Limite de empréstimo em conformidade
Qual é o limite do empréstimo conforme?
O limite de empréstimo em conformidade é o valor máximo de uma hipoteca que a Federal Home Loan Mortgage Corporation (também conhecida como Freddie Mac) irão comprar ou garantir. As hipotecas que atendem aos critérios de garantia das duas agências quase governamentais são conhecidas como empréstimos em conformidade.
Sob o mandato da Lei de Recuperação Econômica e Habitação (HERA) de 2008, o limite de empréstimo em conformidade é ajustado a cada ano para refletir as mudanças no preço médio de uma casa nos EUA. O limite anual é definido pelo regulador federal Fannie Mae e Freddie Mac, a Federal Housing Finance Agency (FHFA), e anunciada em novembro. O FHFA usa o aumento / diminuição percentual de outubro a outubro no preço médio da casa, conforme indicado no relatório do Índice de Preço da Casa emitido pelo Federal Housing Finance Board (FHFB) para ajustar o limite de empréstimo em conformidade para o ano subsequente.
Principais vantagens
- O limite de empréstimo em conformidade é o valor máximo do valor de uma hipoteca que a Freddie Mac e a Fannie Mae estão dispostas a comprar ou garantir.
- As hipotecas que atendem aos requisitos de suporte das duas agências são conhecidas como empréstimos em conformidade.
- O limite é definido pelo FHFA todos os anos no mês de novembro e designado pelo município.
- O limite de empréstimo em conformidade para 2021 é de $ 548.250.
Como funciona o limite de empréstimo conforme funciona
O limite de empréstimo conforme é designado pelo condado. A maioria dos condados recebe o limite de empréstimo em conformidade com a linha de base. No entanto, pode haver variações no limite de empréstimo conforme com base nas diferenças econômicas regionais.
Por exemplo, em áreas onde 115% do valor médio da casa local excede o limite de empréstimo em conformidade com a linha de base, o limite máximo de empréstimo para essa área será definido como mais alto. A Lei de Recuperação Econômica e de Habitação define o limite máximo de empréstimo para essas áreas como um múltiplo do valor médio da casa. A legislação também estabeleceu um teto no limite de 150% do limite do empréstimo da linha de base.
O sul da Califórnia, o sul da Flórida e a grande área metropolitana de Nova York são três exemplos de regiões na parte contígua do país que satisfazem os requisitos de limites máximos de empréstimo em conformidade mais elevados.
Além disso, existem disposições legais especiais dentro da lei que estabelecem diferentes cálculos de limite de empréstimo para o Alasca e o Havaí, bem como para os territórios insulares dos Estados Unidos de Guam e as Ilhas Virgens dos Estados Unidos. Os limites de empréstimo em conformidade para essas áreas tendem a ser notavelmente mais altos do que os limites para os EUA domésticos porque são designados como áreas de alto custo.
Para 2021, na maior parte dos EUA, o limite máximo de empréstimo em conformidade – a linha de base – para propriedades de uma unidade é de $ 548.250, um aumento de $ 510.400 em 2020. Enquanto isso, o novo limite máximo de empréstimo para propriedades de uma unidade em áreas de alto custo como Alasca, Havaí, Guam e as Ilhas Virgens dos EUA custa $ 822.375, ou 150% de $ 548.250. Ao anunciar os novos limites de empréstimo em novembro, o FHFA observou que o limite máximo de empréstimo conforme seria mais alto em 2021 em todos os condados, exceto em 18. Em 2019, eram apenas 47 condados.
Considerações especiais para o limite de empréstimo em conformidade
Fannie Mae e Freddie Mac são os principais criadores de mercado de hipotecas; os bancos e outros credores contam com eles para garantir os empréstimos que emitem e para comprar os empréstimos que desejam vender. Os limites de empréstimo em conformidade atuam como diretrizes para as hipotecas que a maioria dos credores convencionais oferece. Na verdade, algumas instituições financeiras só lidarão com empréstimos em conformidade que atendam aos critérios das agências.
Os credores tradicionais preferem trabalhar com hipotecas que atendam aos limites de empréstimo em conformidade, porque são seguradas e mais fáceis de vender.
Hipotecas que excedem o limite de empréstimo conforme são conhecidos como não-conformes ou jumbo hipotecas. A taxa de juros das hipotecas gigantescas pode ser mais alta do que a taxa de juros das hipotecas conformes.
Como os credores preferem hipotecas em conformidade, um mutuário cujo valor da hipoteca excede ligeiramente o limite do empréstimo em conformidade deve analisar a economia de reduzir o tamanho do empréstimo por meio de um pagamento maior ou usando financiamento secundário (ou seja, tomar dois empréstimos em vez de um) para se qualificar para uma hipoteca conforme.