Contas poupança de faculdades: EUA x Canadá

Todos os pais sonham com o dia em que seus filhos vão para a faculdade. Afinal, é um ponto decisivo na vida de todos. Mas vamos enfrentá-lo, ir para a faculdade ou universidade custa muito dinheiro. Portanto, faz sentido ter um plano de economizar para este evento tão importante da vida. Embora os americanos possam economizar para a educação de seus filhos em um plano de investimento com vantagens fiscais,1  crianças canadenses podem ter bolsas concedidas a eles no nascimento. Por meio do Subsídio do Governo para fins de Educação (CESG), os pais podem começar a economizar para a educação de seus filhos literalmente desde o primeiro dia. Melhor ainda, o governo canadense arcará com parte da conta.  Continue lendo para aprender mais sobre este programa e como ele difere dos 529 planos disponíveis para pais americanos.

O que é o CESG?

O Canadian Education and Savings Grant é um programa de incentivos que permite aos canadenses receber um subsídio pelo dinheiro que economizaram para a educação de uma criança, seja um pai, outro membro da família ou um amigo. É assim que funciona.

Os pais abrem um Plano de Poupança Educacional Registrado (RESP) em um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira. Conforme mencionado acima, qualquer pessoa pode contribuir – um pai, uma tia, um tio, um amigo ou um avô. Como um RESP é uma conta de investimento, podem ser cobradas taxas. Os pais devem ter o cuidado de escolher aquele que é certo para seus filhos.

O governo então iguala o dinheiro até uma determinada porcentagem e o deposita no RESP. Essa contribuição correspondente é o que constitui o Subsídio Canadense para Educação e Poupança. O programa fornece um lote base de 20% sobre os primeiros $ 2.500 de contribuições para todas as famílias, para uma concessão máxima de $ 500 por ano.  Famílias de baixa renda podem se qualificar para subsídios adicionais. Para 2020, as famílias que ganham entre $ 48.535 e $ 97.069 são elegíveis para um subsídio adicional de 10% sobre os primeiros $ 500. Aqueles com renda familiar ajustadaabaixo de $ 48.535 podem receber um prêmio extra de 20% sobre os primeiros $ 500.  Cada criança pode ganhar até $ 7.200 em subsídios vitalícios.

Os pais não podem deduzir as contribuições sobre oimposto de renda. No entanto, os ganhos não são tributáveis, desde que permaneçam dentro do RESP.

Cheques de pagamento do RESP do estudante

Depois que o beneficiário está inscrito em uma instituição de ensino superior aprovada, ele recebe pagamentos chamados pagamentos de assistência educacional (EAPs) de seu RESP. Infelizmente, os alunos que recebem fundos de um RESP devem pagar imposto de renda sobre esses pagamentos.  Mas os impostos que pagam provavelmente serão muito menores do que os pais pagariam com o mesmo dinheiro, porque os alunos geralmente não estão ganhando muito dinheiro.

Mas há um problema. A criança deve seguir umprograma de treinamento deensino pós-secundário aprovado, como faculdade ou escola comercial, dentro de 36 anos após a abertura da conta para obter todos os benefícios. As contribuições são devolvidas se o beneficiário não frequentar a escola e o governo aceitará o dinheiro da subvenção.6  Mas o dinheiro não pode ser totalmente perdido, pois o titular da conta pode transferir o saldo para outra criança.

Você não precisa pagar imposto de renda sobre as contribuições que investiu. No entanto, quaisquer ganhos de investimento retirados do RESP e não usados ​​para despesas relacionadas à educação estão sujeitos ao imposto de renda e à multa de 20%. Esses pagamentos são chamados de pagamentos de renda acumulada (AIP).9

Oferecendo um RESP

Mesmo alguns dólares por semana aumentam rapidamente. Por exemplo, investir $ 9,62 por semana soma $ 500 em um ano. Se você atendeu aos requisitos de renda, esse valor equivale a $ 200. Em um ano, você teria economizado $ 700 – sem juros – para seu filho.

Se você começou a fazer isso no primeiro ano de vida de seu filho, sua contribuição seria de $ 8.500 antes de ganhar qualquer juro. Se os níveis de subsídio permanecerem os mesmos, você poderá receber até $ 3.400 do governo. Seu filho ou filha acabaria com uma quantia básica de $ 11.900 para educação. Dependendo de seus investimentos, isso pode chegar a uma quantia substancial com a capitalização.

Existem também programas de subsídios, nos quais você pode obter mais dinheiro do governo para seu RESP se atender aos requisitos de renda. Por exemplo, seu filho pode ser elegível para receber umaObrigação do Canadá para fins de Educação de $ 500. Se você continuar atendendo aos requisitos, poderá receber outros $ 100 por ano para financiar o RESP de seu filho até que ele atinja os 15 anos de idade. Nenhuma contribuição pessoal é necessária e você pode receber no máximo $ 2.000 de Obrigações do Canadá para fins de Educação.

Como o plano 529 americano se compara?

O plano 529 americanoé semelhante a um RESP no sentido de que é um veículo de investimento para os pais contribuírem com a educação de seus filhos. As contribuições feitas para os planos 529 são feitas com dólares após os impostos, e os ganhos acumulados no plano crescem sem impostos na esfera federal.

A maior vantagem dessa estrutura é que você acaba não pagando impostos sobre os saques se eles forem para despesas com educação qualificada. No entanto, você faz contribuições com dólares após os impostos. Isso significa que os pais de alta renda pagam uma taxa de imposto mais alta sobre suas contribuições do que pagaria o aluno que recebe o dinheiro. Por outro lado, a maioria dos estados oferece deduções fiscais estaduaispara as contribuições dos pais.1  A maioria dos estados, entretanto, não tem programas de equiparação de doações, embora alguns ofereçam valores que variam entre US $ 100 e US $ 500.