Cláusula de Autoridade Civil
O que é uma cláusula de autoridade civil?
A cláusula de autoridade civil, também conhecido como uma cláusula de autoridade pública, é um seguro de política de provisão que descreve como a perda de cobertura de renda de negócio (BIC) aplica-se quando uma entidade governamental nega o acesso à propriedade segurada.
Principais vantagens
- Uma cláusula de autoridade civil é uma cláusula de apólice de seguro que define se a renda perdida será ou não reembolsada quando uma entidade governamental negar o acesso à propriedade coberta.
- As autoridades civis podem proibir o acesso a certas áreas após a ocorrência de um desastre natural ou outro evento com risco de vida, forçando o fechamento de empresas locais e, portanto, a perda de receitas.
- O seguro de propriedade geralmente cobre perda de renda enquanto uma empresa está fechada devido a danos materiais, mas nem sempre contém cláusulas que protegem uma empresa que não pode ser reaberta após uma evacuação.
Entendendo uma cláusula de autoridade civil
As autoridades civis (governos locais, estaduais ou federais) podem evacuar ou proibir o acesso a certas áreas após a ocorrência de um desastre natural. Por exemplo, eles podem considerar que uma área representa uma ameaça legítima à segurança pública após um furacão, incêndios florestais, inundações, tumultos, um ato de terrorismo ou outro evento com risco de vida.
Se as autoridades civis decidirem tomar tal ação, as implicações financeiras para as empresas que operam na área a ser evacuada e fechada podem ser enormes. Com efeito, os proprietários de negócios serão forçados a encerrar suas operações, resultando em uma perda de receita potencial por um longo período de tempo.
As apólices de seguro de propriedade geralmente incluem disposições que fornecem cobertura de perda de receita enquanto uma empresa está fechada como resultado de danos à propriedade. Eles não podem, entretanto, conter disposições que cubram a perda de receita porque o proprietário da empresa não pode reabrir após uma evacuação. A cobertura ou não desse tipo de sinistro depende da cláusula de autoridade civil da apólice.
Como funciona uma cláusula da autoridade civil
Cláusulas de autoridade civil são padrão em apólices de seguro de propriedade para empresas e proprietários de residências, descrevendo as situações em que o seguro de interrupção de negócios – cobertura de seguro que substitui a receita de negócios perdida em um desastre – é estendido. A cláusula indica se a seguradora pagará pelas perdas de receita do negócio no caso de uma autoridade civil impedir o segurado de acessar as instalações cobertas pela apólice.
Os limites de tempo para cobertura podem variar, geralmente de uma semana a 30 dias, e geralmente há um período de espera de 72 horas antes que um sinistro possa ser acionado.
Importante
Uma cláusula da autoridade civil também protege o segurado contra danos causados por bombeiros e policiais em caso de sinistro em um imóvel.
Uma ressalva importante é que a cláusula exige que a perda de receita seja causada, pelo menos proximalmente, por ordem da autoridade civil. A perda de receita não pode ser causada apenas pelo desastre natural ou evento semelhante com risco de vida – também deve haver uma ordem para evacuar a propriedade. Uma empresa pode optar por adquirir apólices de seguro contra interrupção de negócios adicionais para aumentar seu nível de proteção.
Um tribunal da Louisiana decidiu que “ações da autoridade civil” após o furacão Katrina que não proíbam explicitamente o acesso às instalações de uma parte segurada não acionarão a cobertura da autoridade civil.
Exemplo de cláusula de autoridade civil
Muitos dias de fortes chuvas fizeram com que o rio em uma pequena cidade atingisse níveis historicamente altos. Com a expectativa de que haverá uma enchente, o governo da cidade ordena que seus cidadãos evacuem. No final, essa previsão se mostrou correta, levando as autoridades a emitir outra ordem, desta vez para evitar que os moradores voltassem para casa enquanto eles determinam a extensão dos danos.
Como os residentes não têm permissão para voltar por várias semanas, os negócios locais são forçados a permanecer fechados. Mesmo que a enchente não tenha causado danos diretos em sua propriedade, o proprietário de uma oficina localizada na cidade pode receber parte de sua renda perdida porque sua apólice de seguro de propriedade contém uma cláusula de autoridade civil.