Disparador de cobertura

O que é um gatilho de cobertura?

Um gatilho de cobertura é um evento que deve ocorrer para que uma apólice de responsabilidade se aplique a uma perda. Os gatilhos de cobertura são descritos na linguagem da apólice e os tribunais usarão diferentes teorias jurídicas relativas aos gatilhos para determinar se a cobertura da apólice se aplica.

Como funciona um gatilho de cobertura

As seguradoras usam gatilhos de cobertura para garantir que as apólices que subscrevem se apliquem apenas quando ocorrerem eventos específicos. Eles fazem isso para garantir que só paguem sinistros em certas circunstâncias, embora isso possa deslocar o ônus de provar que uma apólice deve ser aplicada ao segurado.

Como provar quais gatilhos aplicados pode ser caro ou difícil, os tribunais contam com teorias jurídicas para fornecer orientação. Essas teorias se aplicam a casos de seguro envolvendo eventos diferentes. Quatro teorias diferentes se aplicam aos gatilhos de cobertura: lesão de fato, manifestação, exposição e gatilho contínuo.

Teorias do gatilho de cobertura

• A teoria da lesão de fato diz que o gatilho da cobertura é a lesão em si, portanto, quando o segurado quebrar a perna, o seguro de responsabilidade civil se aplica. Um exemplo dessa teoria foi na Louisiana, onde uma empresa derramou resíduos perigosos em um rio local, e esses resíduos foram parar em um sistema de bebida meses depois. Como resultado, uma família adoeceu por beber água. O gatilho do ferimento é o momento em que a família adoece, e não quando o lixo perigoso é jogado no rio.
• A teoria do gatilho de manifestação diz que o gatilho da cobertura é a descoberta da lesão ou dano, portanto, quando o segurado descobre que seu veículo está danificado, a cobertura se aplica. Em alguns casos, os tribunais podem divergir quanto ao uso da data real da descoberta ou ao momento em que o dano deveria ter sido descoberto. Um bom exemplo dessa teoria em ação é quando um reclamante alegou que o trabalho que uma empresa de HVAC do Texas concluiu em 2010 vazou ao longo do tempo, causando danos à parede de gesso, teto e piso de sua casa. O reclamante descobriu o vazamento em novembro de 2017. O segurado apresentou a reclamação às suas operadoras CGL de 2010 a 2017. As operadoras que forneceram a cobertura em 2010 a 2016 negaram a cobertura porque o Texas havia adotado o gatilho de cobertura de manifestação.
• A teoria do gatilho de exposição geralmente se aplica a lesões que se manifestam ao longo do tempo, como as causadas pela inalação de produtos químicos prejudiciais. Pode levar anos para que a lesão apareça, mas os tribunais podem considerar o período original de exposição (por exemplo, quando a parte lesada foi exposta pela primeira vez aos produtos químicos).
• A teoria do gatilho contínuo afirma que uma combinação de tipos de gatilho – manifestação, exposição e lesão real – leva a uma lesão que se desenvolve com o tempo. Esse tipo de gatilho é utilizado para garantir que as obrigações da seguradora não sejam diluídas. Por exemplo, um fabricante de alimentos usou um conservante para aumentar a vida útil de um de seus produtos. Posteriormente, descobriu-se que esse conservante causava problemas de saúde, embora a doença tivesse demorado anos para se desenvolver. Durante o período em que o fabricante estava usando o conservante, ele adquiriu várias apólices de responsabilidade civil diferentes. Sob um gatilho de lesão contínua, cada uma dessas apólices fornece cobertura, uma vez que a lesão ocorreu durante um período de tempo em que várias coberturas se sobrepuseram.