Título de cobertura comercial
O que é um título comercial?
O termo vínculo comercial generalizado refere-se a uma forma de seguro empresarial para empregadores que desejam se proteger contra roubo, fraude, apropriação indébita, falsificação ou dano relacionado causado por funcionários desonestos. Esse tipo específico de cobertura de responsabilidade normalmente se aplica igualmente aos funcionários de uma empresa e geralmente não se aplica aos clientes de uma empresa.
Principais vantagens
- Um vínculo comercial é uma forma de seguro comercial usado pelos empregadores para proteger contra roubo, fraude ou apropriação indébita de funcionários.
- Esse tipo de cobertura de responsabilidade normalmente se aplica uniformemente aos funcionários de uma empresa – e geralmente não aos seus clientes.
- Títulos de cobertura comercial muitas vezes cobrem até uma determinada quantia de danos monetários e surgem quando o roubo ou ato malicioso envolve um ou vários funcionários.
- As empresas podem registrar uma reclamação independentemente de poderem ou não provar quem cometeu um crime, desde que possam provar que o crime ocorreu.
Como funciona um título comercial
As empresas enfrentam todos os tipos de riscos, incluindo a possibilidade de um de seus funcionários cometer atos fraudulentos. Caso isso aconteça, ambas as partes, e não apenas o indivíduo ou grupo de funcionários responsáveis, podem sofrer repercussões jurídicas e penalidades pecuniárias. As empresas precisam de uma maneira de se proteger contra esses tipos de riscos.
Existem dois tipos de obrigações abrangentes destinadas a oferecer proteção financeira contra esses riscos. O primeiro tipo é o vínculo com o cargo, que cobre as atividades dos funcionários com determinados cargos. Os funcionários cobertos são nomeados no próprio título. O segundo tipo é um título comercial geral, que cobre todos os funcionários. Na maioria dos casos, os novos recrutas da empresa são cobertos pelo seguro a partir da data de contratação.
Os títulos de cobertura comercial muitas vezes cobrem uma determinada quantidade de danos monetários e surgem quando o roubo ou ato malicioso envolve um ou vários funcionários. Isso significa que o vínculo cobre as perdas, independentemente de quantos funcionários estejam envolvidos. Esses títulos também são chamados de obrigações de penalidade agregada ou obrigações de fidelidade. Com a maioria dessas apólices, o ônus não recai sobre o segurado em provar que algum funcionário em particular cometeu um crime. Em vez disso, as empresas podem registrar uma reclamação de seguro independentemente, desde que possam provar que um crime ocorreu.
O custo dos títulos públicos varia de acordo com o provedor e geralmente depende de quantos funcionários a empresa tem, bem como do valor máximo em dólares da cobertura buscada. Esse tipo de seguro está disponível para uma ampla variedade de empresas na maioria dos principais setores e indústrias, incluindo algumas organizações governamentais, e é particularmente procurado por entidades de comerciais.
Uma obrigação de cobertura comercial é emitida por um valor fixo que representa o valor máximo a pagar por uma perda coberta, independentemente de quantos funcionários estejam envolvidos.
Considerações Especiais
Conforme observado acima, coberturas comerciais ou títulos de fidelidade cobrem danos decorrentes de atos maliciosos de funcionários. Eles não cobrem quaisquer danos como resultado de seus clientes. Embora sejam chamados de títulos, eles são, na verdade, uma forma de seguro que alivia os encargos financeiros que as empresas enfrentam quando seus funcionários se envolvem em furtos ou outros atos criminosos. As empresas podem adquirir esses títulos por meio de seguradoras.
As empresas devem se inscrever nas seguradoras para obter um título. O valor da cobertura depende de quantos funcionários estão cobertos – dependendo do tipo de vínculo exigido. A seguradora subscreve a apólice e define o prêmio que a empresa deve pagar pela cobertura.
Exemplo de uma garantia comercial
Digamos que uma pequena empresa de construção tenha acesso a um vídeo que mostra várias pessoas indo para um local de trabalho depois do expediente em um caminhão da empresa e roubando equipamentos valiosos no valor de $ 40.000. A empresa inicia uma investigação interna, mas não consegue determinar quem cometeu o crime. Há boas razões para suspeitar que a culpa é de vários capatazes, embora não haja uma maneira direta de provar isso. De qualquer forma, com seu título comercial de $ 100.000, qualquer perda que a empresa incorrer deve ser coberta.
Em outro lugar, uma pequena operação comercial descobre um programa oculto nas profundezas de seu sistema de software que sai ligeiramente da conta de cada cliente. Esta empresa determina que $ 200.000 já foram roubados nos últimos três anos, mas não tem como determinar a identidade do autor do crime. Graças a um título comercial de US $ 100.000, a empresa deve ser compensada pela metade do prejuízo total.
Em cada um desses casos, a construtora e a operação comercial também deveriam estar normalmente cobertas em até US $ 100.000 se um segundo incidente fraudulento for descoberto, mesmo que seja no mesmo ano. Esses pagamentos dependerão, no entanto, de estipulações em suas respectivas políticas.