Obtendo seu primeiro cartão de crédito para seus filhos
Por que comprar um cartão de crédito para um menor? Pode ajudá-los a aprender hábitos financeiros saudáveis desde o início. Veja o que acontece se você não fizer isso: uma armadilha em que praticamente todo jovem adulto parece cair – e que às vezes pode até exigir o resgate da mãe ou do pai – é a dívida de cartão de crédito.
A facilidade com que os cartões de crédito permitem que as pessoas comprem agora e descubram mais tarde, combinada com um enorme impulso de marketing voltado para os jovens consumidores, levou a uma epidemia de pessoas na faixa dos 20 e poucos anos. Mas é possível ensinar bons hábitos de crédito a seus filhos, principalmente se você começar enquanto eles ainda estão sob seu teto. É importante pensar nos prós e nos contras de se conseguir um cartão e quando ele funcionaria melhor para seu filho. Veja o que fazer se você decidir que agora é a hora.
Principais vantagens
- Ter acesso a um cartão de crédito pode ajudar um menor a aprender hábitos saudáveis de consumo e começar a construir um histórico de crédito.
- A melhor escolha para um adolescente mais jovem pode não ser um cartão de crédito, mas um cartão de débito vinculado a uma conta bancária.
- Os pais devem fazer com que seus filhos façam suas próprias pesquisas para aprender sobre os diferentes termos de cartão de crédito e, principalmente, como funcionam as taxas de juros.
- Quando a criança tem 21 ou 22 anos, provavelmente é hora de os pais darem um passo para trás e deixar que eles continuem daí.
Construindo Crédito Antecipado
Muitos pais ajudam seus filhos a obter o primeiro cartão de crédito para que possam acumular crédito. Embora pontuação de crédito. Muito mais importante (35%) é seu histórico de pagamentos, especificamente com que frequência eles pagaram suas contas em dia – ou não.
Infelizmente, crianças que obtêm um cartão de crédito cedo para aumentar o crédito podem, em vez disso, acabar prejudicando sua pontuação ao usar o cartão de forma irresponsável. Se você pretende ajudar seus filhos a obter crédito por meio de um cartão, seus maiores esforços devem ser voltados para ajudá-los a entender o que significa crédito e como criar bons hábitos financeiros.
Como regra geral, uma criança deve ter 18 anos ou mais para obter um cartão em seu próprio nome, então, até essa idade, ela provavelmente terá que ser um usuário autorizado em um cartão que esteja em seu nome.
Incutindo hábitos saudáveis
Ensinar a seus filhos bons hábitos de consumo e uma mentalidade saudável em relação aos cartões de crédito é o melhor motivo para conseguir um cartão enquanto eles estão morando com você – e ainda estão em uma posição para aprender com você. A grande maioria das pessoas que se encontram sobrecarregadas com dívidas fazem uma compra de cada vez. Como pai, educar seus filhos, dia a dia, sobre a diferença entre necessidades e desejos, gratificação imediata e a variedade adiada, ajudará muito a mantê-los longe de problemas.
Antes de colocar seu filho no cartão como um usuário autorizado, sente-se com ele e chegue a um acordo sobre as diretrizes, como revisar as compras juntos a cada mês e que a criança pagará essas contas integralmente, a menos que você concorde com uma determinada compra, eles podem pagar menos do que a conta total por um mês ou dois.
Evitando compras por impulso
Revendo com eles as compras mensais de seus filhos e processando a lógica por trás de cada uma, você pode ajudá-los a compreender o pensamento impulsivo que faz com que algumas pessoas gastem mais do que podem pagar. Da mesma forma, ao impor o pagamento pontual das cobranças do mês inteiro, você os ajudará a evitar as duas coisas que mais podem prejudicar sua pontuação de crédito: atrasos nos pagamentos e saldos elevados.
Fornecendo uma rede de segurança
É claro que bons hábitos de crédito são comportamentos que esperamos que nossos filhos escolham por conta própria, mas parte de ser um jovem adulto é cometer erros ocasionais e aprender com eles. Infelizmente, esse tipo de “oportunidade de aprendizado” pode permanecer em um relatório de crédito por anos.
Outra razão para dar aos seus filhos o primeiro cartão de crédito enquanto eles ainda estão sob seu teto é que você pode fornecer uma rede de segurança. Ao ser capaz de vigiar seus ombros, você terá certeza de que o cão não comerá seu pagamento, eles não serão enganados em cobranças mensais inúteis e os ladrões de identidade não tirarão a sorte grande às custas deles.
Melhores cartões de crédito para crianças
A época ideal para colocar um cartão na carteira de seus filhos é no ensino médio, mas em vez de um cartão de crédito, comece com um cartão de débito que desconta o dinheiro diretamente de sua conta bancária. Seja com uma mesada semanal ou com o contracheque do primeiro emprego, eles se acostumarão com a responsabilidade de carregar um cartão e não comprar mais do que podem pagar. Então, você pode avançar para um cartão de crédito real. Aqui estão algumas opções além de simplesmente torná-los um usuário autorizado em uma de suas contas:
Para evitar taxas de cheque especial, considere optar por não receber proteção de cheque especial (de modo que a cobrança seja recusada quando exceder o saldo da conta) ou ajude seu filho com um sistema para rastrear seus gastos conforme eles vão.
Cartão de crédito garantido
Uma opção para crianças é um cartão de crédito garantido, que limita o quanto elas podem cobrar com base em quanto você deposita com o emissor do cartão.
Aqui estão algumas outras opções:
Posto de serviço ou cartão de combustível
Assim que seu filho começar a dirigir, considere comprar o primeiro cartão de crédito para gasolina. Muito provavelmente, o cartão terá de estar em seu nome. No entanto, apenas ter um cartão de gás permitirá que eles tenham crédito sem a tentação ou a capacidade de ir ao fundo do poço. Além disso, como muitos postos de gasolina agora têm minimercados, isso permite que façam pequenas compras que ainda terão de fazer um orçamento e contabilizar no final do mês.
Cartão de crédito de limite baixo
Após a formatura do ensino médio, considere dar a seu filho um cartão de crédito que ele possa usar em conjunto com o cartão de débito. Idealmente, o cartão de crédito deve ter um limite baixo (máximo de cerca de US $ 500), uma taxa de juros baixa e uma taxa anual baixa (ou nenhuma).
Cartão de crédito para uso emergencial
Se seu filho está indo para a faculdade ou se mudando para uma cidade diferente, considere também obter um “cartão de emergência” da família em seu nome, mas com seu filho como um usuário autorizado. Este é um cartão que pode ser guardado com segurança em caso de uma emergência real.
Pesquisando os melhores cartões de crédito
Quando se trata de escolher um cartão específico, peça a seu filho que faça uma pesquisa e discuta com você. Existem muitos sites que avaliam os cartões de crédito e as recompensas que eles oferecem, incluindo as próprias classificações de cartão de crédito da Investopedia, que incluem classificações de cartões para estudantes. Certifique-se de que seu filho leia e compreenda todos os termos de cada um dos cartões em análise.
Em particular, certifique-se de que seu filho entenda juros compostos podem dobrar o saldo do cartão de crédito ou como uma pontuação de crédito mais baixa afeta o custo futuro do empréstimo. Para ajudar seus filhos a aprender isso, peça-lhes que passem algum tempo online lendo esses tópicos. Faça disso um pré-requisito para obter um cartão de crédito. Provavelmente, você também aprenderá alguma coisa!
Ensino por (Mau) Exemplo
Uma boa maneira de ajudar seus filhos a aprender a usar os cartões de crédito com sabedoria é contar-lhes sobre os momentos (se houver) em que você não o fez. Explique a eles como você se endividou, compartilhe com eles como você se sentiu no meio de tudo isso e diga-lhes por quanto tempo e como foi difícil para você finalmente sair dela.
A linha de chegada financeira
Se você é como muitos pais, seu objetivo final é ajudar seus filhos a “se lançar” financeiramente, de uma vez por todas. Com isso em mente, você precisará estabelecer uma linha de chegada, após a qual permitirá que eles cuidem de seus negócios de crédito de forma independente. Deixar de fazer isso pode torná-los excessivamente dependentes de você como fonte de estabilidade financeira, às vezes por décadas.
Como regra geral, a idade ideal para cortar os laços de crédito com seu filho é quando ele completar 21 ou 22 anos. Certifique-se de informá-los sobre o plano com um ano de antecedência, para que possam tomar as medidas necessárias. Graças aos seus esforços anteriores, eles devem estar prontos para gerenciar com êxito o crédito por conta própria.