Taxa de utilização de crédito
O índice de utilização de crédito é a porcentagem do crédito disponível total do mutuário que está sendo utilizado atualmente. O índice de utilização de crédito é um componente usado pelas agências de relatórios de crédito no cálculo da pontuação de crédito do tomador. Reduzir o índice de utilização de crédito pode ajudar o mutuário a melhorar sua pontuação de crédito.
Como funciona a taxa de utilização de crédito
O índice de utilização de crédito normalmente se concentra principalmente no crédito rotativo do tomador. É um cálculo que representa a dívida total que um mutuário está utilizando em comparação com o crédito rotativo total para o qual foi aprovado pelos emissores de crédito.
Principais vantagens
- A taxa de utilização de crédito de uma pessoa aumentará e diminuirá com os pagamentos e compras.
- A utilização de crédito é um fator em como as agências de crédito calculam a pontuação de crédito de um mutuário.
- É aconselhável que os mutuários prestem atenção ao índice de utilização de crédito, pois um índice alto pode refletir negativamente na pontuação de crédito de uma pessoa.
Ao gerenciar os saldos de crédito, o mutuário também deve saber sua dívida atual em relação à receita, que leva em consideração tanto o crédito rotativo quanto o não rotativo e é outro fator considerado ao enviar um pedido de crédito.
Um exemplo de taxa de utilização de crédito
Abaixo está um exemplo de como um índice de utilização de crédito é calculado. Digamos que um mutuário tenha três cartões de crédito com limites de crédito rotativo diferentes.
- Cartão 1: linha de crédito $ 5.000, saldo $ 1.000
- Cartão 2: linha de crédito $ 10.000, saldo $ 2.500
- Cartão 3: linha de crédito $ 8.000, saldo $ 4.000
O crédito rotativo total em todos os três cartões é de $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. O crédito total usado é de $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Portanto, o índice de utilização de crédito é $ 7.500 dividido por $ 23.000, ou 32,6%.
Como a utilização do crédito afeta os mutuários
A taxa de utilização de crédito de um tomador de empréstimo varia com o tempo, conforme os tomadores fazem compras e pagamentos. O saldo total pendente devido em uma conta de crédito rotativo é informado às agências de crédito em vários momentos ao longo do mês.
Alguns credores reportam às agências de informação de crédito no momento em que um extrato é emitido para o mutuário, enquanto outros optam por reportar em um determinado dia de cada mês.
O período de tempo usado pelos credores para relatar os saldos de crédito a uma agência pode afetar os níveis de utilização de crédito do mutuário. Portanto, os tomadores de empréstimo que buscam diminuir a utilização do crédito devem ter paciência e esperar que demore dois a três ciclos de demonstrativo de crédito para que os níveis de utilização do crédito diminuam quando a dívida estiver sendo paga.
Considerações Especiais
Mudar os saldos do cartão de crédito de um cartão existente para outro não mudará o índice de utilização de crédito, pois ele considera o valor total da dívida pendente dividido pelos limites totais do cartão de crédito. Transferir saldos para cartões de crédito com juros mais baixos, no entanto, pode ser benéfico a longo prazo, uma vez que o acúmulo de juros mais baixo pode manter os saldos baixos.
Fechar uma conta de cartão de crédito que você não usa mais pode prejudicar sua pontuação de crédito, reduzindo o crédito total disponível. Portanto, se você continuar a cobrar a mesma quantia ou carregar o mesmo saldo em suas contas restantes, seu índice de utilização de crédito aumentará e sua pontuação poderá cair.
Inversamente, adicionar um novo cartão de crédito ajudará a diminuir o índice de utilização de crédito. No entanto, embora os novos cartões possam ser benéficos para a utilização do crédito, eles podem afetar adversamente sua pontuação de crédito por meio do aumento de consultas e redução da longevidade média da conta.