Seguro conversível

O que é seguro conversível

O seguro conversível é um tipo de seguro de vida que permite ao segurado transformar uma apólice a termo em uma apólice integral ou universal sem passar pelo processo de qualificação em saúde novamente.

O seguro conversível permite que o segurado converta uma apólice que cobre apenas os beneficiários do segurado por um número predeterminado de anos em uma apólice que cobre os beneficiários do segurado indefinidamente, desde que o segurado continue a pagar o prêmio do seguro.

Noções básicas sobre seguro conversível

Caso o segurado opte pela conversão em seu seguro conversível, a apólice permanente terá o mesmo valor da apólice a termo, mas a apólice permanente terá prêmios mais elevados. Mesmo antes da conversão, o seguro conversível será mais caro do que um seguro de vida pelo mesmo valor de cobertura, porque há um custo embutido para a opção de poder fazer a conversão sem um exame médico.

O benefício do seguro conversível é que o segurado não precisa passar pelo processo de subscrição médica novamente para mudar a apólice de termo para permanente. Este é um recurso valioso. Se a saúde do segurado piorou desde que ele iniciou a apólice de termo conversível, ele poderá obter uma apólice permanente para a qual, de outra forma, não poderia se qualificar.

Com o seguro conversível, o segurado só precisa pagar seus prêmios em dia para manter a opção de converter a apólice de termo em permanente.

Por que comprar um seguro conversível

Você pode escolher uma apólice de termo conversível se só puder pagar uma apólice de termo mais barata agora, mas acha que pode preferir e ser capaz de pagar uma apólice permanente mais cara mais tarde e não quer correr o risco de uma mudança em sua saúde pode desqualificá-lo da cobertura de seguro de vida.

Existem também outros motivos para adquirir uma apólice de seguro conversível. Por exemplo, você pode querer passar de termo para integral porque deseja ter certeza de que seus dependentes serão cuidados financeiramente, após seu falecimento.

As apólices de seguro de vida inteira também vêm com um componente de valor em dinheiro que se valoriza por meio de dividendos. Embora leve tempo para acumular economias, o componente do valor em dinheiro é uma via útil para gerar economias com impostos diferidos.

Coisas a considerar ao comprar um seguro conversível

A escolha de um seguro conversível não significa que você poderá obter uma apólice permanente pelo mesmo preço de uma apólice de longo prazo, se fizer a conversão. Mantendo-se tudo o resto igual, o seguro permanente é sempre mais caro do que o seguro a prazo porque apresenta um risco maior para a seguradora.

Isso ocorre principalmente porque eles usam a idade atual do segurado durante o processo de conversão. Para os interessados ​​em usar sua idade original para o processo de conversão, algumas seguradoras exigem um pagamento único.

Ao comprar uma apólice de seguro conversível, certifique-se de entender quando você pode converter a apólice (por exemplo, a cada ano na data de renovação da apólice); o ponto em que a conversão não é mais permitida (por exemplo, após os 65 anos); e as características da apólice permanente (por exemplo, quanta economia ela permite acumular, como você pode investir essa economia e se a apólice paga dividendos anuais ).

A maioria das apólices de seguro de vida tem um prazo de conversão. Os segurados não podem converter suas apólices de seguro, uma vez que o prazo tenha expirado.

Exemplo de seguro conversível

Imediatamente após conseguir seu primeiro emprego, River comprou uma apólice de seguro de vida conversível de $ 100.000 por 30 anos e tem a opção de converter parte ou a totalidade da apólice em uma apólice de seguro de vida antes dos 50 anos.

Depois do casamento e dos filhos, aos 40 anos, River repensa a abordagem do seguro de vida e decide converter sua apólice de seguro de vida em seguro de vida. Os valores do prêmio aumentam, mas há um componente de valor em dinheiro a ser retirado, mesmo que a apólice preveja seus beneficiários após a morte.