Cartão de crédito
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito é uma peça retangular fina de plástico ou metal emitida por um banco ou empresa de serviços financeiros, que permite aos titulares do cartão tomarem empréstimos com os quais pagar por bens e serviços com comerciantes que aceitam cartões como forma de pagamento. Os cartões de crédito impõem a condição de que o titular do cartão devolva o dinheiro emprestado, acrescido de quaisquer juros aplicáveis, bem como de quaisquer encargos adicionais acordados, seja integralmente na data de faturamento ou ao longo do tempo. Um exemplo de cartão de crédito é o Chase Sapphire Reserve. (Você pode ler nossa análise do cartão de crédito Chase Sapphire Reserve para ter uma boa noção de todos os vários atributos de um cartão de crédito).
Além da linha de crédito padrão, o emissor do cartão de crédito também pode conceder uma linha de crédito de dinheiro (LOC) separada para os titulares do cartão, permitindo-lhes pedir dinheiro emprestado na forma de adiantamentos em dinheiro que podem ser acessados em caixas de banco, caixas eletrônicos ou cartão de crédito verificações de conveniência. Esses adiantamentos em dinheiro geralmente têm prazos diferentes, como sem período de carência e taxas de juros mais altas, em comparação com as transações que acessam a linha de crédito principal. Os emissores costumam predefinir limites de empréstimos, com base na classificação de crédito de um indivíduo. A grande maioria das empresas permite que o cliente faça compras com cartão de crédito, que continua sendo uma das metodologias de pagamento mais populares para a compra de bens de consumo e serviços.
Compreendendo os cartões de crédito
Os cartões de crédito normalmente cobram uma taxa percentual anual (APR) mais alta em comparação com outras formas de empréstimos ao consumidor. Os encargos de juros sobre quaisquer saldos não pagos cobrados no cartão são normalmente impostos cerca de um mês após a compra ser feita (exceto nos casos em que há uma oferta introdutória de APR de 0% em vigor por um período inicial de tempo após a abertura da conta), a menos que não seja pago anteriormente saldos tinha sido transportado de um mês anterior – caso em que não há período de carência concedido para novas acusações.
Por lei, os emissores de cartão de crédito devem oferecer um período de carência de pelo menos 21 dias antes que os juros sobre as compras comecem a acumular. É por isso que pagar saldos antes do término do período de carência é uma boa prática, quando possível. Também é importante entender se o seu emissor acumula juros diariamente ou mensalmente, pois o primeiro se traduz em taxas de juros mais altas enquanto o saldo não for pago. Isso é especialmente importante saber se você deseja transferir o saldo do seu cartão de crédito para um cartão com uma taxa de juros mais baixa. Mudar erroneamente de um cartão de acumulação mensal para um diário pode potencialmente anular a economia de uma taxa mais baixa.
Indivíduos com histórico de crédito insatisfatório costumam buscar cartões de crédito garantidos, que exigem depósitos em dinheiro, que lhes proporcionam linhas de crédito proporcionais.
Tipos de cartões de crédito
A maioria dos principais cartões de crédito – que incluem Visa, Mastercard, Discover e American Express – é emitida por bancos, cooperativas de crédito ou outras instituições financeiras. Muitos cartões de crédito atraem clientes oferecendo incentivos como milhas aéreas, aluguel de quartos de hotel, certificados de presente para grandes varejistas e reembolso em compras. Esses tipos de cartões de crédito são geralmente chamados de cartões de crédito de recompensas.
Para fidelizar o cliente, muitos varejistas nacionais emitem versões com a marca dos cartões de crédito, com o nome da loja estampado na frente dos cartões. Embora seja mais fácil para os consumidores se qualificarem para um cartão de crédito de loja do que para um cartão de crédito principal, os cartões de loja só podem ser usados para fazer compras nos varejistas emissores, que podem oferecer vantagens aos titulares do cartão, como descontos especiais, avisos promocionais ou vendas especiais. Alguns grandes varejistas também oferecem os principais cartões de crédito Visa ou Mastercard co-branded que podem ser usados em qualquer lugar, não apenas em lojas varejistas.
Cartões de crédito com garantia são um tipo de cartão de crédito em que o titular do cartão protege o cartão com um depósito de segurança. Esses cartões oferecem linhas de crédito limitadas que são iguais em valor aos depósitos de segurança, que geralmente são reembolsados depois que os titulares do cartão demonstram uso repetido e responsável do cartão ao longo do tempo. Esses cartões são frequentemente procurados por pessoas com histórico de crédito limitado ou insatisfatório.
Semelhante a um cartão de crédito garantido, um cartão de débito pré-pago é um tipo de cartão de pagamento garantido, em que os fundos disponíveis correspondem ao dinheiro que alguém já estacionou em uma conta bancária vinculada. Em contraste, os cartões de crédito sem garantia não exigem depósitos de segurança ou garantias. Esses cartões tendem a oferecer linhas de crédito mais altas e taxas de juros mais baixas em relação aos cartões garantidos.
Construindo História de Crédito com Cartões de Crédito
Cartões regulares não seguros e cartões seguros, quando usados com responsabilidade, podem ajudar os consumidores a construir um histórico de crédito positivo, ao mesmo tempo que fornecem uma maneira de fazer compras online e eliminar a necessidade de carregar dinheiro. Uma vez que ambos os tipos de cartões de crédito relatam pagamentos e atividades de compra para as principais agências de crédito, os titulares de cartão que usam seu cartão de forma responsável podem construir uma pontuação de crédito forte e potencialmente estender suas linhas de crédito e – no caso de cartões garantidos – potencialmente atualizar para um crédito normal cartão.