Definindo uma fórmula de cosseguro
Qual é a fórmula de cosseguro?
A fórmula de cosseguro é a fórmula de seguro do proprietário que determina o valor do reembolso que o proprietário receberá em um sinistro. A fórmula de cosseguro torna-se efetiva quando o proprietário não consegue manter a cobertura de pelo menos 80% do valor de reposição da casa. Aqueles que se encontram nesta situação e entrarem com a reclamação receberão apenas o reembolso parcial de acordo com a fórmula.
Principais vantagens:
- A fórmula de cosseguro determina o valor do reembolso que um proprietário ou proprietário receberá em um sinistro.
- A fórmula de cosseguro é aplicada quando o proprietário de um imóvel deixa de manter a cobertura de pelo menos 80% do valor de reposição da casa.
- Se o proprietário de um imóvel segura por menos do que o valor exigido pela cláusula de cosseguro, ele está essencialmente concordando em reter parte do risco.
- Nesse caso, o proprietário passa a ser um “co-segurador” e dividirá o sinistro com a seguradora de acordo com a fórmula do cosseguro.
Como funciona a fórmula de cosseguro
A fórmula do cosseguro é relativamente simples. Comece dividindo o valor real da cobertura da casa pelo valor que deveria ter sido transportado (80% do valor de reposição). Em seguida, multiplique esse valor pelo valor da perda e você terá o valor do reembolso. Se este valor de reembolso for maior do que os limites especificados de uma única seguradora, um cossegurador secundário fornecerá os fundos restantes.
Co-seguro é uma cláusula usada em contratos de seguro por seguradoras sobre apólices de seguro de propriedade, como edifícios. Essa cláusula garante que os segurados segurem seus bens por um valor apropriado e que a seguradora receba um prêmio justo pelo risco. O cosseguro é geralmente expresso como uma porcentagem. A maioria das cláusulas de cosseguro exige que os segurados segurem até 80, 90 ou 100% do valor real de uma propriedade. Por exemplo, um edifício avaliado em $ 1.000.000 de valor de substituição com uma cláusula de cosseguro de 90% deve ser segurado por não menos que $ 900.000. O mesmo edifício com uma cláusula de cosseguro de 80% deve ser segurado por pelo menos $ 800.000.
Se um proprietário segura um imóvel por menos do que o valor exigido pela cláusula de cosseguro, ele se torna um “co-segurador” e dividirá o sinistro com a seguradora.
Uso da fórmula de cosseguro no mundo real
Se o proprietário de um imóvel faz seguro por menos do que o valor exigido pela cláusula de cosseguro, ele está essencialmente concordando em reter parte do risco. Assim, tornam-se “co-seguradores” e dividem o sinistro com a seguradora de acordo com a fórmula do cosseguro.
Aqui estão dois exemplos que demonstram como funciona a cláusula de cosseguro:
Valor de construção $ 1.000.000 Exigência de cosseguro 90% Valor exigido do seguro $ 900.000 Valor real do seguro $ 600.000 Valor da perda $ 300.000
A fórmula de cosseguro é: (Valor Real do Seguro) X Valor da Perda = Valor do Sinistro (Valor Exigido do Seguro)
Inserir os valores acima na fórmula produz o seguinte cálculo: ($ 600.000) X $ 300.000 = $ 200.000 ($ 900.000)
Portanto, nesta situação, o proprietário absorve uma penalidade de cosseguro de $ 100.000, uma vez que reteve um terço do risco em vez de transferi-lo para a seguradora. Portanto, o proprietário absorve um terço da perda. Se o edifício tivesse sido segurado com o valor exigido pela cláusula de cosseguro (neste caso, 90%), o cálculo do cosseguro seria semelhante a este:
(Valor real do seguro) X valor da perda = valor da indenização (valor necessário do seguro)
($ 900.000) X $ 300.000 = $ 300.000 ($ 900.000)
No segundo exemplo, uma vez que o proprietário atendeu ao requisito de cosseguro, ele não é um co-segurador e o sinistro é pago sem multa.
As cláusulas de cosseguro também são encontradas nas políticas de interrupção de negócios. Essas cláusulas garantem que os segurados assegurem seu fluxo de receita a um valor adequado.