Colateralização Cruzada

O que é colateralização cruzada?

Colateralização cruzada é o ato de usar um ativo que é a garantia de um empréstimo inicial como garantia de um segundo empréstimo. Se o devedor não for capaz de fazer os reembolsos programados do empréstimo dentro do prazo, os credores afetados podem eventualmente forçar a liquidação do ativo e usar o produto para o reembolso.

A colateralização cruzada pode ser aplicada a várias formas de financiamento, desde hipotecas a cartões de crédito.

Principais vantagens

A garantia cruzada envolve o uso de um ativo que já é garantia de um empréstimo como garantia de um segundo empréstimo.
Os empréstimos podem ser do mesmo tipo – uma segunda hipoteca é considerada colateralização cruzada – mas a garantia cruzada também inclui o uso de um ativo, como um veículo, para garantir outro tipo de financiamento, como um cartão de crédito.
As cláusulas de garantia cruzada podem ser facilmente ignoradas, deixando as pessoas inconscientes das múltiplas maneiras pelas quais podem perder seus bens.

Como funciona a colateralização cruzada

A colateralização cruzada é comum em empréstimos imobiliários. Por exemplo, a obtenção de uma segunda hipoteca de uma propriedade é considerada uma forma de garantia cruzada. Nesse caso, a propriedade é usada como garantia para a hipoteca original. A segunda hipoteca então explora o patrimônio que o proprietário do imóvel acumulou como garantia.

Existe uma circunstância inversa em que a colateralização cruzada entra em jogo. Várias propriedades imobiliárias podem ser listadas como garantia para um empréstimo, o que normalmente é o caso de uma hipoteca geral.

Os empréstimos envolvidos na garantia cruzada não precisam ser do mesmo tipo. A garantia cruzada também inclui o uso de um ativo, como um veículo, para garantir vários outros tipos de financiamento ou instrumentos de financiamento, como cartões de crédito.

Os perigos da colateralização cruzada

As cláusulas de garantia cruzada podem ser facilmente ignoradas, deixando as pessoas inconscientes das múltiplas maneiras pelas quais podem perder seus bens. As instituições financeiras costumam fazer garantia cruzada de propriedades se um cliente contrair um de seus empréstimos e, em seguida, prosseguir com outro financiamento desse mesmo banco. (Embora eles façam isso se tudo ficar “internamente”, há uma relutância entre os bancos em fazer a garantia cruzada de um imóvel que já é usado para garantir financiamento com outra instituição.)

Por exemplo, os consumidores que obtêm financiamento de uma cooperativa de crédito para a compra de um veículo podem assinar um contrato de empréstimo que usa o veículo como garantia. O que o consumidor pode não estar ciente é que o contrato de empréstimo pode estipular que o veículo também será usado como garantia para qualquer outro empréstimo ou crédito que ele contraia com aquela cooperativa de crédito. A garantia que é colocada sobre o carro a partir do empréstimo inicial se aplicaria então a todas as outras contas de financiamento que o consumidor abrir com aquela instituição.

Essa situação pode levar a uma circunstância infeliz, em que um consumidor que está atrasado no pagamento de uma fatura de cartão de crédito – um cartão emitido pela cooperativa de crédito – tem seu carro retomado, embora esteja em dia com o pagamento do empréstimo do carro.