Agência de cobrança
O que é uma agência de cobrança?
Uma agência de cobrança é uma empresa usada por credores ou credores para recuperar fundos vencidos ou de contas inadimplentes. Freqüentemente, um credor contrata uma agência de cobrança após ela ter feito várias tentativas fracassadas de cobrar suas contas a receber. Um credor pode terceirizar a atividade de cobrança de dívidas a um terceiro (a agência de cobrança), ou pode ter um departamento interno ou uma subsidiária de cobrança de dívidas que cuidaria do trabalho.
Principais vantagens
- Uma agência de cobrança é uma empresa que os credores usam para recuperar fundos vencidos ou de contas inadimplentes.
- As agências de cobrança trabalham em estreita colaboração com as agências de crédito e os credores para tentar recuperar os fundos inadimplentes.
- As agências de cobrança são regulamentadas pelo Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) e regidas por regras sobre o que podem ou não fazer para arrecadar fundos.
Como funciona uma agência de cobrança
Quando um tomador de empréstimo fica inadimplente ou deixa de fazer os pagamentos programados do empréstimo, o credor irá relatar essa inadimplência a uma agência de crédito. Então, não apenas o histórico de crédito do tomador ficará manchado, mas também sua dívida será entregue a uma agência de cobrança dentro de três a seis meses de inadimplência.
Quando um mutuário paga
Se o mutuário paga sua dívida como resultado dos esforços da agência de cobrança, o credor paga à agência de cobrança uma porcentagem dos fundos, ou ativos, que ela recuperar. Dependendo do acordo original firmado com o credor, o devedor pode ter que pagar a dívida total de uma vez ou uma parte de cada vez.
Quando um mutuário não paga
Se o mutuário ainda não quiser ou não puder cobrir seu atraso, a agência de cobrança pode atualizar o relatório de crédito do mutuário com um status de “cobrança”, o que leva a uma queda na pontuação de crédito do indivíduo. Uma pontuação de crédito baixa pode afetar as chances de uma pessoa obter um empréstimo a longo prazo, pois uma conta sob cobrança de dívidas pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.
Agências de cobrança implementam várias estratégias para tentar recuperar fundos, como as seguintes:
- Ligar para os telefones pessoais e do escritório do devedor
- Envio de vários avisos de atraso de pagamento ao devedor
- Contactar a família, amigos e vizinhos do devedor para confirmar as informações de contacto do devedor
- Aparecendo na porta da frente do indivíduo
Regulamentos da Agência de Cobrança de Dívidas
Agências de cobrança terceirizadas – mas não os departamentos de cobrança internos dos credores – são regidas pela Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FDCPA), da qual algumas regras são citadas abaixo.
Um cobrador de dívidas não pode fazer o seguinte:
- Proceda para cobrar uma dívida antiga que foi baixada como “incobrável” – o devedor pediu falência ou não pode ser localizado
- Processar ou ameaçar processar um mutuário por causa de sua dívida
- Apreender legalmente bens de um devedor – a menos que a agência de cobrança ganhe uma ação judicial contra um devedor
- Prejudicar fisicamente ou ameaçar prejudicar um devedor na tentativa de obter um pagamento
- Entre em contato com um indivíduo no trabalho se ele tiver declarado explicitamente que seu empregador não aprova tais ligações
Um cobrador de dívidas pode, no entanto, fazer o seguinte:
- Tentar cobrar uma dívida em que o prazo prescricional – geralmente entre quatro e seis anos a partir do primeiro dia de inadimplência – tenha se esgotado
- Ligue para uma pessoa somente entre 8h e 21h
- Entre em contato com o empregador do devedor sobre pensão alimentícia e pensão alimentícia em atraso, empréstimos federais para estudantes ou impostos