Seguro Simultâneo
O que é seguro simultâneo?
Seguro simultâneo é quando existem duas ou mais apólices de seguro que oferecem cobertura para os mesmos riscos no mesmo período de tempo. O seguro simultâneo é mais frequentemente usado quando uma pessoa segurada ou empresa adquire apólices além de uma apólice primária, com as apólices adicionais fornecendo cobertura excedente.
Principais vantagens
- Seguro simultâneo é quando duas apólices de seguro são mantidas para cobrir os mesmos riscos no mesmo período de tempo.
- O seguro simultâneo geralmente inclui uma apólice primária, com a segunda apólice destinada a atuar como cobertura excedente.
- Os segurados que contratam apólices simultâneas geralmente o fazem quando acreditam que uma única apólice não pode proteger adequadamente contra um perigo específico.
- Pode haver problemas com a determinação de qual seguradora deve cobrir as perdas, no entanto, o que pode fazer com que o tribunal decida quem paga.
- A causalidade concorrente se refere ao seguro de propriedade, dizendo que uma perda deve ser coberta quando dois perigos, um coberto e outro não coberto, causam danos.
Como funciona o seguro simultâneo
As apólices de seguro simultâneas podem ser uma boa ideia para um indivíduo ou empresa que acredita que um perigo específico representa um risco significativo que não pode ser coberto de forma eficaz por uma única apólice. A compra de uma ou mais apólices simultâneas pode ser um curso de ação prudente se o custo não for proibitivo.
Pode ser difícil determinar qual apólice de seguro paga por uma perda coberta. As seguradoras procurarão transferir a responsabilidade de reivindicação para as apólices que não subscreveram e podem levar a questão aos tribunais. Os tribunais são então responsáveis por determinar quem paga – um processo denominado rateio. As seguradoras examinarão sua própria linguagem de apólice, bem como a das outras apólices, a fim de argumentar que a outra apólice é mais específica para o sinistro coberto.
Considerações Especiais
Os contratos de apólice de seguro geralmente incluem cláusulas que descrevem a estrutura que ele usa para repartir a cobertura quando o risco também é coberto por outras apólices. As três categorias principais de repartição são pro rata, excesso e isenção de responsabilidade. Por exemplo, a apólice pode dizer que só fornecerá cobertura além da cobertura fornecida por outras apólices. Se esse mesmo sinistro for utilizado em cada apólice, a regra geral é que a linguagem se anule, e cada seguradora será responsável por um valor proporcional de cobertura, denominado pro rata.
Devido à complexidade da linguagem da política, os tribunais podem fornecer uma classificação da ordem das apólices quando se trata de qual apólice deve oferecer cobertura e por quanto. Esse pedido é determinado pelo idioma de cada um dos contratos de seguro, mas também pode usar outros fatores, como o valor dos prêmios pagos.
Na complexa área de sinistros de seguros simultâneos, existem alguns princípios que vale a pena ter em mente:
- Seja honesto e conservador em suas avaliações internas de sua exposição potencial. Não adianta ser excessivamente otimista ao avaliar seus riscos de responsabilidade.
- Se você desmarcar uma seguradora primária específica em uma situação de seguro simultânea, é importante preservar seus direitos mantendo a seguradora desmarcada informada e atualizada sobre os desenvolvimentos do litígio.
- Evite surpresas. Sujeito às proteções de confidencialidade apropriadas, convide uma seguradora não selecionada para participar das discussões do acordo ou, pelo menos, mantenha a seguradora não selecionada informada das discussões do acordo.
Seguro Simultâneo vs. Causalidade Simultânea
Seguros simultâneos são duas apólices de seguro mantidas ao mesmo tempo. Enquanto isso, a causalidade concorrente está relacionada ao seguro de propriedade. Esse tipo de doutrina jurídica diz que quando o dano é causado por duas ou mais causas, sendo uma coberta e outra excluída, o prejuízo deve ser coberto. Especificamente, uma perda causada por dois perigos, como vento e inundação, deve ser coberta, pois geralmente é impossível distinguir qual perigo causou qual dano.