22 Junho 2021 18:53

Aconselhamento de crédito

O que é aconselhamento de crédito?

O aconselhamento de crédito fornece aos consumidores orientação sobre crédito ao consumidor, gestão de dinheiro, gestão de dívidas e orçamento. O objetivo da maioria dos conselhos de crédito é ajudar o devedor a evitar a falência se ele estiver lutando para pagar a dívida.

Muitos serviços de aconselhamento negociarão com os credores em nome do mutuário para reduzir as taxas de juros do cartão de crédito e dos empréstimos e dispensar as taxas de atraso. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, as agências de aconselhamento de crédito geralmente operam sem fins lucrativos, embora existam consultores de crédito com fins lucrativos.

Principais vantagens

  • O aconselhamento de crédito ajuda os consumidores com crédito ao consumidor, gestão de dinheiro, gestão de dívidas e orçamento.
  • O objetivo do aconselhamento de crédito é ajudar o devedor a evitar a falência se ele estiver lutando com o peso da dívida.
  • Os serviços de aconselhamento negociam com os credores em nome do mutuário para reduzir as taxas de juros e dispensar as taxas.
  • Um conselheiro de crédito também pode discutir estratégias de reembolso de dívidas para ajudá-lo a escolher o método que funciona melhor para você.

Noções básicas sobre aconselhamento de crédito

As organizações de aconselhamento de crédito respeitáveis ​​empregam funcionários treinados e certificados. Esses conselheiros podem conversar com os clientes para ajudá-los a desenvolver um plano personalizado para seus problemas de crédito. Uma sessão inicial de aconselhamento geralmente dura uma hora, com a oferta de sessões de acompanhamento. Uma agência respeitável deve oferecer informações sobre seus serviços gratuitamente, sem exigir que clientes em potencial revelem detalhes sobre sua situação.

As empresas de aconselhamento de crédito podem ajudá-lo a criar um dívidas não garantidas, como faturas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas.

Esses pagamentos de dívidas seguem um cronograma que o conselheiro e o consumidor desenvolvem juntos. Freqüentemente, os credores precisarão concordar com o plano de reembolso programado. Os credores podem decidir reduzir as taxas de juros ou dispensar taxas. Um DMP bem-sucedido exige pagamentos regulares e pontuais. Pode demorar 48 meses ou mais para concluir um plano de gestão da dívida.

É importante observar que o aconselhamento de crédito e as agências que fornecem esses serviços não são iguais às empresas que oferecem serviços de consolidação de dívidas. A liquidação de dívidas envolve a negociação de uma redução no valor total da dívida. Isso é algo que você pode fazer por conta própria ou contratar uma empresa de liquidação de dívidas, o que normalmente envolve uma taxa. A liquidação de dívidas pode ajudá-lo a eliminar dívidas por menos do que o devido e evitar a falência, embora possa ter consequências negativas para sua pontuação de crédito.



Se você estiver considerando a liquidação de dívidas, tenha cuidado com as empresas que pedem uma taxa inicial ou taxa de serviço. A Federal Trade Commission impõe certos requisitos que devem ser cumpridos antes de ser cobrada uma taxa pelos serviços de liquidação de dívidas.

A consolidação de dívidas é um processo no qual você contrai um empréstimo de consolidação para saldar todas as suas dívidas existentes. Em seguida, você faria os pagamentos do novo empréstimo daqui para frente, de acordo com a taxa de juros e os termos definidos pelo credor. Esse método não permite que você pague menos do que o devido em relação à sua dívida, mas pode tornar o reembolso do que você deve mais simples e conveniente.

Serviços de aconselhamento de crédito

Existem muitos   grupos de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferecem serviços pessoalmente, online e por telefone. Muitas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades habitacionais e filiais do Serviço de Extensão Cooperativa dos EUA operam programas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. As instituições financeiras locais e agências de proteção ao consumidor também podem ser boas fontes de informação. No entanto, o status de organização sem fins lucrativos não garante que os serviços sejam gratuitos, acessíveis ou legítimos.

Algumas organizações de aconselhamento de crédito cobram altas taxas, que podem esconder. Outros podem pedir aos clientes que façam contribuições para suas organizações de caridade.  Ao considerar qualquer serviço de aconselhamento de crédito, é importante entender quais taxas, se houver, podem ser cobradas de você e para que servem.

O aconselhamento de crédito pode me ajudar a sair da dívida?

O aconselhamento de crédito pode ajudar a liquidar dívidas, dependendo da sua situação e das suas necessidades. Se você está lutando para chegar a um orçamento realista, por exemplo, um conselheiro de crédito pode revisar seus gastos e receitas e ajudá-lo a identificar áreas onde você poderia melhorar e criar mais dinheiro para aplicar no pagamento de dívidas.

Um conselheiro de crédito também pode discutir estratégias de reembolso de dívidas para ajudá-lo a escolher o método que funciona melhor para você. Por exemplo, eles podem ajudá-lo a pesar os méritos do método da bola de neve da dívida em comparação com a avalanche da dívida. Ambos os métodos exigem que você priorize suas dívidas e pague o máximo possível em relação à primeira, enquanto paga o mínimo para o restante de suas dívidas.

Onde eles diferem está em como você ordena suas dívidas. Com a avalanche de dívidas, você paga as dívidas da taxa de juros mais alta para a mais baixa. Este método pode ajudá-lo a economizar dinheiro em juros ao longo do tempo. Com a bola de neve da dívida, você paga as dívidas do saldo mais baixo para o mais alto. Você pode não economizar tanto em juros, mas pode ficar motivado para continuar pagando dívidas se conseguir liquidar um ou dois saldos com relativa rapidez.



A falência pode ser extremamente prejudicial para o seu crédito, por isso é importante explorar todas as opções para gerenciar dívidas antes de escolher essa opção.

Se um conselheiro de crédito é uma maneira eficaz de saldar dívidas depende do que você pode pagar, com base em sua renda e orçamento, e em sua situação financeira geral. Se você não pode pagar suas dívidas mensalmente, por exemplo, mas tem algum dinheiro em poupança, então você pode considerar a liquidação da dívida. E em uma situação financeira terrível, a falência pode ser o último recurso.

Ajuda para encontrar um conselheiro de crédito

A National Foundation for Credit Counseling  é uma organização sem fins lucrativos que conecta consumidores a conselheiros de crédito sem fins lucrativos. O Programa de Trustee dos Estados Unidos mantém uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas para fornecer aconselhamento pré-falência. A lei de falências determina que qualquer pessoa que solicite a falência deve primeiro passar por aconselhamento de crédito.

Ao procurar um conselheiro de crédito, há certas perguntas a ter em mente que podem ajudá-lo a encontrar alguém com boa reputação para trabalhar. Algumas das coisas mais importantes a se perguntar incluem:

  • Que serviços você oferece?
  • Como o aconselhamento de crédito é oferecido em sua organização?
  • Com que frequência nos encontraremos ou nos comunicaremos?
  • Vocês oferecem recursos educacionais gratuitos?
  • Quais taxas você cobra, se houver?
  • E se eu não puder pagar?
  • Tenho que assinar um contrato para usar seus serviços?
  • Quais são as suas certificações e qualificações?


Se você está preocupado com a reputação de uma agência de aconselhamento de crédito, considere entrar em contato com o gabinete do procurador-geral do estado ou a agência estadual de proteção ao consumidor para saber se uma determinada empresa teve alguma reclamação contra ela.

Fazer esse tipo de pergunta pode ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada sobre com qual agência de aconselhamento de crédito você gostaria de trabalhar.