Cartões de crédito vs. cartões de débito: Qual é a diferença?
22 Junho 2021 18:56
Cartões de crédito vs. cartões de débito: Qual é a diferença?
Cartões de crédito x cartões de débito: uma visão geral
Os cartões de crédito e de débito geralmente parecem quase idênticos, com números de cartão de 16 dígitos, datas de validade e códigos de número de identificação pessoal (PIN). Ambos podem tornar mais fácil e conveniente fazer compras em lojas ou online, com uma diferença fundamental. Os cartões de débito permitem que você gaste dinheiro sacando fundos que depositou no banco. Os cartões de crédito permitem que você peça dinheiro emprestado ao emissor do cartão até um certo limite para comprar itens ou sacar dinheiro.
Você provavelmente tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito em sua carteira. A conveniência e proteção que eles oferecem são difíceis de superar, mas eles têm diferenças importantes que podem afetar substancialmente o seu bolso. Veja como decidir qual usar para atender às suas necessidades de gastos.
Principais vantagens
Os cartões de crédito fornecem acesso a uma linha de débito emitida por um banco, enquanto os cartões de débito deduzem dinheiro diretamente de sua conta bancária.
Os cartões de crédito oferecem melhor proteção ao consumidor contra fraudes em comparação com os cartões de débito vinculados a uma conta bancária.
Os cartões de débito mais novos oferecem mais proteção semelhante à do cartão de crédito, enquanto muitos cartões de crédito não cobram mais taxas anuais.
Ao comparar cartões de crédito ou débito vinculados a uma conta bancária, é importante considerar as taxas e benefícios.
O que é um cartão de crédito?
Um cartão de crédito é um cartão emitido por uma instituição financeira, normalmente um banco, e permite que o titular do cartão peça fundos dessa instituição. O titular do cartão concorda em devolver o dinheiro, com juros, de acordo com os termos da instituição.
Os cartões de crédito são emitidos em quatro categorias:
Os cartões padrão simplesmente estendem uma linha de crédito a seus usuários para fazer compras, transferências de saldo e / ou adiantamentos em dinheiro.
Os cartões Rewards oferecem dinheiro de volta, pontos de viagem ou outros benefícios aos clientes, com base em como eles gastam.
Os cartões de crédito com garantia exigem um depósito inicial em dinheiro mantido pelo emissor como garantia.
Os cartões de cobrança não têm limite de gastos predefinido, mas geralmente não permitem que saldos não pagos sejam transferidos de mês para mês.
Os usuários de cartão de crédito podem obter dinheiro, descontos, pontos de viagem e muitas outras vantagens indisponíveis para titulares de cartão de débito usando cartões de recompensa. As recompensas podem ser aplicadas em uma base fixa ou em taxas escalonadas. Por exemplo, você pode ter um cartão que oferece 2 milhas por dólar ilimitadas em compras e outro que oferece 3 milhas por dólar para despesas de viagem, 2 milhas por dólar para jantar e 1 milha por dólar para todo o resto. Você pode então usar as milhas ganhas para reservar planos de viagens futuras.
Dica
Ao escolher os cartões de recompensas, preste atenção se as recompensas podem expirar e quais opções você tem para resgatá-las.
Benefícios do uso de cartões de crédito
Os cartões de crédito podem oferecer certas vantagens em relação aos cartões de débito, embora também possam ter algumas desvantagens. Veja mais de perto os prós e os contras de gastar com cartões de crédito.
Construir Histórico de Crédito
O uso do cartão de crédito é refletido em seu relatório de crédito. Isso inclui histórico positivo, como pagamentos dentro do prazo e baixa utilização de crédito, bem como itens negativos, como pagamentos em atraso ou inadimplência. As informações do seu relatório de crédito são então usadas para calcular sua pontuação de crédito. Gastadores responsáveis podem aumentar suas pontuações com um histórico de despesas e pagamentos pontuais e mantendo o saldo do cartão baixo em relação aos limites do cartão.
Dica
Muitas empresas de cartão de crédito oferecem monitoramento e rastreamento de pontuação de crédito gratuitos como um bônus do cartão, para que você possa ficar de olho no seu progresso ao criar crédito.
Garantia e proteções de compra
Alguns cartões de crédito também podem fornecer garantias adicionais ou seguro para itens comprados – acima daqueles que o varejista ou marca está oferecendo. Se um item comprado com cartão de crédito apresentar defeito após o vencimento da garantia do fabricante, por exemplo, vale a pena verificar com a administradora do cartão de crédito se há cobertura. Ou você pode ter a proteção de compra e preço integrada para ajudá-lo a substituir itens que foram roubados ou perdidos ou reembolsar diferenças de preço quando o item que você comprou é vendido em outro lugar por menos.
Proteção contra Fraude
Os cartões de crédito oferecem proteção muito maior do que os cartões de débito na maioria dos casos. Contanto que o cliente relate a perda ou roubo em tempo hábil, sua responsabilidade máxima para compras feitas depois que o cartão desapareceu é de $ 50. O Electronic Fund Transfer Act oferece aos clientes de cartão de débito a mesma proteção contra perda ou roubo – mas apenas se o cliente relatar dentro de 48 horas após a descoberta. Após 48 horas, a responsabilidade do usuário do cartão sobe para $ 500;após 60 dias, não há limite.
Outros benefícios de cartão de crédito
O Fair Credit Billing Act permite que os usuários de cartão de crédito contestem compras não autorizadas ou compras de mercadorias danificadas ou perdidas durante o transporte. Mas se o item foi comprado com cartão de débito, ele não pode ser revertido, a menos que o comerciante esteja disposto a fazê-lo. Além disso, as vítimas de roubo de cartão de débito não recebem seu reembolso até que uma investigação seja concluída.
Os titulares de cartão de crédito, por outro lado, não são avaliados nas cobranças contestadas; o valor geralmente é deduzido imediatamente e restaurado somente se a disputa for retirada ou resolvida em favor do comerciante. Embora algumas operadoras de cartão de crédito e débito ofereçam proteção de responsabilidade zero a seus clientes, a lei é muito mais tolerante para os titulares de cartão de crédito.
Se você precisa alugar um carro, muitos cartões de crédito oferecem algum tipo de isenção em caso de colisões. Mesmo se você quiser usar um cartão de débito, muitas locadoras de veículos exigem que os clientes forneçam informações do cartão de crédito como backup. A única saída para o cliente pode ser permitir que a locadora coloque uma reserva de talvez algumas centenas de dólares em um cartão de débito em conta bancária como forma de depósito-garantia.
Contras do uso de cartões de crédito
As principais desvantagens do uso de cartões de crédito centram-se na dívida, nos impactos da pontuação de crédito e no custo.
Gastos podem levar a dívidas
Quando você faz compras com cartão de crédito, está gastando o dinheiro do banco, não o seu. Esse dinheiro tem que ser devolvido, com juros. No mínimo, você deve fazer o pagamento mínimo devido ao seu cartão a cada mês. Acumular saldos altos em vários cartões pode dificultar o cumprimento dos pagamentos mensais e sobrecarregar seu orçamento.
Impactos de pontuação de crédito
Pagar suas contas em dia e manter baixos os saldos nos cartões de crédito pode ajudar na sua pontuação FICO. Mas o uso indevido de cartões de crédito pode prejudicar seu histórico de crédito se você adquirir o hábito de pagar com atraso, esgotar o limite de um ou mais cartões, encerrar contas antigas ou solicitar novo crédito com muita frequência.
Dica
Configure alertas de cartão de crédito para notificá-lo sobre as datas de vencimento e saldos do cartão para que você possa pagar em dia e evitar o limite de crédito.
Juros e taxas
Como um cartão de crédito é essencialmente um empréstimo de curto prazo, você terá que pagar de volta o que gasta com juros. A taxa de juros e as taxas que a empresa de crédito cobra são usadas para calcular sua taxa percentual anual (APR). Quanto maior for a APR do cartão, mais custará para você carregar um saldo de mês para mês.
Em termos de taxas, você deve estar ciente se o seu cartão cobra uma taxa anual, taxa de transação estrangeira, taxa de transferência de saldo, taxa de adiantamento de dinheiro, taxa de pagamento atrasado ou taxa de pagamento devolvido. Como regra geral, quanto melhor for o programa de recompensas de um cartão de crédito e quanto mais benefícios ele oferecer, maior será a taxa anual.
O que é um cartão de débito?
Um cartão de débito é um cartão de pagamento que efetua o pagamento deduzindo dinheiro diretamente da conta corrente do consumidor, em vez de por meio de um empréstimo no banco. Os cartões de débito oferecem a conveniência dos cartões de crédito e muitas das mesmas proteções ao consumidor quando emitidos pelos principais processadores de pagamento, como Visa ou MasterCard.
Existem também dois tipos de cartões de débito que não exigem que o cliente tenha conta corrente ou poupança, além de um tipo padrão:
Os cartões de débito padrão são sacados em sua conta bancária.
Os cartões de transferência eletrônica de benefícios (EBT) são emitidos por agências estaduais e federais para permitir que usuários qualificados usem seus benefícios para fazer compras.
Os cartões de débito pré-pagos oferecem às pessoas sem acesso a uma conta bancária uma maneira de fazer compras eletrônicas até o valor que foi pré-carregado no cartão.
Os consumidores frugais podem preferir usar cartões de débito porque geralmente há poucas ou nenhuma taxa associada, a menos que os usuários gastem mais do que têm em sua conta e incorram em uma taxa de cheque especial. (A vantagem gratuita não se aplica a cartões de débito pré-pagos, que frequentemente cobram taxas de ativação e uso, entre outros custos.) Por outro lado, os cartões de crédito geralmente cobram taxas anuais, taxas acima do limite, taxas de pagamento atrasado e uma infinidade de outras penalidades, além de juros mensais sobre o saldo devedor do cartão.
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Benefícios do uso de cartões de débito
Os cartões de débito podem ter vantagens e desvantagens, assim como os cartões de crédito.
Evite dívidas
Um cartão de débito sacada com o dinheiro que o usuário já possui, eliminando o perigo de acumular dívidas. Os varejistas sabem que as pessoas geralmente gastam mais usando plástico do que pagando em dinheiro. Ao usar cartões de débito, os gastadores impulsivos podem evitar a tentação do crédito e manter seu orçamento. Isso pode ajudá-lo a evitar dívidas com juros altos.
Proteções contra fraudes
Além disso, alguns cartões de débito – especialmente aqueles emitidos por processadores de pagamento, como Visa ou MasterCard – estão começando a oferecer mais proteções desfrutadas pelos usuários de cartão de crédito.
A chave é relatar fraude ou roubo assim que você perceber que ocorreu. Sua responsabilidade por compras fraudulentas é determinada pelo período de tempo em que é relatado. Esperar muito para informar ao banco que seu cartão foi usado para compras não autorizadas pode resultar em você ser responsabilizado por todas e quaisquer perdas.
Sem taxa anual
Enquanto muitos cartões de crédito cobram uma taxa anual, os cartões de débito não cobram. Também não há taxa para sacar dinheiro usando seu cartão de débito no caixa eletrônico do seu banco. Os cartões de crédito, por outro lado, podem cobrar uma taxa de adiantamento em dinheiro mais uma alta taxa de juros para essa conveniência. Você pode, entretanto, pagar outras taxas para manter sua conta corrente.
Importante
Os adiantamentos de dinheiro de um cartão de crédito não têm um período de carência; em vez disso, os juros começam a acumular imediatamente.
Contras do uso de cartões de débito
Semelhante aos cartões de crédito, as maiores desvantagens do uso de cartões de débito estão nos impactos e custos da pontuação de crédito.
Sem recompensas
A menos que você tenha uma conta corrente de recompensas, você não ganhará pontos, milhas ou dinheiro de volta nas compras feitas com seu cartão de débito. Como as recompensas podem economizar dinheiro, dependendo de como você as resgata, você pode perder se gastar apenas com um cartão de débito.
Não Construirá Crédito
Construir um bom crédito significa demonstrar aos credores que você pode reembolsar o dinheiro emprestado com responsabilidade. Ao gastar com um cartão de débito vinculado à sua conta bancária, você não tem a oportunidade de fazer isso. Portanto, usar apenas um cartão de débito não o ajudará a estabelecer ou construir um histórico de crédito.
Honorários
Embora os cartões de débito não tenham uma taxa anual, você pode pagar outras taxas para ter uma conta corrente. Isso pode incluir taxas de manutenção mensais, taxas de cheque especial se você gastar mais em sua conta, taxas de itens devolvidos e taxas de caixas eletrônicos estrangeiros se você usar seu cartão de débito em outro banco ou máquina de instituição financeira.