Capacidade de crédito
O que é solvência?
Credibilidade é como um emprestador determina que você vai usar como padrão em suas obrigações de dívida, ou como digno você está para receber um novo crédito. Sua capacidade de crédito é o que os credores examinam antes de aprovar qualquer novo crédito para você.
A qualidade de crédito é determinada por vários fatores, incluindo seu histórico de reembolso e pontuação de crédito. Algumas instituições de crédito também consideram os ativos disponíveis e o número de passivos que você tem quando determinam a probabilidade de inadimplência.
Principais vantagens
- A solvência é como um credor dirá se você não cumprirá suas obrigações de dívida.
- A qualidade de crédito é determinada por vários fatores, incluindo seu histórico de reembolso e pontuação de crédito.
- Melhorar ou manter sua credibilidade é tão simples quanto fazer seus pagamentos no prazo.
Compreendendo a capacidade de crédito
Sua capacidade de crédito diz a um credor o quão adequado você é para aquele pedido de empréstimo ou cartão de crédito que você preencheu. A decisão que a empresa toma é baseada em como você lidou com o crédito no passado. Para fazer isso, eles examinam vários fatores diferentes: seu relatório de crédito geral, pontuação de crédito e histórico de pagamentos.
Seu relatório de crédito descreve quanta dívida você carrega, os saldos elevados, os limites de crédito e o saldo atual de cada conta. Ele também sinalizará qualquer informação importante para o credor potencial, incluindo se você teve quaisquer valores vencidos, inadimplências, falências e itens de cobrança.
Sua qualidade de crédito também é medida por sua pontuação de crédito, que o mede em uma escala numérica com base em seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito alta significa que sua capacidade de crédito é alta. Por outro lado, a baixa qualidade de crédito decorre de uma pontuação de crédito mais baixa.
O histórico de pagamentos também desempenha um papel fundamental na determinação de sua capacidade de crédito. Os credores geralmente não concedem crédito a alguém cujo histórico demonstra pagamentos atrasados, pagamentos perdidos e irresponsabilidade financeira geral. Se você está em dia com todos os seus pagamentos, o histórico de pagamentos em seu relatório de crédito deve refletir isso e você não deve ter nada com que se preocupar. O histórico de pagamentos conta 35% de sua pontuação de crédito, então é uma boa ideia manter o controle, mesmo que você tenha que fazer apenas o pagamento mínimo.
Sua capacidade de crédito é importante porque determinará se você obterá o empréstimo para o carro ou o novo cartão de crédito. Mas isso não é tudo. Quanto mais digno de crédito você for, melhor será para você no longo prazo, porque normalmente significa melhores taxas de juros, menos taxas e melhores termos e condições para um cartão de crédito ou empréstimo, o que significa mais dinheiro no bolso. Também afeta a elegibilidade de emprego, prêmios de seguro, financiamento de negócios e certificações ou licenças profissionais.
Verificando sua capacidade de crédito
As três agências de relatórios de crédito proeminentes que medem a qualidade de crédito são Experian, TransUnion e Equifax. Os credores pagam às agências de relatórios de crédito para acessar dados de crédito sobre clientes potenciais ou existentes, além de usar seus próprios sistemas de pontuação de crédito para conceder a aprovação de crédito.
Por exemplo, Maria tem uma pontuação de crédito de 700 e alta capacidade de crédito. Mary obtém aprovação para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 11% e um limite de crédito de US $ 5.000. Doug tem uma pontuação de crédito de 600 e baixa credibilidade. Doug consegue aprovação para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 23,9% e um limite de crédito de $ 1.000. Doug paga mais juros ao longo do tempo do que Mary.
Cada consumidor deve acompanhar sua pontuação de crédito porque é o fator que as instituições financeiras usam para decidir se um candidato é elegível para crédito, taxas de juros preferenciais e limites de crédito específicos. Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano, ou você pode ingressar em um site de monitoramento de crédito gratuito como Credit Karma ou Credit Sesame (o último sendo um dos melhores serviços de monitoramento de crédito disponíveis atualmente), que permite que você continue controle de seu histórico de crédito.
Como melhorar sua capacidade de crédito
Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito para estabelecer a qualidade de crédito. A maneira mais óbvia é pagar suas contas em dia. Certifique-se de estar atualizado sobre quaisquer pagamentos atrasados ou de configurar planos de pagamento para saldar dívidas vencidas. Pague mais do que o mínimo mensal para quitar dívidas com mais rapidez e reduzir a cobrança de multas por atraso.
Mantenha os saldos do cartão de crédito em 20% ou menos do limite de crédito, embora 10% seja o ideal. Verifique sua relação dívida / receita (DTI). Um DTI aceitável é de 35%, mas 28% é o ideal. O DTI pode ser calculado dividindo o total da dívida mensal pelo total da renda bruta mensal. Os credores usam o DTI ao avaliar a qualidade de crédito de um indivíduo.
Conselheiro Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Uma das maneiras mais simples de obter uma pontuação de crédito máxima (acima de 800) é usar cartões de crédito. Siga estas etapas para chegar lá:
- Pague automaticamente o seu cartão de crédito. Se você não se sentir confiante em selecionar a opção de pagar automaticamente o saldo total do seu cartão de crédito todos os meses de sua conta bancária, usar um cartão de crédito não é para você.
- Nunca feche sua conta de cartão de crédito. Fechar contas de cartão de crédito prejudica seu histórico de crédito. Em vez disso, faça downgrade para um cartão de crédito sem anuidade e deixe a conta aberta.
- Quanto mais crédito você tiver, maior será sua pontuação. À medida que você se sentir confortável usando um cartão de crédito e sempre pagando integralmente, comece a expandir seu crédito. Solicite um novo cartão em um banco diferente ou peça para aumentar sua linha de crédito no banco atual. Sua pontuação de crédito cairá por 90 dias, mas depois ficará mais alta do que antes.
Você também pode solicitar uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito TransUnion, Experian e Equifax. Reveja todas as informações quanto à exatidão e conteste quaisquer erros. Forneça documentação de apoio para fundamentar sua reivindicação de disputa. Além disso, você pode contestar informações imprecisas com a empresa que relata o erro.
A qualidade de crédito é difícil de restaurar depois de perdida. Você terá que trabalhar muito para restaurá-lo e mantê-lo. Portanto, certifique-se de seguir as dicas acima para se manter sob controle.