Agência de Relatório de Crédito
O que é uma agência de relatórios de crédito?
Uma agência de relatórios de crédito é uma empresa que mantém informações históricas de crédito sobre indivíduos e empresas. Eles recebem relatórios de credores e de várias outras fontes, compilados em um relatório de crédito que inclui uma pontuação de crédito quando emitido. Eles também podem ser chamados de bureau de relatórios de crédito.
Principais vantagens
- Uma agência de relatórios de crédito mantém informações históricas de crédito sobre indivíduos e empresas.
- As agências de relatórios de crédito mais conhecidas nos Estados Unidos são Experian, TransUnion e Equifax.
- Gabinete de relatórios de crédito é outro nome para uma agência de relatórios de crédito.
- As instituições financeiras costumam fazer parceria com agências de relatórios de crédito, como Equifax e outras, para fornecer listas de marketing de clientes potenciais e consultas fáceis para aprovações de pré-qualificação em cartões de crédito ou empréstimos pessoais.
Compreendendo as agências de relatórios de crédito
As agências de relatórios de crédito servem a vários propósitos na indústria de crédito. Eles mantêm informações de crédito, calculam pontuações de crédito, fornecem relatórios de crédito e fazem parceria com emissores de crédito para marketing.
As agências de relatórios de crédito recebem vários tipos de informações que podem ser incluídas em suas ofertas para os clientes. As agências de relatórios de crédito são geralmente de dois tipos: relatórios sobre indivíduos ou empresas. As maiores agências de relatórios de crédito ao consumidor são Experian, Equifax e TransUnion. A Experian também faz reportagens comerciais, junto com a Dun & Bradstreet.
As agências de crédito podem receber uma ampla gama de informações e dados incluídos em um relatório de crédito. Experian, Equifax e TransUnion são os três maiores provedores de relatórios de crédito nos Estados Unidos. Eles são conhecidos por receber informações de crédito padrão e fornecer relatórios de crédito abrangentes sobre o histórico de crédito básico do tomador. Eles definem os padrões da indústria para metodologias de relatório e pontuação.
Diversas outras agências de relatórios de crédito também existem, além das três maiores. De forma abrangente, os credores trabalham com agências de relatórios de crédito para receber relatórios personalizados, incluindo informações específicas que influenciam uma decisão de crédito. As agências de relatórios de crédito podem fazer parceria com uma ampla gama de empresas para receber todos os tipos de dados de crédito de seus clientes.
Dados de Crédito
Além das informações básicas da conta de crédito, muitas agências de relatórios de crédito também recebem registros públicos e dados de pagamento adicionais sobre contas de telefone celular, contas de serviços públicos e pagamentos de aluguel. Diversas novas agências de relatórios de crédito estão trabalhando para fornecer maior acesso à população com poucos bancos, desenvolvendo relatórios de crédito para tomadores de empréstimos pequenos com base em dados alternativos, em vez de apenas contas de crédito.
Relatórios de crédito x pontuação de crédito
Os relatórios de crédito seguem um formato padrão que inclui uma linha de negociação para cada conta de crédito estabelecida por um mutuário. As linhas de comércio mostram a quantidade de crédito emitida, os pagamentos mensais do mutuário e quaisquer pagamentos inadimplentes. Os pagamentos inadimplentes são reportados a uma agência de crédito após dois pagamentos consecutivos perdidos. Portanto, o histórico de crédito inadimplente em uma linha comercial normalmente começa com um relatório de 60 dias vencidos, seguido por 90 dias, 120 dias e assim por diante. As linhas de comércio também mostram baixas se um tomador de empréstimo entrar em default.
As linhas comerciais podem ser relatadas para uma ampla gama de contas. Geralmente incluem contas de crédito, mas também podem incluir ocorrências discriminadas, como pagamentos de telefone celular, pagamentos de serviços públicos, dívidas fiscais ou falência. Muitas agências de relatórios de crédito também agrupam itens ad hoc separados de uma linha comercial para fornecer detalhes diversos e abrangentes.
A maioria dos itens adversos relatados em um relatório de crédito permanecerá lá por sete anos. Outros itens, como falências, são incluídos por 10 anos.
A supervisão de todas as atividades da agência de relatórios de crédito é regida pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regulamentada pela Federal Trade Commission e pelo Consumer Financial Protection Bureau.
Considerações Especiais
As agências de relatórios de crédito fazem parceria com uma ampla gama de instituições financeiras do setor, incluindo empresas de cartão de crédito, bancos e cooperativas de crédito. As instituições financeiras obtêm relatórios de crédito sobre pessoas físicas e jurídicas por meio de pesquisas rigorosas que incluem uma pontuação de crédito e informações detalhadas sobre contas de linhas comerciais individuais. As instituições financeiras fazem parceria com agências de relatórios de crédito para fornecer listas de marketing de destino e consultas fáceis para aprovações de pré-qualificação.