qualquer documento de empréstimo.
Empréstimos de garantia cruzada em empréstimos hipotecários
Os empréstimos de garantia cruzada também são usados em empréstimos hipotecários, principalmente em empréstimos para construção, quando um mutuário possui várias propriedades.
Por exemplo, se um construtor que possui mais de duas propriedades busca financiamento para um novo projeto, o credor pode querer garantir o novo empréstimo colocando uma garantia contra uma ou mais das outras propriedades. O credor torna-se o detentor da garantia sênior de todas as propriedades, dificultando sua venda.
The Bottom Line
Como acontece com qualquer forma de empréstimo, sejam cartões de crédito, empréstimos parcelados, linhas de crédito ou hipotecas, a responsabilidade recai sempre sobre o mutuário para compreender todos os aspectos dos termos de crédito, que são escritos principalmente para maximizar as receitas do credor e protegê-las contra perdas.