Arquivo de crédito ao consumidor

O que é um arquivo de crédito ao consumidor?

Um arquivo de crédito ao consumidor é uma coleção de dados sobre a atividade de empréstimo e reembolso de um indivíduo. Seu arquivo de crédito contém as informações que determinam sua pontuação de crédito. Quando você solicita um empréstimo automotivo, hipotecário ou outro tipo de empréstimo, a instituição financeira verifica seu arquivo de crédito para ver se você parece ter um risco de crédito bom ou ruim. Você pode ver o que está em seu arquivo de crédito, solicitando seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito.

Compreendendo os arquivos de crédito ao consumidor

Um arquivo de crédito ao consumidor contém suas informações básicas de identificação, incluindo seu nome, número do Seguro Social, endereço e número de telefone, junto com quaisquer outros nomes, endereços e números de telefone anteriores. Às vezes, mostra também seus empregadores atuais e anteriores. O arquivo de crédito mostra os tipos de dívida que você possui, que podem incluir cartões de crédito, empréstimos parcelados, hipotecas e muito mais. Mostra quem perguntou sobre o seu crédito nos últimos dois anos e quando o fez, e contém informações de crédito negativas, como falências, gravames, julgamentos e contas vencidas que foram enviadas para cobranças.

A maior parte do seu arquivo de crédito ao consumidor é dedicado a informações sobre suas contas atuais e passadas, incluindo quando você abriu cada conta, qual foi o seu maior saldo, o tipo de conta (se é uma conta individual ou conjunta), o saldo da conta, a data do seu último pagamento e o valor do seu último pagamento. Para cada conta, seu arquivo de crédito também mostra se você efetuou os pagamentos em dia a cada mês, o atraso dos pagamentos e se sua conta já esteve inadimplente.

Os consumidores têm três arquivos de crédito, um com cada uma das três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Às vezes, todos os três arquivos contêm informações idênticas, mas às vezes um arquivo contém uma conta que outro arquivo não contém. Alguns credores e credores não relatam as atividades de empréstimos e pagamentos de seus clientes a todas as três agências, o que cria diferenças entre os arquivos de crédito do mesmo consumidor.

Arquivo de crédito determina pontuação de crédito

Às vezes, os consumidores confundem os termos arquivo de crédito e pontuação de crédito ou os usam de forma intercambiável. Uma maneira de pensar nisso é que as informações em seu arquivo de crédito determinam sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito em si é um número estatístico baseado em um algoritmo que mede seu risco de crédito usando as informações em seu arquivo de crédito. Muitos consumidores sabem que credores e credores usam a pontuação de crédito para ajudar a determinar se devem ou não conceder crédito ao consumidor. Mas também é útil saber que sua pontuação de crédito geralmente é usada para ajudar a determinar os termos que lhe são oferecidos ou a taxa de juros que você pagará por um empréstimo. Normalmente, quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será a taxa de juros que você terá que pagar.

Congelando Arquivos de Crédito ao Consumidor

Hacks em agências de crédito ao consumidor chamaram a atenção para os perigos de compartilhar dados de seu arquivo de crédito. Esses hacks geralmente acabam com os criminosos obtendo acesso a dados pessoais e financeiros valiosos para os clientes. A informação é então vendida para outros personagens nefastos, que a usam contraem uma dívida elevada ou extraem mais dinheiro das vítimas. Um exemplo recente foi a violação de dados na Equifax, uma das três agências de crédito ao consumidor que mantêm arquivos de crédito, que comprometeram informações pessoais, como números de seguridade social e datas de nascimento, relativas a 147 milhões de americanos.

Uma das maneiras de evitar o roubo de dados pessoais é congelar os arquivos de crédito. Um congelamento de crédito também é conhecido como congelamento de segurança e impede que criminosos acessem seu arquivo “congelando” o acesso a ele completamente. O congelamento se estende a novos credores e outros agentes, tornando impossível para eles acessar seu arquivo, a menos que você forneça explicitamente permissão para fazê-lo.

No entanto, o acesso ao seu arquivo de crédito está disponível para o titular do crédito, credores anteriores e cobradores de dívidas. O congelamento da segurança não impede que os titulares de crédito mudem de emprego, aluguem apartamentos ou adquiram seguros. Eles são obrigados a suspender o congelamento entrando em contato com as agências. Se a solicitação for feita por telefone ou e-mail, as agências devem suspender o congelamento em uma hora. Se a solicitação for feita por correio, as agências de crédito devem suspender o congelamento em até três dias úteis após o recebimento da solicitação.